找人借钱平台哪个靠谱？银行经理说点审批内幕

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时，柜台里的同事带了一个小伙子来找我。小周32岁，在做装修设计工作的小朋友急着要8万块钱来支付材料费，说是网上找了几个人借钱平台找人进去之后要么额度小得可怜，要么利息高到吓人，还有两个直接让他先交500块钱的"会员费"。看到他手机上的一排贷款APP图标的时候我叹了一口气，在这个月里已经有人被网上乱七八糟的信息欺骗进来了三次了。

说实话，这种事情已经见怪不怪了。

网上借钱被拒的原因是什么？

很多人认为点几个APP、填一些资料钱就到手了。哪里会有这么简单的？银行也好，正规机构也罢，审批看重的是你的"还款能力"以及"还款意愿"，并非看你能不能快一点点提交信息。小周就是一个典型的例子，在征信报告中可以看到最近一个月内有12次硬查询记录。什么叫硬核查账呢？每次点击查看额度的时候都会被银行去核实一下自己的信用状况。

风控系统认为，这人一定是缺钱了才这么做。

系统会把你判定为高风险客户，直接拒绝。就是说你自己把路走窄了。看过很多人的经历，本来资质还可以的人因为不懂规则导致征信被弄坏的有很多。"先交会员费"这个更离谱的是正规贷款哪里会有还没放款就让你付款的情况呢？那肯定是诈骗嘛。

不要只盯着广告，正规渠道的门道就在那里

小周问我：“那我应该去哪里找呢？”这个问题没有固定的答案，但是有一个最优解。市场上借钱平台找人虽然很多，但是归结起来就三种：银行系、消费金融公司系以及一些小贷公司的。我不推荐第三种，坑太多，利息常常踩着法律的红线走，在逾期的时候催收手段会让你觉得人生都完了。

银行系的利息最低，这是大家公认的，但是门槛比较高。很多人不知道的是现在很多银行都有"白名单"制度的意思是什么？就是说如果你在该行有代发工资、购买理财或者只是正常缴纳公积金的话，系统就会提前为你准备好额度了小周的情况就是这样，在我行代缴住房公积金的小周因为我在外面被误导而点击了一些不明链接后直接打开手机银行APP就可以找到一个叫做"消费贷"的选项，并且它有一个预批贷款金额为15万人民币，年化利率只有4.2%。

他当时就愣住了。

没有人告诉你的一些审批规则

做客户经理这么多年，有些内部的标准虽然不能大张旗鼓地讲出来，但是透露一点也没有什么问题。很多人认为只要没有逾期就是征信好，其实这是一个错误的认识。除了逾期之外，风控系统还会考虑你的"负债率"以及"账户活跃度"。

负债率超过70%，基本上就没有希望了

如果月收入一万，信用卡及各种贷款的总还款额超过七千的话，系统就会认为你的压力很大，大概率会拒批。此时不如到各个平台去寻找新的借款机会了，在还没有找到之前可以先把小额贷款还一部分来降低负债比率。比找中介更好用的办法就是这个招数。

还有一个细节，具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：如果名下未结清的贷款机构数量超过五家的话，很多银行系统的操作就会被卡住。多头借贷是很危险的行为。所以不要认为小数目借款没有关系，积少成多最后把你拖垮的就是这些不起眼的小账户。

找人借钱平台怎么选择？记住这三条硬性标准

如果真的没有银行渠道的话，只能去市场上找一些平台来购买国债吧，请问怎样才能判断这些平台是否可靠？别傻了，不要相信那些"秒下款、不看征信"的鬼话。正规的金融机构都会被纳入征信系统中，这是最低的要求。不上征信的是高利贷还是诈骗团伙中的一个呢

去年十一月有一个做建材生意的客户叫王，因为资金周转问题急需20万。他也找了一个平台，在上面说不上征信、快速放款。结果怎么样？钱拿到了之后实际到手只有16万元，另外4万元被当作"服务费"和"保证金"扣除掉了。更糟的是还款的时候还要按照本金的百分之二十来还利息。这不是借钱，这是喝血啊！后来我帮他在银行做了一笔房屋抵押经营贷，把这个窟窿给填上了。到现在我还记得老王当时拍大腿后悔的样子。

所以，判断平台是否正规就看两点：一是利息是不是透明的，年化利率能不能控制在24%以内；二是有没有上征信。合同条款写的像天书一样遮遮掩掩的话赶紧走开吧。

申请之前做好这几点，通过率翻倍

真的要申请贷款的时候，不要着急填表。先做好一些准备工作。第一把手机里的乱七八糟的贷款APP卸载掉，特别是那些你只是点进去看一眼、从未借过的。有些风控系统会抓取你的手机应用列表，并发现里面有很多借贷类的应用程序，印象分会受到很大影响。

第二，整理一下你的流水。如果是自由职业或者现金发工资的话最好能定期把钱存到银行卡里保持账户活跃度。不要等到需要借钱的时候才想起往卡里面存款，这样做很假，风控一眼就可以看穿。

第三，填写联系人电话的时候要填靠谱的。不要把信用不好或者经常换号的人加入到紧急联系人的列表中去。我遇到过一个客户，他填写的紧急联络人为老赖，系统关联后直接拒贷。冤不冤？

另外还有一件事情要跟大家说一下。很多人找平台借钱的时候，都喜欢请中介帮忙。这个行业里的中介质量参差不齐，有的可以帮你匹配产品，但是大多数都是"广撒网"的模式。拿着你的资料到处乱投，最后把你征信搞花了之后就拍拍屁股走了人了，并且服务费照收不误。如果你资质太不行的话，正规渠道走不通的话也不要病急从医。找一个懂行的人问问或者直接去银行网点问一下客户经理，就算办不成也至少不会把征信弄坏掉。

借钱这种事情，急不得。越着急出错的可能性就越大，被坑的概率也越高。小周后来用的是我们行的消费贷款，在第二天钱就到帐了，把材料款还清之后项目也就顺利完工了。他前几天发过一条微信给我，说以后不会再随便点网上广告了。

这事儿也给我提了个醒，很多客户不是资质不行，而是信息不对称。他们不知道银行里有哪些产品，也不知道审批要看哪些指标，只能在网上四处乱撞。

下次再有人问你找人借钱平台哪个好时，先问问他自己有没有查过自己的征信。自己算过了负债率没有？如果这两个问题都不清楚的话，就不要急着去借债了，把这些问题弄明白再说吧。

毕竟借钱是要还的，弄清规则才能少受损失。