银行内部人揭秘：辨别借钱正宗平台的3个隐藏标准

上个月有个客户坐在我对面，拿着手机给我看一个APP，问我这个靠谱吗。我一看年化利率是6%，放款速度号称10分钟到账。问他：你信不信？他想了很久才回答道。“老实说”就是大多数人都找的正规的借钱平台时的状态——相信又不敢信，不信又没有别的办法。我在银行工作了这么多年，见过太多人因为选错平台而弄得焦头烂额的。有些话不能当面说，在这里我想用匿名的方式讨论一下这个问题。

为什么找不到可靠的借钱正规平台？

很多人存在一个误区，认为大银行就是最好的选择。别想那么多吧。大银行的门槛摆在那里了，你的征信有一点小问题，或者收入证明开得不好看的话直接被拒没有商量余地。去年有个做小生意的大姐因为信用卡两次没按时还款而造成逾期几百块钱跑了很多家大的银行都被拒绝关门闭户。她当时那种绝望的眼神一直印在我的脑海里。

那么是不是就可以找那些标榜"无门槛、秒放款"的小平台了呢？不是。很多这样的平台其实都是披着羊皮的狼，看起来利率很低，但是加上各种服务费和服务手续费之后综合成本就很高了。踩坑的人我见得多了。

问题来了：什么样的才算得上是正宗？

透明度三个字。利率多少、怎样还款以及逾期会有怎样的后果，全都写得很清楚，并没有藏着掖着的条款。这个标准看起来很简单，但是能够达到的人的比例并不是很高。具体数字我不太记得了，大概只有三成左右吧。

内部审批的角度：你的情况如何？

这是你们最关心的部分。银行审批不光看征信、流水，其实也很复杂。我们公司有一个评分体系，各个银行和产品的权重是不一样的。

比如，有些银行的产品对于公务员、事业单位编制人员征信稍有瑕疵的可以沟通。但是同样的情况如果换成自由职业或者个体户的话就没有任何机会了。虽然我们不把这写进宣传单里，但它却是客观存在的内部标准。

还有人忽略的一个细节就是申请时间。你认为这有什么作用呢？关系很大。每个月的下旬，尤其是25号之后，审批通过率一般会比月初高一些。为什么？因为每个支行每个月都有放款任务指标，在月底还没有完成任务的客户经理就更愿意帮你想办法补充材料、完善申请了。这个潜规则在网上的确找不到踪迹，但是它确实存在。

当然，各个城市的情况是不一样的，我只了解自己所在地区的情况，并不能随便发表意见。

不要被"低利率"所迷惑

去年有一客户在某平台上借了五万元，宣传年化利率为7.2%，但还了三个月后发现有问题，算下来实际成本超过15%。他来找我诉苦的时候，我看了一下合同里藏着每个月0.5%的"账户管理费"以及每次几十元不等的"信息服务费"。这些费用在做宣传的时候根本就没有提及过，在签订合同时字体又小得需要用放大镜去查看。

真正的正规的借钱平台年化利率就是年化利率，并没有额外的附加费用。问客服要还款计划表，他们可以马上给你算清楚。

正规借钱平台的选择中，这三点比利率更重要

利率很重要，但是并不是唯一重要。为了获得最低的贷款成本而降低到很低水平的时候就会陷入困境了。

第一点，看放款机构是否有资质。持牌消费金融公司？银行直营？还是不知名的微小贷款公司呢？有牌照的金融机构受到监管约束比较规范一些。可以到央行官网查询持有牌照的企业名单，这是公开的信息，请不要觉得麻烦。

第二点，看合同内容。很多人根本不会去看的，直接到底部点击"同意"。翻车的人当中有八成是这样操作的。重点看一下提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么算以及有没有捆绑销售保险或者其他产品的情况。去年不是这样的情况了，今年政策刚调过，很多平台都不允许强制捆绑了，但是有些还在打擦边球。

第三点，催收方式如何。这个其实很多人没有想到。正规的借钱平台，在逾期之后会用电话、短信等方式进行提醒，并且通过法律途径来追讨欠款。不正规的是什么？爆通讯录、骚扰家人甚至上门威胁。有一个客户因为几千元钱的延期支付问题而被催账，最后差点丢了工作。利率再低也不能碰这样的网站。

其实找借钱正规平台，也就是在寻找一个出现问题可以讲道理的地方。你想想是不是这样？

我的建议：不要等到需要用钱的时候才去寻找平台

这可能是最实在的一句话。很多人翻车，都是因为火烧眉毛的时候才开始乱投医的。今天有空就钻了进去，明天额度来了就把钱提上去，根本没时间分清好坏。

最好的方法是什么？平时只关注几个可靠的平台，额度申请好了就放在一边备用。不用也不产生利息，在需要的时候直接取款最方便省心了。见过太多人平常不烧香、临时抱佛脚的结果就是被一些不太靠谱的公司坑得损失惨重。

另外，不要贪多。有人在多个平台借款，并认为可以"拆东墙补西墙"。这种做法迟早会出事的，在征信上有多头借贷记录的话就会把你的评分拉得一塌糊涂了，以后想正规渠道贷款都会很困难。

最后掏心窝子地说几句

有人因为选对了平台，顺利度过了难关，并且生意越做越大。也见过因一时糊涂而借高利贷的人，最后房子车子都搭进去了。什么地方不同？从最开始的一个选择。

找正规的借钱平台这件事情，值得你花时间去认真地研究一下。不要被广告所蒙蔽，也不要受"秒放款"的诱惑而盲目行动，在此过程中要多加比较、多方核实。实在拿不准的话可以到当地银行网点找客户经理聊聊，虽然我们不会把所有的底牌都亮出来，但是至少不会坑你。

另外还有个事情。如果发现某个平台的利率比市场平均水平低很多，不要太高兴了，大概率是有坑的。天下没有免费的午餐，金融机构不是慈善机构，这个道理放在哪里都一样适用。

在申请之前，先把这篇文章再看一遍。