自由劳动者哪个平台借钱？银行内部人告诉你真实答案

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，柜台的同事老张冲着我的眼睛努了努嘴，意思是让我看看大厅里的那个穿外卖服的年轻人。

小伙子坐了差不多两个小时，手里拿着一叠皱巴巴的材料，眼睛发直。

后来才知道，他想贷5万元给老婆做手术，跑了三家银行都被拒绝了，理由竟然一样：没有稳定的工作、流水不好判断。

这件事让我心里很不舒服。

我是银行支行客户经理，干了八年，在审批岗上看过无数份申请表，数以万计。说实话我们这个行业对于"自由职业者"这几个字不太友好。

很多自由职业者的收入其实并不低，送外卖的、跑网约车的、做自媒体的月入过万的大有人在，但是真正需要用钱的时候才发现根本找不到正规途径。

自由劳动者可以到哪些平台借钱更可信吗？这个问题我私下里被问了不下几十次，今天我就抛开那些官方套话，以匿名的身份跟大家说点实在的。

为什么自由职业者贷款总是不成功？

直言不讳地说，有一个人不爱听的话。

银行风控模型中，"自由职业者"和"高风险客户"差不多。

这不是歧视，而是数据在说话。

我去年看过的逾期数据中，自由职业者的坏账率比上班族高了将近40%，原因很简单：收入不稳定，这月赚两万，下个月就可能只有三千元钱了，抗风险能力太差。

有一个做设计的客户，去年接了一个大单子赚了十几万，觉得自己还款能力很强，于是贷款20万元装修。

今年甲方拖欠尾款，他连续三个月只能还利息，本金一分没动，最后只好请家里人帮忙垫付。

这件事给我留下的印象很深，因为当初那笔贷款我是签字批准的，并且被领导点名批评了整整一周。

因此银行门槛高，其实还是风险控制的问题。

自由职业者借款平台如何选择？

言归正传，自由劳动者可以到哪些平台借钱通过率高吗？把市面上的渠道分成三类，逐个给大家拆解。

再来说说银行系的产品。

很多人认为银行肯定不会批准，其实未必。

目前各家银行都推出了线上信用贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，这些产品的共同点就是看重公积金和社保。

如果你虽然没有固定单位，但是自己一直缴纳社保公积金的话，哪怕按照最低基数交的，有些银行也可以接受。

见过一个做自媒体的姑娘，自己挂靠在朋友公司的交社保基数不高但连续缴纳了三年之后，在招商银行批到了15万贷款利率才4点几。

这说明了什么问题？

社保公积金就是自由职业者的身份证明，比收入证明更方便。

再谈互联网平台。

借呗、微粒贷、京东金条这些，应该都很熟悉。

该类平台最大的优点就是门槛较低，只要支付宝、微信使用得频繁一些就可以开到额度了。

但是坑也在其中：利息不透明。

从表面上看日息万三万四并不算太多，但是实际年化计算下来可以达到15%甚至更高一点，比银行高很多。

而且该平台有一个隐性规则，就是频繁借款会导致额度降低。

有一个跑网约车的师傅，在半年内借呗上借款十几笔，每笔都按时还款，但是最近一个月突然降到2000元额度了。急用钱的时候直接傻眼了

讲真的，这样的平台适合短期周转，并不适合长期依赖。

不易察觉的"隐形"渠道

除了上面提到的之外，还有一些人不知道的方法。

比如有的银行会针对特定行业推出产品，建行在某些城市推出的"网约车司机贷"就是其中之一，工行为商户提供的"商户贷"也很好批。

还有一个冷知识：每年第一季度末、第二季度初，各家银行都会为了开门红业绩而争抢客户，在这个时候审批会比较宽松一些，平时被你卡住的地方到时候睁一只眼闭一只眼就过去了。

此事我私下里只字不提，官方肯定不会承认。

自由职业者贷款申请技巧

知道了渠道还不够，怎么申请才是最重要的。

总结了几个实操建议，都是踩过坑后得到的经验。

第一，要养好自己的"数字身份"。

目前很多银行在审批时除了看征信外，还会参考大数据评分。

你手机里安装了哪些APP，消费习惯是怎样的，有没有涉诉记录都会被考虑进去。

有个客户的征信没有问题，但是手机上安装了很多博彩类APP，直接被系统判定为高风险，并且马上拒绝了。

他到现在还不知道被拒的原因，我也就不好直接告诉他。

第二，流水要"养"得有技巧。

自由职业者的收入来源多变，转账备注杂乱无章，风控人员看到之后很头疼。

建议使用一张银行卡收款，走对公账户或者固定的渠道，不要频繁地快进快出。

去年有一个做电商的客户，月流水二三十万，但是全部是微信零钱进进出出，银行根本不会给一分钱。

后来我让他办了个商户收款码，把流水"洗"了三个月之后再申请直接批了30万。

有效，但是要提前做好准备，临时抱佛脚来不及。

第三，不要触碰网贷。

这里所说的网贷是指那些没有知名度的小平台，诸如"秒批""无视黑白户"之类的广告。

平台利息高得离谱，并且在你的大数据报告中会标注为"多头借贷"。

有了这个标记之后，正规的银行看到就会绕道走开，基本上等于自断后路。

别傻了，世界上没有免费的午餐，越容易借到的钱，坑就越大。

申请材料准备要点

最后谈谈材料准备，这块很多人不重视，其实很重要。

收入证明这块，自由职业者确实很难开具出来，但是也不是完全没有办法。

如果有固定的合作伙伴，哪怕只是长期供货或者服务关系，让对方盖个章确认一下，比自己打印的流水要管用很多。

资产证明也不用吝啬，房产、汽车、保险单据以及理财产品都可以提供。

我们行有内部的标准，对于资产客户收入核实可以稍微宽松一些。

简单来说就是证明自己"跑得过和尚，但跑不过庙"。

还有个细节就是申请时间定在工作日的上午。

系统批核24小时都可以做，但是人工复核基本都在工作时间里进行，下午三点以后提交的申请大概率要等到第二天才能处理。

急用钱的时候，时间差会让人着急。

另外还有一个事情要提醒一下。

各个城市之间的政策差异较大，一线城市对于自由职业者比较友好，而三四线城市的状况就完全不同了。

没有一个统一的答案，建议大家先去当地的网点咨询一下，不要在网上胡乱搜索然后自己脑补。

回到外卖小哥的例子上。

后来我帮他整理了材料，发现他其实有一辆自己的电动车，价值几千块钱左右，并且有一个稳定的接单平台账号流水很好。

让他去了一家互联网银行，专门针对骑手的产品，在那里申请到了3万元的贷款额度，虽然利息比银行高一些，但是可以解决他目前急需的资金问题。

他当时的眼神，到现在我还记得。

所以说，自由劳动者可以到哪些平台借钱没有标准答案，关键是找到适合自己的路子，并不是一上来就往传统银行硬撞，那纯粹是自找苦吃。

如果你是自由职业者并且真的需要资金，建议先去当地的银行网点咨询一下是否有针对你所从事行业的专属产品，实在不行再考虑互联网平台、小贷公司可以不碰。