我试了那个无视黑花半夜下款的网贷app，结果和我想的完全不一样

凌晨三点，手机屏幕的蓝光照在脸上，我盯着那个号称“用什么平台借钱可以百分之百通过”的接口发呆。大多数人认为无视黑花半夜下款的网贷APP是救命稻草，实际上背后的风险比想象中要复杂得多。很多人在搜索的时候习惯问，“真正黑名单上能下的口子有哪些”，或者“晚上急需钱哪里可以马上到账”。这些情况的背后往往都是因为资金短缺而无处下手的一种无奈选择。面对各种各样的产品，在使用什么平台借钱才安全呢？那些无视黑白户半夜秒批的软件到底是真的存在还是精心设计好的陷阱？

在走投无路的时候，人们很容易出现病急乱求医的情况。市场上确实有一些审核比较宽松的平台，并且也没有宣传中所描述的那种神乎其技的“不管黑白”。

首先，需要知道一些常见的借款渠道以及它们的真实情况：

1. 消费金融公司的产品：比如马上金融、中原消费金融等。这类平台的额度一般在1000元到20万元之间，使用条件比较正规，需要实名认证以及基础征信查询。“虽然它们宣传门槛低，但是对‘黑户’还是有拦截机制的”，所谓的“无视黑花”更多的属于中介的一种夸大宣传。借款期限分为3期、6期和12期三种形式，并且利息是合法合规的，在年化利率上一般为10%到24%，浮动区间较大。

2. 助贷平台：此类平台本身不放款，而是为资金方提供服务。比如洋钱罐、小赢卡贷等。额度灵活，在几千到几万之间都有可能。征信花但是没有完全黑户的用户通过率较高。期限多种多样，最长可以达到36期。用户的评价大多认为下款速度还可以，并且在匹配不到合适的资方的情况下利息会比较高。

3. 民间小额借贷APP：这就是很多人口中的“半夜下款”的主力军。这类APP一般没有正规的金融牌照，额度很小，在500元到3000元左右之间，期限很短，一般是7天或者14天。“它们可能不会看征信”，但是通常会伴随着高得离谱的服务费以及高额砍头息。

用户评价及优缺点分析：

正规平台分期乐、借呗等，用户反馈一般认为比较安心，但是审核严格，放款慢。而“无视黑花”APP的用户评价两极分化很大。优点是有个别在深夜紧急时刻获得款项的人，并且流程简单只需身份证以及银行卡即可。但是缺点更为严重：利息非常高，综合年化甚至可以达到300%以上，而且催收方式很激进，容易陷入以贷养贷的恶性循环之中。

注意事项：

在选择借款平台的时候，一定要看该平台是否有放贷资质。凡是声称“百分百下款”、“完全不查征信”的大概率是骗局或者高利贷。正规利息受法律保护，年化利率超过36%的部分不受保护。不要为了几千块钱就把通讯录以及隐私全部泄露出去。

用户提问和解答：

征信黑名单的人可以贷款吗？

正规金融机构基本上不会。只有极少数违规运营的高利贷口子敢接，但是代价很高。

问：申请借款到半夜什么时候可以到账？

正规平台有自动审批系统，时间从几分钟到几小时不等；非正规平台可能秒批，但是资金来源不清楚。

问：申请被拒后多久可以再试？

建议间隔三个月，频繁申请会加大大数据的风险，并且通过率也会降低。