那些快速借钱的平台不会告诉你的事，我替你问出来了

凌晨两点，我在一家24小时营业的咖啡馆遇见了小周。

眼袋发青，手里拿着三部手机，屏幕显示着四个不同的借款App界面。他已经不是第一次这样做，已经是第三次了快捷借钱的网站之间拆借的第八个月，最初只是周转8000元货款的资金需求，如今债务雪球已经滚到了11万元。

小周抬头看着我，眼神中带着几分迷茫："记者同志，你所说的这些平台到底由谁来管理？"明明还没有钱的时候就开始还款了，为什么还会越还越多呢

在过去的两年中，我听过几十个版本的问题。

借钱的速度和坑的深度成正比

我采访过的借款人中，有八成都是被"秒到账"这三个字给骗了。

去年有一个叫大刘的网约车司机给我留下了很深的印象。他当时急需两万元给父亲做手术，在手机上点了一个弹窗广告。广告词写得很漂亮，门槛低、放款快、无抵押。大刘觉得自己的征信还可以，于是就试了一下。

钱已经到账了，20分钟之内转来了两万元。

但是他没有注意到，合同上的金额写着26000元，其中的六千元被冠以"服务费""担保费""咨询费"等名目直接扣除。实际拿到两万元后就要用本金加上利息来还本付息了。

我后来找业内朋友核实了一下，有一个在助贷平台做过风控的人告诉我，这叫"砍头息"，现在很多小平台不敢明着来，就把费用拆分后塞进各种看不懂的条款里。

你借的钱其实都在暗中标好了价格。

那些藏在手机里的快速借钱平台，又是怎样赚钱的

我花了很多时间研究这些平台的盈利模式，越看越觉得可怕。

没有找到相关的数据在网上，但是从一些从业者的口中拼凑出了一些信息：有些小型现金贷平台的坏账率能达到40%以上甚至更高，但他们仍然可以赚得盆满钵盈。为什么呢？因为他们收取的利息以及其他各种费用加在一起年化利率完全可以覆盖掉那些不还钱的人。

有一个前催收员跟我聊过这件事，他说他们内部有个说法叫"覆盖三倍"。什么意思呢？一个正常的还款用户所要承担的利息以及各种费用能够弥补三个赖账的人造成的损失。

那要收多少利息才有可能实现呢？

目前市场上正规的快捷借钱的网站年化利率一般不超过24%，还算合理。但是那些隐藏在应用商店角落里的，或者通过短信链接下载的野鸡平台，综合成本算下来的话，一年的成本可以达到60%以上甚至100%左右。

别傻了，借的时候爽快，还的时候让你受罪。

正规军和野路子的区别应该怎么分辨

我总结出一个最简单的判断方法，虽然不能保证百分之百准确，但是可以排除掉90%的坑。

正规平台放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先交"工本费""解冻费""验证还款能力"的，直接拉黑，没有商量余地。

还有一个办法就是查牌照。持牌消费金融公司、银行系产品都在银保监会的监管名单之内可以查询到。查不到的地方就要打个问号了。

借款人的真实情况：我见过的两种极端

这几年来，我见过两种人。

小周就是其中的一个，越陷越深最终被债务压垮。最绝望的时候一天要接三十多个催收电话，每个电话都会骂、威胁。他不敢告诉家人，也不敢跟同事说，整个人好像失去了所有的力气一样。

还有一种叫老陈的，做小商品批发的老实人也用钱很"刁".

老陈做业务二十多年，资金周转成了家常便饭的事情。他说自己的手机里装了七八个借款App，但是每一笔账他都算得清清楚楚。哪家用完就卸载，哪家利息低就把钱借给谁优先使用，额度可以循环使用的他也知道得很明白。

问他是怎么做到的，他给我看了一个Excel表格，里面密密麻麻地记录着每一笔借款的钱数、日期、利率以及还款日。

借钱没什么不好，坏的是不知道自己借了什么。老陈说话的时候语气平缓得就像在讨论今天晚上吃些什么好菜一样。

如果你真的需要快速借钱的话，这几个方面一定要注意

我采访过一位银行支行的客户经理，他说了一句话掏心窝子的话："能走银行就走银行，不行再找持牌消金公司借钱，实在没办法了只能去亲戚朋友那借点钱，千万不要跟那些没有牌照的小贷机构打交道。"

这话虽然刺耳，但是却是真实的。

银行的审批标准很严格，但是现在线上申请、当天放款的信用贷产品也不少。四大行和股份制银行都有自己的网上理财产品，利息低而且透明度高，在出现问题的时候还可以协商解决。

我的一个朋友去年装修房子的时候，临时缺少五万元，在招行App上点了一下，半小时之内就到账了，年化利率为4.2%。比动辄二十多倍的平台便宜很多。

当然，银行也不是随便可以贷款的。这时持牌消费金融公司就成了第二选择。招联、马上、中银、兴业等虽然利息比银行高一些，但是正规一点不会出现什么乱七八糟的事情了。

哪个平台适合你，不同城市、不同人群的情况不一样，我也不敢乱说。但是有一点是通用的：放款之前让你交钱的，一律不要碰。

那些在网上查不到的行业秘密

做调查记者这么多年，有些东西官方报告里永远写不进去。

申请贷款的时间点是否会影响通过率？

我的一个在某持牌消金做审批的朋友说，他们系统的风控额度是每天固定的。月初的时候资金充足，所以申请比较容易；月底时候钱就少了，所以审批会严格一些。因此同样的条件下，在一个月的开始阶段和结束时提出请求会有不同的结果。

还有，频繁申请贷款会产生"硬查询"记录，并且很多人都知道。但是很多人不知道的是有些平台会共享黑名单。你在A平台上逾期了的话，在B平台上就直接拒绝你都没有机会了。

共享机制业内称为"联防联控"，但是哪些平台参加、哪些不参加外界完全不清楚。

最好的办法就是保护好自己的征信，这比什么都重要。

最后再说一点

写这篇文章的时候，我又给小周发了一条微信问一下他现在的状况如何。

他回复我说："还在还，大概还要两年。"

不再去问了。有些坑踩进去后，爬出来要花时间。

如果你打算借钱，无论是为了经营周转还是应急之用，先问问自己这三个问题：这笔钱能不能不借？能还的话怎么还款还不上怎么办

把三个问题想清楚了之后再点"立即申请"按钮。