支付宝生活号借钱平台到底靠不靠谱？我亲测后的血泪经验

去年有个叫老张的哥们儿，做生意急需五万元周转，在网上随便找渠道借钱的时候被一个假贷款APP骗走了三千块钱"保证金"，钱没借到还损失了一笔。这件事让我开始认真地去研究一下支付宝生活号借钱平台说实话，以前我只知道借呗、花呗这些借贷产品，并没有太在意生活号里藏着的借钱入口。直到因为装修缺钱而不得不去实际操作了一把之后才发现这里面的问题比我想象中的还要深。

为什么大家都去支付宝生活号里找借贷入口

其实就是图个方便。普通老百姓借钱最怕什么？害怕麻烦、被拒绝以及遭遇诈骗。打开支付宝搜索“借钱”，弹出来的都是生活号，看着都有官方认证，心里就踏实多了。但是我要泼冷水了，在线的店铺资质参差不齐，就像是大市场一样摆摊的商家良莠不分。

有的是正规持牌的消费金融公司，也有可能是以助贷为名成立的企业。刚开始的时候我也不是很清楚，在点进去一个看起来利率很低的地方之后填了各种各样的资料，并且最后弹出来的是"综合评估未通过"的信息中并没有给出任何具体的原因。这事儿挺磨人的，你提交材料的时间、泄露的隐私这些方面人家是没有义务要负责任的。

生活号贷款入口与借呗有什么不同

很多人认为，在支付宝上借款和借呗一样，可以随时申请、按日计息。别傻了，并不完全相同。借呗是蚂蚁自家或者深度合作的产品，额度是真的有的话就会出现，没有的话就不会有。但是支付宝生活号借钱平台上有很多产品，性质各不相同。

印象很深刻，去年十一月的时候我手头比较紧张，在一个生活号上看到了借贷产品页面上有"最高20万、日息万分之二"的字样。看上去不错吧？等到真正提交申请时跳转到第三方小程序才发现那个"最高"是指资质最好的人可以享受的利率为万分之五，而我的实际贷款利率就是万分之五，并且还要收取一笔服务费。

算不算坑？我觉得可以。但是页面的角落里确实有小字标注着"具体利率以审批结果为准"。文字游戏，我们普通人哪来的时间去玩弄语言呢急用钱的时候看到能下款、利稍微高一点也罢了。但这里面的问题要心中有数。

申请过程中最容易踩到的三个坑

折腾了半个月左右，申请大概四五家生活号的产品后发现容易出问题的地方。其实早点知道这些的话可以少走很多弯路。

• 坑一：隐形会员费、担保费有个产品，利率还可以，但是下款的时候扣了我500块钱的会员费，并说可以提高通过率。后来才知道这笔钱付出去一点用都没有，只是买个心理安慰而已，在正规银行贷款中根本不会出现这样的收费情况。
• 坑二：征信授权的陷阱有些生活号的产品，点一次"查看额度"就会查到你的征信。我当时不懂得连续点了三次之后，在我的征信报告中多了三条“贷款审批”的查询记录。对个人的信用度影响很大，后来我申请了银行装修贷的时候，客户经理看了我的查询历史后皱起了眉头。
• 坑三：虚假宣传的"秒批"噱头很多生活号的标题里写着"秒批""不看征信"，其实都是胡说八道。正规金融机构是不敢说自己不会看信用报告的，否则就是违法了。号称可以快速通过审核的是高利贷或者是骗钱的人设立的各种虚假网站、平台等。

踩了这些坑之后，我算是明白了所谓的"便捷"背后都是标好价格的。为了方便你而设的就是利息啊！

如何在生活号中找到真正可信的钱

其实还是有办法的。我现在看生活号里的借贷产品，先看一下有没有"官方认证"标识，再看看运营主体是哪家公司。如果是小贷公司、科技公司的不知名的小额贷款的话就直接划过去吧。如果某某消费金融公司或者某某银行分行的话可以试一下。

还有个细节，一般我不告诉别人。在生活号中提交申请之后跳转到支付宝自带的服务窗或者小程序比较正规；如果跳转到了一个陌生的H5网页，并且让你下载APP的话，那么基本上就可以判断这是第三方助贷甚至诈骗了，请立即关闭。

后来我在一个生活号中找到了某消费金融公司的官方入口，老老实填写了资料，在利率上比借呗略高一点，但是流程透明，并没有出现隐形费用的情况，提前还款也没有违约金。这才是正经办事的样子。

关于额度审批的实际情况

很多人都会问到额度的问题。为什么有的人可以批十万，而有的只能有三千呢？我曾经询问过消金公司做风控的朋友一个大概的情况。生活号里的产品除了看你支付宝芝麻信用分之外还会采集你的行为数据。

比如你平时用支付宝交水电费、还信用卡是否能按时，你在淘宝买东西的收货地址是否稳定都会影响额度。我之前有一个收件人信息换了三次了，所以导致第一批信用分被批得特别低。

还有一个情况就是各个城市不一样。表弟在老家县城，同样的产品，他的额度比我在省会的要小一些。这并不是歧视的原因是风控模型中当地的经济数据和违约率不同造成的吧。具体算法他们也不会公开出来，我也是猜测而已。

给想要借钱的人一些实在的话

如果你现在急需用钱的话，就不要随便找人了。先看看自己有没有借呗、微粒贷的额度，这是最保险的方式。如果没有的话再考虑生活号里正规持牌机构。千万不要相信什么"强开技术""内部渠道"之类的东西，那都是专门骗人的。

见过太多人为了几千块钱把征信弄花，以后买房买车都会受影响的，那才叫血亏。借钱这件事儿，并不是越快越好，而是要稳当一些好。

最后再强调一下，无论你从哪里借的钱都要按时还上。现在信用比钱更值钱了。