贴吧里骂声一片？揭秘抖音借钱平台可靠吗贴吧的真实内幕

上周三凌晨两点的时候，我还在浏览各个论坛上的帖子，在准备写一篇有关抖音借钱平台可以信赖吗贴吧搜集调查报告的素材。屏幕发着幽蓝的光，贴吧里都是急切地借钱的人留下的信息，有的抱怨利率变化了、催收太凶猛、有人质疑申请后没有到账是不是被骗了

说实话，这样的情况我见过很多次。

作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，我采访了几十位从业者和借款人，并见过很多因为信息不对称而掉进陷阱的人。抖音借钱这个东西，你说它不可信吧，背后有正规持牌机构支持；你认为它是可信的吧，为什么贴吧里每天都有人骂娘？这件事情不是那么简单。

那些在贴吧里被称为"受害者"的人到底经历过什么

去年十一月，我在贴吧里找到了一个叫阿豪的人。他在东莞的电子厂流水线上工作，当时急需用钱给家里寄点东西回去，在抖音视频上看到了弹出来的"最高20万"广告之后就随便滑动了一下点击了进去。

结果呢？

钱已经到账了，5000块钱，但是他没有仔细看借款协议。到了第一个还款日的时候才发现除了利息之外还有一项"担保费"、一项"服务费"等七七八八合计下来年化利率接近24%。阿豪当时很疑惑，跑去贴吧发帖询问：抖音借钱平台可以信赖吗贴吧里面有没有人可以出个主意？

那我有什么可以做的呢？

这其实也就是平台并不存在，而是很多人不清楚自己签的是什么。抖音借钱本身属于"贷超"即贷款超市，把很多金融机构的产品集中展示给你看。你借的钱可以是A银行提供的也可以是从B信托那里获得的，或者是消费金融公司发放的。

不同的资方，政策完全不同。这个细节很多人都活到老了都不知道。

抖音借钱是否可靠？三层分开来看

别傻了，问"靠谱吗？你得把它拆开来仔细看。

第一层就是平台本身。抖音作为流量入口，它的技术安全以及数据加密是没有问题的，并不会出现你今天借钱明天信息就被卖给诈骗团伙的情况——至少我没有听说过这样的案例。在这一点上它比那些从来没有听过过的野鸡网贷好很多。

第二层是资方。这才是问题所在。你在抖音上看到的"放心借"，背后可能有十几家机构在排队给你放款。有的资金方风控比较宽松，利率就高；有的资金方风控严格一点的话，利息就会低一些。系统会根据你的资质来匹配你合适的供应商信息。

问题来了。

你匹配到的是哪家？这件事情你是说了不算的，系统来决定。我采访过一个离职字节跳动风控部门的人士，他透露了一个行业的秘密：平台更愿意给返点高的投资人推荐项目，并不是说利息最低的就是最优先推广的对象。这在业内被称为"流量变现"，也就是把流量变成收入的方式或者生意的意思。

第三层是催收。这也是贴吧中骂声最大的地方。一旦出现逾期情况，催收工作一般会外包给第三方公司进行处理。这些公司的做法呢……我就不再多说啦，懂的人自然就明白了。

为什么贴吧上的评价两极分化如此严重

我花了两天时间在贴吧里翻看帖子，发现了一个有趣的现象。

一般资质较差的人，正规银行无法给他们提供贷款。他们感激抖音借钱给他们的生命线虽然利率高一些但是至少可以借到钱。说不清的有两种情况：一种是阿豪这样没有看清费用明细的情况；另一种是在逾期后被催收导致崩溃的情况。

还有一项常被人们所忽视的事实。

抖音借钱在贴吧口碑和申请时间有关。这可能有点玄学，但是根据我的观察，在每个月月底、季末的时候，金融机构为了冲业绩而提高通过率的同时也会降低利率。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过之后，很多资方为了完成放款任务，会稍微放宽风控标准。

具体数字我记不清楚了，大概在15%左右浮动空间。

因此在贴吧里看到有人骂、有人夸的时候，不要着急站队。每个人的状况不同，你资质好可以匹配到银行的资金，年化可能只有7%-10%；如果你的资质不好，则会被消费金融公司吸收资金，年化利率达到24%，也是符合规定的。

三个你需要提前知道的坑

第一个坑就是利率展示有问题。很多产品用"日息万分之几"来表示，看起来不多吧？但是你算一下万分之五的日利息的话，年化率就变成了18.25%。再加上担保费和服务费之后综合资金成本会吓到你一跳。

第二个坑，提前还款会有违约金。不同的资方政策不同，有的要借满三个月才能还清，否则会收取罚款。我采访过一个做小生意的老板，他向银行贷款了10万元用来周转资金，并且一个月就收回来了，在想要早点把钱给回去的时候被告知需要支付2%的违约金，也就是200元就这样没了。当时气得直拍大腿。

第三个坑就是频繁申请容易造成征信记录。点一次抖音上的"查看额度"就会产生一条征信查询记录。点多的时候，你的征信报告就被刷了，以后想办理房贷、车贷都很难办到。

到底要不要用呢？说实话

这事儿因人而异。

如果你征信良好，有稳定的工作，并且可以从银行借到钱的话，那么就不要去碰网贷了，包括抖音借钱。银行的利息永远是最小的，没有例外。

如果你已经被银行拒绝过，急需用钱，并且能接受年化15%-20%的成本的话，那么抖音借钱至少要比714高炮、套路贷正规一些。不会在你的手机里安装窃听软件也不会爆你通讯录——只要你按时还款就行

我对国内的情况比较了解，国外的政策我不敢随便发表意见。但是在中国，持牌金融机构放贷是有监管规定的，利率超过24%的部分法律上是不被支持的，而超过36%的部分则直接无效。这一点，在抖音借钱平台上的资方基本上都在红线以内。

不怪我说话难听。

很多人在贴吧里骂，其实根本原因并不是平台坑人，而是自己没有弄清楚游戏规则就往里面跳。借钱这件事上从来都不缺"放心"二字，只有"明白"二字。利率、期限、费用以及违约责任都搞清楚了之后再签字的话谁也骗不了你。

阿豪后来怎么样了？

他硬着头皮把钱还了，记住了。现在办了一张信用卡，在日常消费中使用它，并且再也不用网贷了。他说那段时间吃泡面的日子到现在我还记得。