那些号称方便借钱平台的APP，到底藏着多少你不知道的坑？

上周三晚上十点左右，我正要收工回家的时候，手机响了。老客户小张打来的电话声音不对劲，说是在网上点了短信链接之后没有借到钱反而被扣取了299元会员费。这件事情我已经听到了很多次了。很多人一旦缺钱就会走投无路，在网路上搜寻各种各样的办法方便借钱平台结果要么是骗资料的，要么就是高利贷了，能用的很少。今天我就把压箱底的经验拿出来跟大家分享一下，省得大家再交智商税了。

正规借钱平台的可信度怎么判断？看三点

市面上有成千上万的APP，长得都差不多，怎样才能辨别出哪些是李逵、哪些又是李鬼呢？别傻了，单看广告是没有用的。去年有一位做餐饮生意的朋友被广告里"秒下款、无门槛"的说法骗到了5万元，到手只剩4.2万元，并且8000元都被当作服务费或审核费用扣除掉了。这就是典型的套路贷。正规机构不管包装成什么样子，底层的资金方一定是拥有消费金融牌照或者银行资质的。在APP中查找到底部处是否有"关于我们""资质展示"等信息并查看是否具有放款资格。找不到的话或者是科技公司、信息服务平台之类的字眼基本就可以判定为中介或是诈骗了。其实这一招可以过滤掉80%的问题。

还有个细节很多人不知道。在应用商店里看评分，低于4.0的可以直接忽略掉。但是高分也要留心一下，有些平台会搞好评返现活动，把分数刷上去。要仔细查看差评中提到的内容，如果全是骂"乱扣费""暴力催收"的话就不要考虑了。这东西就好比买水果一样，并不是看外表光鲜就可以的，还要检查里面有没有烂掉的地方。

低息借钱平台怎么选才不会翻车

利息方面也是重灾区。很多平台在宣传的时候会说"日息万二"，听起来好像很低吧？加上各种手续费、担保费之后年化利率可以达到36%以上。我之前帮一个粉丝算过账，在某平台上借了三万元，分十二期还款，每期还款三千一百元左右。不多了吧？用IRR公式一算下来实际的年化利率接近42%。这不是借钱的问题而是吸血鬼的事情吧！因此你们要记住凡是说日息、月息而没有提到年化的都是在耍流氓。正规平台现在都要展示年化收益率，这是监管部门的要求。看不到年化率的话就直接关闭掉，不要犹豫。

另外还有一件事情要跟大家说一下。征信不好或者负债率高的，就想找那些"不看征信"的平台。醒一醒吧，这样的网站要么是骗子，要么就是高利贷。正规金融机构不会完全不管征信就放款给客户。招商闪电贷、建行快贷这些银行系的产品对信用的要求最高，但是利率也是最低的，年化可以达到4%以下。消费金融公司的利息稍微低一点，年化10%-24%，比较常见。如果资质一般的话，不要去找那些乱七八糟的小平台了，先把征信养一养、把小贷还清之后再过半年申请银行产品就可以省下一大笔钱了。

申请过程中的那些看不见的坑

申请的时候也有门道。有些平台在你填写资料时会默认勾选"会员服务""保险服务"，等到钱打到账户上才发现自己被扣了几十元甚至几百块。最离谱的一个是借5000块钱要收599的会员费，并且说可以提高额度、降低利息，结果呢？没有增加额度也没有减少利率的意思。这种套路现在越来越隐蔽了，它不会直接告诉你要扣除多少钱，而是用小字写在角落里或者默认勾选，默认的情况下就会被扣钱。所以你们填写资料的时候每一步都要放慢速度仔细看是否有其他的选项。

还有一个问题我想吐槽一下。有些平台标榜"3分钟放款"，但实际上你在提交申请之后，它会先把你的资料卖给很多中介公司，并且你会开始收到各种骚扰电话的邀请了。我的一个客户一天接到了二十多通电话都是问要不要贷款的。该类网站并不是用来给用户借款的地方，而是利用用户的个人信息来赚钱。真正的放款平台审核过程可能不会那么快，但是绝对不会把你的信息到处散播出去。怎么区分呢？申请的时候有没有让你授权通讯录的操作步骤。还没借钱就要求你授权通讯录、定位、短信记录的，赶紧跑吧，这是黑平台。

