郑州借钱平台哪家靠谱？银行内部人不敢明说的审批真相

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时，手机突然响了。老周是做装修生意的小老板，声音急得都在抖。他说有一笔材料款必须当天结清，不然对方就要断供了，请问有没有什么快速的办法可以周转十几万。其实我一个月接十几个这样的电话也是有的。很多人第一反应就是上网去查郑州借钱平台但是当时我直接把他按住了——别急着点那些广告，先听我说完再动。

老周后来按照我的建议没有去碰那些所谓的"秒批秒到"的小贷，而是走了一条更稳的路。这件事我思考了很久，在郑州这个市场里不同的借钱渠道之间的水有多深，很多客户其实都不知道。今天写这些算是把平时在行内不能明说的一些审批"潜规则"摊开来给大家讲一讲。

为什么申请郑州贷款平台的人总是被拒绝？

其实很多人被拒得糊里糊涂。我见过很多客户，征信本来还可以的，但是胡乱点了一些网贷链接之后就把征信查花了，最后连正规银行的门槛都碰不上了。说白了，银行审批要看的东西和网络贷款平台完全不是一回事。

我们行里有个不成文的规定，和你想的一样。很多人认为没有逾期就是好的征信，其实不是这样。最让人担心的就是"白户"了，从来没有办过信用卡的人没有任何信用记录，在系统中评分反而很低。那么你怎么能相信你呢？没借钱，并不意味着可以还钱。

还有一种情况就是查询次数过多。印象特别深刻的是去年有一个刚毕业的小伙子，想要贷款五万元买车。他征信上近三个月内的查询记录有18条！都是查一下能贷多少之类的链接。在我们看来这属于极度缺钱的状态。这样的客户基本上是会被拒之门外的。

那是不是就没有希望了？不是。有些郑州本地的城商行或者农商行，政策比较灵活一些。具体的名字就不说了，免得我被当做打广告的人。但是有一点是可以透露出来的：如果你在郑州有稳定的收入来源，并且征信上有点小问题，比如偶尔有一次忘记还款，金额不大，其实还是有机会沟通解决的。找到合适的人并以正确的方式提出申请即可完成。

"秒批"的广告到底有没有用？

别傻了。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。“无门槛、秒到账”的宣传铺天盖地的平台是做慈善用的吗？羊毛出在羊身上。我之前遇到过一个客户，在某平台上借了一万元钱，合同上写的年化利率为12%，看上去还好吧？但是没有注意到服务费、担保费和咨询费这些杂七糟八的东西加在一起之后，还款成本接近36%

这还不是最坑的。最大的害处就是有一些不正规的平台，故意让你逾期还款。你说的是不是故意啊？他们会设置在还款日系统维护的时候扣款通道出问题，从而导致你无法及时收到款项，并且收取高额滞纳金。这样子的操作，在我们这个行业已经听多了。

说到这儿，我就想起去年遇到的一个大姐叫刘。她在郑州开了一家小超市，资金周转困难，在网上找了一个平台贷款了5万元。结果怎么样？合同上写的是7万块钱，最后拿到手只有五万多点钱，另外两万多块钱被他们以"服务费"的名义直接扣除掉了。这是典型的砍头息，并且现在监管很严格，明面上不敢这么做，但是换个马甲继续收割的人多得很。这件事到现在我都没有忘记，在大姐在柜台前哭得像个孩子一样的时候我们也没有办法解决这个问题，银行根本管不了这样的事情。

银行内部审批需要考虑哪些方面？

既然说到这里了，我就多透露一些"不该说的"。我们审批贷款的时候会看综合评分。不同的银行有不同的评分标准，但是大体上是相似的。

第一看流水。不是说卡里进进出出有钱就可以，我们要看的是有效流水。什么是有效的？带有工资、奖金字样的入账或者稳定的经营性回款就是所谓的有效流水。你今天存进去5万块钱，明天取出来，在我们看来就等于零交易量。系统一抓到就会被识别到。

第二看负债率。很多人存在错误认识。信用卡额度大就是好事吗？错！如果你名下所有信用卡的总额度为20万，你已经使用了15万的话，那么你的债务比例就达到了75%。在这种情况下大部分银行都会直接拒绝申请者。一般我们要求负债率不超过百分之五十，最好是三十点五左右比较好。因此那些平时喜欢把信用卡刷空的人，在真正需要贷款的时候就会发现有多么难办了。

第三看资产证明。在郑州，如果名下有房并且贷款未还清的话比没有房产的人评分要高很多。可以开个车，但是车子折旧很快加分效果不大。最硬通货的就是房地产了。现实得很，我也不能粉饰。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：同样的收入水平下，有房的客户额度可以批到月收入15-20倍；没有房产的话，则只能拿到5-8倍。差距就这么大。

怎样才能找到一个可以信赖的渠道？

说了这么多坑，到底该怎么解决呢？给出一些切实可行的建议，并且这些都是我平时会跟亲戚朋友交流的内容。

第一，优先选择银行。别嫌银行手续麻烦了，因为它是为了保护你的利益而设立的，并且也是控制风险的一种手段。目前很多银行都推出了线上消费贷产品，利率公开透明，并无隐藏费用。我们行以及郑州、中原等本地商业银行都有类似的快贷款业务。年化利率一般在5%-8%左右，比网贷便宜多了。

第二，如果银行走不通的话就考虑消费金融公司。注意这是持牌的消费金融公司，并不是那些乱七八糟的网贷平台。怎样判断是否为持照单位？到银保监会官网查询就可以查到了是正规的。这些公司的利率比银行高一些，但是不会乱收费、暴力催收。

第三，保护好自己的征信。不要没事去点那些"测一下你的额度"的链接。每次点击都会在您的征信报告中增加一条查询记录。一年查两三次还行，次数多了就真的不能贷款了。这种事情我见过太多次了，有的人就是没忍住，把征信给弄坏了。

另外还有一个问题。如果真的急需用钱，又实在没有渠道的话，宁愿向亲戚朋友借钱周转也不要借贷那些高利息的网贷了。一旦陷入其中就会倾家荡产。这不是吓唬你，我已经见过太多这样的例子了。

贷款的最佳时间是什么时候？

其实很多人并不知道。银行放贷也是有节奏的。一般情况下，每季度末（3月、6月、9月、12月），银行的资金就会比较宽裕一些，审批也就更加灵活了。年底的时候很多银行为了完成业绩指标会放宽要求。当然，这个放宽的空间很小，并不会出现本来不能通过的人变成可以的情况，只是原本处于边缘位置的可能会被放行一下。

还有一个时间节点就是每年年初。此时新的额度刚刚下来，政策一般比较友好。如果你不是特别着急的话可以等到这些节点再申请成功率会高一些。

去年还不是这样，今年政策刚调过，整体是趋严的。因此如果你有融资的需求的话，请不要等到火烧眉毛的时候才去申请贷款。那时候你的心理已经很乱了，很容易被坑害到。

写到这里，我想起了老周后来的情况。他当时听了我的话，并没有去点那些网贷，而是把他的车辆登记证找了出来，在银行办理了车贷抵押贷款。虽然手续比较麻烦一点，需要做评估、办抵押登记，但是年化利率只有6.5%，三年期的话每个月的还款压力很小。现在他的装修生意也慢慢恢复过来，上个月还特意请我吃了一顿饭。

最后再提一句大实话：借钱这件事情上，从来就没有捷径可以走。那些说有捷径的人要么是想骗你的钱，要么就是让你替他背锅。