那些号称稳下款借钱平台，到底在玩什么把戏

上周三下午，有一个客户急急忙忙地来找我咨询，开口就问有没有那种稳住款借钱平台推荐。听到“稳下款”这三个字我就觉得不痛快了，之前看过这本书的人应该知道这个情况吧。这位叫小周的哥们以前在一家互联网公司做运营工作，在年初被裁员之后一直没有找到合适的工作机会，信用卡已经刷爆了，想要借点钱周转一下。他下载了好几个借款App，每个都会显示"审核中"或者"综合评分不足"，越借钱就越着急，越是着急就乱投医。最易被人割韭菜的就是这样的想法。接过他的手机一看，在征信查询记录上一个月内被点了二十几次，“病急乱投医”的操作换谁来也救不了。

为什么找不到可靠的下款平台

市场上没有百分之百能下款的渠道，敢给你打包票的人就是在忽悠你。银行不是慈善机构，放贷是为了赚钱，并非为了做公益。小周当时不服气地说网上广告声大作怎么可能都是骗人的？我给他的比方就是：相亲的时候媒人说这个姑娘肯定愿意跟你结婚，你会相信吗？当然要看看双方条件是否匹配吧？借款也是一样的道理。“稳下款”一般是门槛很低的套路贷或者是纯为了骗取前期费用而进行诈骗的行为。正规的大公司，比如银行消费贷款、持牌消金公司等都不需要查征信、看流水和评估还款能力嘛？

说白了，“稳下款”其实就是一个伪命题。

小额借款平台好用的有哪些，不要只看广告词

小周给我看了他收藏的一堆"攻略"，全是网上那些营销号写的，“黑户也能下”、“无视征信秒到账”。我真是哭笑不得。要么是软文，要么就是纯粹的误导。去年有一个数据的具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：市场上标榜“必上款”的平台实际通过率能到30%就算不错了。剩下的一半呢？被拒绝或者被人耍弄。见过很多小周这样的人，在开始的时候只是缺少两万块钱左右的钱财而已，结果就被各种"服务费""手续费""会员费"剥得只剩下最后一层皮儿了，到最后拿到手里的钱还不足一半，并且背上一身债务。

别傻了，世界上哪有免费的午餐？

正规平台和野鸡平台的区别

给小周列了一个表，让他自己来比对。正规持牌机构的年化利率在合同中是明明白白地写出来的，一般为10%-24%，不会藏着掖着不亮出来。野鸡平台怎么样？表面上看表面利息不高，但是各种"砍头息""服务费"加起来的话实际年化可以达到60%以上。正规的交易平台出现逾期之后还可以进行协商解决，而一些非法网站直接爆通讯录、P图催收的方式就显得下作多了。小周看了半天都没有说话，在最后还是说了一句早就知道就不乱点吧。

平台不会告诉你审核的秘密

这么多年做理财规划，我发现很多人都对借款审核存在严重的误解。他们认为只要没有逾期记录就说明征信很好了就可以借钱。其实并不是这样子的。银行和持牌机构关注的是"综合评分"，这个评分标准各不相同，但是其中一些基本要素却是共同认可的：收入稳定性、负债率、查询次数以及账户活跃度。小周的问题在哪里？查询次数太多了。一个月点了二十多次借款申请后系统会认为你极度缺钱风险很大就直接拒绝了。规则很多的人根本不知道，在那里傻乎乎地一个接一个去尝试着看。

越试就越废，越废就再试验一次，恶性循环。

还有一个事情一般人我不告诉：申请的时间也有讲究。月底、季度末和年底，机构的放款额度比较紧张，审核会变得严格一些。年初或者季初的时候，资金量比较大，通过的概率就会稍微高一点。不过不同的金融机构情况不一样，在我接触过的几家银行里了解的情况是这样的，并且其他地方我不敢乱说。但是总体规律还是存在的。

怎样找到适合自己的借款途径

小周后来问起，那么接下来应该怎么办呢？钱还是要借的。我没有直接给他推荐平台，而是先让他把征信报告打印出来一起看分析一下。他的问题很典型：查询次数爆表、信用卡使用率超过90%、没有稳定的收入流水正规银行信用贷款基本不可能实现。我的建议是第一要停止所有的借款申请并养三个月征信；第二可以找亲戚朋友周转先把信用卡降到70%以下；第三如果实在等不及的话，可以用保单或者社保公积金来申请专项产品，通过率比普通信用贷高一些最后他听了我说的之后去表哥那里借了点钱把信用卡还了一部分，三个月以后再来找我成功拿到一笔银行消费贷款年化只有12%。这件事到现在我都还记得当时的感激之情。

借钱这件事不能急着去办。

还有一个客户给我留下了很深的印象，是做小生意的老陈。去年资金周转不灵时也是四处借钱稳住款借钱平台结果被一个"贷款中介"骗走了八千块钱的"包装费"，一分钱都没贷到。后来找到我之后，我就帮他分析了一下，发现他名下有一套小公寓可以用来做抵押来申请贷款的话利率比信用借款还低一些，并且额度也足够了。当时就拍大腿说早知道就不会走这些弯路了。很多人都像老陈一样手里有资产不知道怎么用，非要去做高风险的网贷才行呢？

对于借款额度的问题，不要被广告所蒙蔽了

网上那些"最高可以借到20万""额度秒批"的广告，看看就好，并不能当真。最高的意思就是说理论上是有这样的可能存在的，但是并不表示你能够获得这个数额的最大值。实际贷款金额会按照你的综合条件来确定，月薪五千的人去申请的话最多能贷三五万元就已经很不错了。而且高额度不一定是好事，借的钱越多还得更多，还不上时已经哭都来不及了。见过太多人本来只需要两万就可以用掉全部的资金之后就再也管不住自己了，最后背了一大堆债务。

借钱容易还钱难，道理大家都明白，在事情发生的时候就忘记了。

关于还款方式，也有解决的办法。等额本息、先息后本、等额本金三种方法实际所付的利息相差很大。很多平台默认选择的是等额本息，在看月供的时候觉得它很便宜，并没有考虑到总成本问题。一般建议客户根据自己的现金流情况来定，短期周转可以选先息后本，长期借款则可以选择等额本金。并不是所有的平台都可以给你提供这种服务，这就需要提前了解清楚了。

最后再强调一下：不要相信什么"内部渠道""特殊关系"，这些都是没用的。银行审批系统是标准化的，并没有人可以给某些人开后门。有那个本事的人早就混进去了，在里面活得风生水起，还敢出来跟你说几百块钱介绍费？

在借钱之前先考虑一下：这笔钱真的非借不可吗？能按时还上么还不上的后果是什么？想清楚这三个问题，比找一百个"稳下款"的平台都管用。