所有借钱的平台都是假的？别被这句话忽悠瘸了

上周有个客户坐在我对面，一开口我就哭笑不得。他说自己在网上看到一篇文章，标题是所有的借钱平台都是假的看完之后深信不疑，差点就把手机上的银行APP都删了。我当时就跟他说了这话要是真相信的话那就是踩坑了。一刀切的说法听起来很解气，但是其实最容易伤害到人。

我是持证的理财规划师，这几年处理的家庭资产配置案件不下五百件甚至三百多件，其中有关债务、资金周转的比例较大。今天就和大家一起聊聊这个话题把里面的门道给弄明白吧。

为什么总有人到处说借钱平台都是假的

极端的说法之所以有市场，是因为很多人确实被坑怕了。前几年现金贷泛滥的时候，“借3000到手2000，一周后还3500”的套路谁碰上谁倒霉。我的一个客户叫小周，去年为了装修房子，在网上点了一个广告链接借钱五千元，三个月就变成两万多元了。那时候他每天都被催收电话轰炸得要崩溃了。

这样的经历落到谁身上都受不了。因此当有人喊出"所有的借钱平台都是假的"的时候，曾经踩过坑的人马上就能产生共鸣。但是问题在于这句话是否正确？不对。就像你在买菜时买到一片烂叶子一样，难道整个世界上的市场都有人是骗子吗？这个逻辑根本站不住脚。

其中有一个长尾词可以深究：借钱平台真假如何辨别这才是应该关注的问题，而不是一棍子打死所有人。

正规军和杂牌军差别很大

再说一个我亲眼看到的数据。去年帮一位做餐饮的小老板做了债务重组，把手机里的二十多个借款APP都查了一遍。结果发现真正合规的只有四家：两家银行消费贷、支付宝借呗、微信微粒贷各一家。另外十六个都是乱七八糟的小平台，利息很高，有的年化甚至超过60%。

合规的那四家是假的吗？当然不是。银行放款用的是正规征信，利息明示在上边儿，提前还款没有违约金。借呗、微粒贷这类背后有持牌消费金融公司的产品，虽然比银行高一点但不会出现砍头息和服务费这些行为。

所以问题不在于平台是否真的存在，而是在于你有没有找到正确的途径。那些喊着所有的借钱平台都是假的大概率是从开始就没有分清正规金融机构和非法放贷团伙的人。

三个要点教你一眼识破

怎样辨别？给大家介绍一个最简单的方法，记住三个字：看牌照。

正规的借贷平台，背后必须要有金融牌照。银行不用说，消费金融公司、小额贷款公司的也需要有银保监会或者地方金融局颁发的许可证。怎么查找呢？国家企业信用信息公示系统以及中国银保监会官网都可以查询到相关信息。查不到的话就一律认定为野鸡网站来处理。

正规的平台不会在放款之前收取任何费用。"工本费""验证费""保证金"等只要让你先付款的就是骗子了。去年我的一个远房表弟急着用钱，在网上找了一个平台，对方说要交500块钱做解冻费，结果交完之后就被拉黑了。这件事到现在我还记得当时他的沮丧的样子。

另外利息也是一个硬性指标。按照法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分不予保护。目前LPR大约在3点几左右，四倍就是15%上下了。持牌金融机构可以稍微高一点，但是绝对不会高出很多。年化率大于24%，就要考虑一下了。

不要被广告词给蒙蔽了

现在很多平台打广告的时候都会出现"日息万分之三""借一万每天只要三块钱"这样的说法，听起来很吸引人。但是你知道吗？日息万分之三换算成年化的话就是10.95%，而且没有考虑复利的影响。很多平台还会收取各种服务费、管理费等七七八八的东西，加在一起的实际成本比广告上说的要高得多。

之前给一个客户算过一笔账。他在某平台上借了三万元，分十二期还款，每期要还两千八百多。看上去利息不多，但是用IRR公式一计算出来实际年化利率接近18%左右。他当时就愣住了说早知道那么高就不贷了吧。所以借钱之前先把真实成本算清楚再看广告词吧

什么时候可以借，什么时候不可以借

说实话，我想说的是。之所以有人认为借钱平台有问题，是因为他们不应该去借的钱。什么意思？就是借钱这个决定本身就有问题。

见过太多人借钱是为了消费：买新手机、买名牌包、旅游。对于这种具有消费性质的借贷，我是坚决反对的。你今天花的钱明天就要还上，还不起怎么办？只能拆东墙补西墙，越陷越深。

但是有时候借钱也是可以的。做生意临时周转的时候，家里出现突发急病需要钱用的时候，有确定的投资机会回报率比借款利息要高一些时候。这个时候借贷就成了一种工具，在使用得好时就可以帮你度过难关。

说到底，所有的借钱平台都是假的这句话其实是一种情绪宣泄，并不是事实判断。真正需要警惕的是没有牌照、利息不透明、催收手段恶劣的黑平台，而不是把所有的借贷工具都妖魔化。

几个容易被忽略的坑

另外还有一些不为人知的信息。

第一，征信查询次数很重要。每次你在某个平台上申请借款的时候都会被查一次你的信用报告。如果征信报告查看的频率过高的话，那么就会出现变花的情况，并且以后办理房贷、车贷等也会受到影响。因此不要没事就到处点"查看额度"，每一次点击都是一个查询记录。

第二，提前还款并不一定划算。有的平台提前还款要收取违约金，而有些则不收违约金但是仍然会计算利息。借钱之前一定要把条款弄明白，到时候不要后悔。

第三，逾期造成的后果要比你想象中严重得多。正规平台如果出现逾期就会被记入征信系统，并且会影响到以后所有的金融活动。黑网站的催收方式无孔不入，在这里就不再多言了。所以借钱之前要先考虑好还款来源，不能有"借了再说"的想法。

另外还有个事情需要提到一下。去年还不是这样，今年征信系统更新的速度更快了，很多小平台也接入了。“不上征信”的说法现在已经基本不存在了。具体的数字我记不太清楚了，但是大体的方向就是这样，并且不要存有侥幸心理。

最后再说两句

我从事理财规划多年，见过太多因为借贷不当使生活陷入困境的案例。也有人合理地使用金融工具把生意做大、日子过得好一些。差别在哪里？是否弄清了自己所借的钱来自谁处以及需要归还的数量，并且可以偿还出来与否。

下次再遇到"所有平台都是假的"这样的话，不要急着相信。花点时间去正规渠道了解一下利息怎么算、条款怎样看等。比自己踩了坑再去维权要好上一百倍。

借钱的时候先问问自己，这笔钱是拿来干什么的？如果不能回答或者答案为"买点想买的物品的话"就放弃吧。