那些号称不看查询的借钱平台，到底在打什么算盘？

去年冬天，我在城中村的一个出租屋里见到了小周。那时候他已经因为被催收电话弄得神经衰弱了，在桌上放着半桶吃剩的泡面，手机屏幕上闪烁的是某贷款平台的广告短信。他看着我时眼睛里没有生气，只是说："记者同志，我想问一下你能不能帮我找一个地方"借钱平台不管查询利息再高也认了，真的没有别的办法。这句话我听了很多次，每次心里都会沉下一些来。小周不是个例，在过去的三年里我已经采访过四十多个和他类似的人，他们都曾因为那个"不看查询"的承诺而栽过大跟头。

不存在不查征信的平台

实际上市场上有些小贷产品对征信查询次数并不在意。但是存在一个很大的错误观念，即很多人认为"不看查询"就等于"不查征信"。这两者之间是有很大差别的。银行在审批时只考虑了其中的一个因素——那就是我们常说的"贷款频率越频繁越好"的意思就是说如果这个平台想要争取客户的话就会放宽限制从而允许更高的申请次数但是也带来了风险所以才会有这样的说法而这种情况下所收取的服务费就更高昂得多而且常常是用户不知道存在的。我见过一个做装修的老闆，去年十一月急着周转钱，在网上找了个叫"无查询限制"的平台借了五万元。结果拿到的钱只有四万二千元，其中八千块钱被当做服务费扣掉了。他当时着急发工资，咬牙答应下来了。谁该为此负责呢？

正规金融机构没有真正意义上的"不看查询"。敢这样宣传的，要么是违规放贷的套路贷，要么就是利息极高、让人望而却步的高利贷。人家借你钱的时候，总会对你进行一定的风险评估吧？不管你怎么说借钱给你都不在意借款次数和金额问题，那么这笔钱就很好赚吗？

"不看查询"背后所付出的代价

我采访过一个前催收员，他跟我透露了一个行业内幕：很多宣称"不看查询、不查征信"的平台其实早就算好了账。他们的目标客户是那些信用记录不好或者已经没有别的路可走的人。还款能力弱的人怎么办？就用高利率来弥补坏账成本了。据他说有些平台上实际年化利率能达到60%以上，只不过换了个“服务费”、“管理费”的说法罢了。这个数字听起来很吓人，但是很多人根本算不清这笔帐。

还有更糟的。有些平台嘴上说不看查询，实际上还是会要求你授权通讯录、定位、相册。一旦逾期了就会有催收电话把你的朋友都打一遍。我见过一个单亲妈妈借了三千块钱，过了之后幼儿园老师都会接到催款通知。后来那孩子再也不敢去上学了。到现在我还记得很清楚，在那个时候那个母亲哭着问我："我现在查得太多没办法还清钱的时候是怎么落到这样的境地的？"

查询次数太多，还有别的路可以走吗

也不是没有解决的办法。我认识一个做了八年贷款中介的人，他跟我说过这样一句话：有些城商行、农商行对于本地客户查询次数的容忍度比大行要高一些。他们主要做的是本地业务，并且更关心你是否在当地的稳定工作和居住情况。具体数字我不太清楚了，大约有几家银行可以接受近三个月内最多查到12次的情况，要比四大行宽松很多。但是不同的城市可能不一样，你要自己去网点问问。

另外一条路子就是抵押贷款。如果你有车或者房子的话，查询次数多一点也没关系。我去年采访过一个开小超市的人，征信查了二十几次，所有的信用贷都被拒绝了。后来用车子做了一次抵押贷款，利息比信用卡借款还要低一些，并且额度也比较高。他当时拍大腿说早知道就不瞎点那些网贷了。但是抵押贷款也有坑的地方，有些平台会收取高额的评估费、GPS费用，在签订合同之前一定要看清每项收费明细。

有效的操作步骤

如果你现在查询次数已经很多了，就不要再随便点网贷链接了。每次点击都会在征信上留下一条记录，情况就会变得更糟。正确的做法是先打一份详细的信用报告，在上面看自己到底有多少次被查询、多少债务未还清。然后优先考虑本地农商行、城商行的线下产品，并带着工资流水、社保公积金到网点去问一下。不要傻乎乎地在网上到处试额度，那是自找麻烦。

另外一点就是不要相信网上出现的"征信修复"广告。都是骗钱的东西。征信记录是由央行管理的，有没有什么内部渠道可以修改？扯淡了啊。见过交过钱但是征信没有修好的人，而且钱也拿不回来的好几个人呢遇到这种情况的话就直接报警吧

什么样的情况下可以考虑门槛低的平台

其实我很少给读者推荐这样的平台。但是如果你真的已经走投无路了，家里人病重住院急需用钱，亲戚朋友都借遍了正规渠道也贷不出来的话——那至少要记住下面三条：第一点就是年化利率超过24%的不要碰，法律规定都不保护；第二点就是在签合同之前一定要把每一个字看完，有"服务费""砍头息"的地方直接放弃；第三点是只借钱来救急，并且不能借太多。我采访过一个需要5000元应急的人，在中介的怂恿下借款2万元后用作其他用途，最后无法归还而产生利息滚雪上加霜的情况。我已经写了一篇报道了，那个中介后来就被端掉了，但是当事人的债务依然存在。

说到底，借钱平台不管查询这其实就是一个为急需资金的人设下的陷阱。正常人怎么会不考虑你的还款能力呢？那些标榜"无门槛"的，门槛就在背后等着你。采访过很多很多人，并没有通过这样的平台翻身成功的案例可以证明。反倒是越陷越深、最后牵连家人的情况数都数不清了。

小周后来怎么样了？我请律师为他减免了一些违规的高利贷，然后和债务人达成了一致意见。目前他在送外卖的时候赚得不多。两天前他说等半年就可以还清了。第一次见到他的时候，语气很轻松的样子；现在说这句话的时候就比较随意一些了。但是我知道当初如果没有点那些网贷广告的话，现在的他可能过着另外一种生活。

那我现在该怎么办呢？把手机上的贷款APP都删掉，不要再看任何"不查看查询结果"的广告了。然后老老实实地去本地银行网点咨询一下吧，就算跑几家被拒绝也比网上乱点要好一些。有路可走的时候往往就是坑很多的地方。