揭秘莆田系借钱平台：那些不为人知的套路与真实代价

去年冬天，我在福建的一个县城咖啡馆里见到了林姐。她今年四十三岁，眼袋很重，手里握着一部屏幕已经裂开的手机。当她把那条短信给我看的时候手都在抖动——这是催收信息，并且非常下流还附上了通讯录中所有人的名字。本来是想借三万块钱周转一下服装店的租金，结果九个月过去后债务滚到了十一万。当时连她都不知道这叫什么莆田系借钱平台记得那个APP界面设计得很像正规银行，下款速度也很快。

做金融调查记者这些年，见过很多林姐这样的案例。很多人认为"莆田系"只存在于民营医院中，在几年前的时候，他们就已经把触手伸向了网贷行业。不搞医美而是隐藏的流量入口、贷款超市等等。“你手机上那些看起来很正规的借款推荐、额度查询工具背后，其实都是这些人。”

莆田系贷款平台为什么总是"查无此人"？

说白了就是玩"马甲"游戏。去年采访过一个做技术的小兄弟，他在厦门的一家公司做过风控系统的工作。他说同一套系统、同一个资金池可以做成几十个不同的APP壳子。今天叫速贷宝，明天就换名易借通，后天又会换个名字继续上线了。这事听起来就很离谱，但是确实有这种事存在。

这些平台有一个共同的特点，就是很难在应用商店里找到它们。一般采用短信链接、网页广告或者贷款超市跳转下载的方式。为什么？正规渠道审核严格，所以不能通过。一旦出事被投诉之后直接下架换一个壳子重新来过反正数据都在自己手里。

我的一个做律师的朋友专门处理债务纠纷，他跟我抱怨说："每次去调取这些公司的主体信息都要绕很多弯路。" 注册地在西藏、运营地位于福建、服务器设在国外的公司，在想要弄清楚到底谁是放贷方的时候，简直就像登天一样难了

合同中所包含的"吃人"条款

利息高倒不是最可怕的事情。最坑爹的就是那些你根本察觉不到的费用。去年十一月，我认识了一个刚毕业的小周同学，在一个推荐平台上借了五千块钱，分十二期还款。合同上写的是年化利率为24%，看上去还可以？但是后来他仔细算了一下每个月都要支付一笔"服务费""担保费"等各项开支合计比本金还多。行内称之为砍头息的变种形式，并且明面上合法合规，实际上把你吃得很惨重。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：小周每个月还款480多块钱，其中只有200多块是用来还本金的，其他的都是各种名目的费用。他还了半年之后发现本金只少了不到一千元钱左右，当时整个人都懵住了。这不是吸血是什么？

更扯淡的是，这些费用常常被折叠在十几页的合同之中，并且字体很小需要用放大镜才能看清楚。急着要用钱的人哪有心思一条条去仔细研究呢？等到你反应过来的时候已经上了贼船了。

714高炮的前世今生

说到莆田系借钱平台，就不能不提"714高炮"这个名词。什么是七一四？借款期限为七天或者十四天，利息之高让人咋舌。前几年这个问题非常严重的时候国家出面进行了整顿，在表面上的714已经很少了。但是道高一尺魔长一丈，现在它们换了个马甲继续干下去。

今年春天我暗访过一家做贷款超市的公司，表面上它是给各大正规平台导流的，实际上排在推荐列表前几位的，全是他们自己的"关系户"。用户申请之后个人信息就会被出售到高利贷平台上去一条数据可以卖多少钱？据我所知优质客户的信息大概能卖出20-50元不等稍微差一些也能卖几块钱左右。每天有多少人会在这些平台填写资料呢？简直就是躺着收钱了

我认识一个做这行的老板，他说他们公司一天可以导流几万单。我当时心里就想，在这么多的人当中，有多少人会被林姐这样坑得倾家荡产？

普通人怎样才能避开这些坑？

别傻了，天上不会掉馅饼。那些标榜"无视征信、秒批秒到"的广告里，有九成是陷阱。正规银行再怎么审核也不可能忽视你的信用记录除非它根本不打算让你正常还款。

怎样判断一个平台是否可靠？教大家一些实用的方法。第一，看是否有正规的金融牌照。持牌消费金融公司、银行、合法的小贷公司，在国家网站上都可以查到。没有查找到的信息一律当作骗子来对待。

第二，看利率。年化利率大于24%的要仔细考虑一下；超过36%的就是直接拉黑举报了。怎么算出年化利息率？别相信它界面上显示的数字，自己用IRR公式计算一遍，在网上搜一搜就会有工具可以找到。很多平台标榜"日息万分之五"，看起来不高吧？乘以365天试一下的话，一年就是18.25%，这是名义利率加上各种费用之后的实际成本会翻倍。

第三，看一下合同。在签订之前要认真阅读整个合同内容，尤其是小字部分的内容也不可忽视。凡是要求给你"通讯录""短信""定位"的都要拒绝。正规金融机构是不会给这些乱七八糟权限的人放行的。

已经踩坑了怎么办？

这件事情比较严重。如果已经借了高利贷的话，一定要保存好所有的证据：借款合同、还款记录、催收短信、通话录音等等都不能缺少。然后算出自己还了多少钱，欠多少了钱。法律规定年化利率超过36%的部分是无效的，可以不还给对方。

但是现实总是比法律要复杂得多。见过太多被催收逼得走投无路的人，他们不敢告诉家人、也不敢报警，只能拆东墙补西墙，越陷越深。最好的办法就是坦白，在这种情况下最好把事情说清楚了。跟家里人说明情况的时候可以先考虑是否需要报案或者起诉的问题。就算再嚣张的催收人员也绝不会和警察硬碰硬地对抗

去年采访过的林姐后来在律师的帮助下报了警，并且向金融监管部门投诉。折腾了一年多的时间，违规费用终于被免除了，她只需要还本金以及合法利息就可以了。但是她的服装店已经关张了，婚姻也走到尽头了。代价太大了吧

写这篇文章的时候，我又想起林姐跟我说过的一句话："早知道是这样，我当时去刷信用卡或者找亲戚借钱的话也不会落到现在的地步。"问题是，在没有别的选择的情况下才会想到这些平台，并且它们正是利用了你的绝望来收割你。

缺钱的时候，人的判断力就到了最低点。越是这个时候就越要对那些看起来很美好的东西提高警惕。