关于额度、期限的实话

很多人对于额度存在误解，认为平台宣传的最高可以借到20万，自己就可以拿到。没有门路。额度是按照你的资质来动态评估的，大多数人第一次申请时，额度都在几千元到两万元左右。而且额度并不是固定不变的，按时还款次数多了之后会逐渐提高。但是如果你逾期了，在其他的平台借钱很多的话，那么额度就会被降低甚至清零。因此不要看到别人晒高额度截图就心痒肉麻，那人家是积累出来的。

期限方面也要注意。有些平台宣传可以分36期，这样压力就小多了吧？但是它前三个月就要还一半本金加利息了，后面才开始等额本息还款方式叫做"砍头息"的变种，前期的压力非常大，很多客户到第三个月就已经无法偿还贷款了。签合同之前要先弄清自己的还款计划表上每期需要归还多少钱、本金是多少、利率又是多少，在了解清楚之后再签字。不要等到到了还款日的时候才发觉自己根本无力偿债。

再说合同，我再啰嗦两句。现在都是电子签约的，很多人都不会看直接点同意了。但是真的产生纠纷的时候，合同就是证据。建议签完之后把合同下载下来保存好，并且要重点查看以下几点：利率是多少、是否有违约金以及提前还款是否收取手续费等信息。有些平台会要求在您还未还清全部贷款的情况下就支付剩余本金的3%-5%作为违约费，这个费率比利息还要高得多，如果您打算提前还款的话这笔钱就会白白浪费掉。

方便的借钱平台长什么样子

说了这么多坑，给大家指一条明路。如果你资质较好并且有社保公积金的话，就选择银行系的线上产品吧。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷属于第一梯队。利息低一些，年化在3%-6%左右，并且正规透明没有其他的隐形费用存在。缺点是审核比较严格，并不是所有人都可以过。第二梯队为持牌消费金融公司如招商联名信用卡有限公司、马上消费银行股份有限公司以及中银消费金融有限公司等机构。利率比银行略高一些，年化在10%-20%之间，但是通过率也比较高。第三梯队就是互联网大厂旗下的借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。这些大家都很熟悉了，利息适中，胜在方便，随借随还。

具体选择的话，要看你的情况。一般建议客户先用银行的额度不够再加消费金融的产品最后才考虑互联网平台的方式去解决资金问题。虽然互联网平台很方便，但是征信查询也很频繁，点一次它就查一次，次数多了就会导致信用记录出现问题了。我见过有人一个月内点了十几家网站，征信查询记录有二十多条，后来到银行办理房贷的时候就被拒绝了。这并不是夸张的说法，在两年之内不会因为一笔笔征信查询而造成不良影响的出现，并且以后也存在隐患和风险性的问题。

还有个细节很多人忽略了。有些平台会显示"预授信额度"，看起来很高，但是申请的时候实际的金额可能差很多。因为预授信是根据你的基本信息来估算出来的，并且正式申请还要经过详细的审核过程。因此不要看到预授信额度就高兴得太早了，拿到的是真的钱才是真的。我有个朋友就是这样，在某平台看到了自己有10万的预授信额度后十分激动地去办理借款业务了，结果综合评估没有通过，一分钱也没有借到，并且多了一条征信查询记录，损失很大。

最后说一下我自己的一些习惯。每次给客户做方案的时候，都会要求他们列出一张表来记录所有的负债金额、利率、还款日和剩余期数等信息。很多人借了七八笔，自己都搞不清楚每个月要还多少，哪天还能不能还上。这样下去迟早会出问题的。你们也可以试一试把所有借贷整理一下算算自己每月的还款压力怎么样。如果发现收入已经无法覆盖还款的时候不要硬撑着继续做，应该马上想办法开源节流或者跟家人说清楚。拖延不去解决的话就会越陷越深了

借钱这件事，说难也不算很难，说简单也不是很容易。主要是不要急、不要贪、也不要懒。别乱花钱治病，不要图方便省事不看合同就先垫付利息了。做到这三点之后大部分坑都可以绕过。真遇到解决不了的时候找一个靠谱的专业人士问问要比自己瞎折腾强很多