试了二十多个申请的借钱平台，我总结出这套不翻车的实战经验

去年冬天，我开的小餐馆快倒闭了六年。

那正是年底备货的时候，供货商突然说要现结二十万的货款，并且要求三天之内必须到账。我手头的资金全部压在前面的装修款项上，亲戚朋友能借的一圈都借遍了，还差八万元钱。说实话我当时真的挺着急的，病急乱投医，在手机里各种各忙申请的借钱平台全都点过了。

结果呢？

钱没借到，征信也被查花了，手机天天被骚扰电话打爆。后来还是找了一个做金融的老同学帮忙分析了一下才知道自己踩了多少坑。事情已经过去大半年了，我现在回过头来想一想，当时真是太naive了。今天把用真金白银换来的教训摊开来讲一下，希望对同样从事小生意的朋友有所帮助。

网上申请借钱的平台哪一家比较可靠？弄清自己跟谁打交道

很多人跟我当初一样，看到广告就点，完全不知道屏幕对面是人。

市面上的平台可以分为三类：银行系、消费金融公司以及不知名的贷款机构。银行系最稳，利息低但是门槛高，审核慢。次之的是消费金融公司，利率适中，并且下款速度快。那些小有名气的小网站呢？其实我建议你还是离远一点好。

我有个做服装批发的老周朋友，去年在某不知名的平台上借了五万元，合同上写着年化12%，结果还了三个月才发现里面有很多"服务费""手续费"，实际的年化利率差不多是36%左右。从理论上来讲，平台说合同中写得很清楚，并且是你没有看懂造成的后果。

这件事向谁诉说才好呢？

所以我现在有一个原则，就是只选择持牌的机构。怎么看持牌？去平台官网或者APP底部查找“营业执照”或“金融许可证”的字样，能查到公司名称和证书编号的就是正规军了。不同的平台展示的位置不一样，有的藏得很深，需要耐心地找一找。

不要被广告所蒙蔽，我已经踩过这些坑了

广告这东西，信三分就不错了。

秒下款、零门槛、不看征信——看到这些词的时候，建议你直接划走。天上掉馅饼的事情是没有的吧？银行都不说可以马上办妥的话了，为什么这些平台会有这样的优势呢？简单来说就是针对急着要用钱而又来不及仔细考虑的人而设的广告。

我曾经中过招。有一个平台宣传日息万二，听起来很便宜对吧？借一万块钱每天两元的利息。但是后来我又算了一下发现根本就不是这样。日息万二是给优质客户准备的，普通人申请的话实际的日利率可能达到万分之五甚至万分之六，并且还会有各种名义上的费用附加在上面。

还有一个坑就是"提前还款违约金"。

去年我的一个做物流的朋友，生意好想早点把贷款还清了，但是平台告诉他要交剩余本金的3%作为违约金。他当时就懵住了：我提前还款怎么还要罚我？合同上写明了这一点，但字很小，在签合同时根本没有留意到。

这件事到现在我仍然记得，老周拍着大腿说自己吃了没文化亏。因此后来每次签合同的时候都会把"提前还款"相关的条款单独拿出来看，并且没有违约金的才会考虑。

额度并不是越高越好，适合自己的才最重要

很多人申请的时候恨不得额度越大越好，这样的想法很危险。

额度越高，利息总额就越多，还款压力也就越大。见过很多人的样子，在拿到贷款的时候觉得自己有钱了，开始大肆消费，但是到还钱的日子时才傻眼。我自己的经验就是借钱用多少算够就可以了，并不建议去借太多的钱。宁可多申请几家银行或者金融机构借贷额度更高一些的好些次，不要在一家把额度都贷完。

另外还有一个问题需要说明一下。网上流传的额度测评、测一测可以借多少钱，点击一次就会查征信了。我当时不知道点了十几个之后就有了征信查询记录很长的一串，后来到银行办理正规业务的时候，客户经理一看就直摇头说"你这征信太花了"。

具体的数字我已经记不太清楚了，那个月征信被查了好几次都是测评弄的。

申请借钱平台要怎么选？我的标准就这三条

吃过亏之后，我总结出一套自己的筛选标准，并不是所有人都适用，但是可以帮你避开大部分雷。

第一条，看车牌。前面已经说了持牌机构才有保障。消费金融牌照、银行牌照、小贷牌照中至少要有一个。没有的直接pass掉。

第二条，利率展示是否规范。正规平台会把年化利率写得很清楚，并不是日息、月息而是年化利率。藏着掖着不写的或者用日息月息模糊视听的基本上都有问题。去年还不是这样的情况，在今年监管更加严格的时候，正规平台上也都得明示出年化利率了。

第三条，看合同条款。主要检查三点：提前还款是否有违约金、逾期罚息如何计算以及是否强制购买保险等附加服务（捆绑销售）。这三条中有一条不合理的话我就不会去碰。

第四条，催收的方式。很难提前知道这一点，但是可以去网上查一下该平台的口碑如何。如果很多人投诉暴力催收、骚扰家人朋友的话就不要算了。我见过有同行因为逾期一天而被通讯录打爆的情况，这样的事情想想就很让人后怕。

说起来简单，做起来却很费时间。我手机里就保留了三个平台，一个是银行的，另一个也是消费金融公司的，都是精挑细选出来的。用着方便、利息合理，在需要的时候可以解围。

申请之前做好这些准备工作可以提高成功率

很多申请被拒绝，并不是因为资质不好，而是准备工作没有做好。

第一次申请的时候，资料填写得很乱七八糟，收入随便填了点，工作单位也不核实一下就提交上去。后来才知道系统审核比想象中要智能得多。信息和征信报告不一致或者前后矛盾的会被直接拒掉。

因此我现在会先把征信报告拉出来看一下，确认上面的信息都是正确的之后再申请。如果有错误的话就去改正一下。然后在填写资料的时候要与征信报告保持一致，工作单位、居住地址、联系方式能对应上的就要尽量上。

另外还有一个申请时间上的讲究。

这个可能是我瞎猜的，但是经过观察之后发现，在工作日早上申请的话，通过率好像比周末要高一些。我认为是由于周末审核人员比较少，所以系统的审查会更加严格吗？具体原因我不清楚了，现在我是做日常工作的时候才去提交申请。

另外，在申请的时候不要更换设备或者更改IP地址。系统会检测到你的访问环境，如果发现异常的话就会把用户标记为风险用户。我有一次用新手机提交时被拒了，换回旧手机同样的信息就可以通过了。这件事到现在我还不能完全想清楚，但是确有其事发生过。

被拒绝了怎么办？别急着换一家再撞

申请被拒是很常见的事情，不用灰心。

但是被拒之后，千万不要马上换一家继续申请。每次申请都会查征信，短期内查询次数太多，后面的平台看到会觉得你特别缺钱，风险很高，就不会批了。

被拒绝之后先等三个月。在这三个月里把征信养一养，该还的钱一定要及时归还，并且不要出现逾期的情况。三个月后查询记录的影响就会小一些了，可以重新申请贷款了。如果你特别着急的话，至少也要等待一个月时间。

另外，被拒绝之后可以询问一下客服原因。有的平台会告诉你大概出什么问题了，收入不够、负债太多、征信有问题等等。找到原因后才好对症下药。

去年我被拒过一次，客服说我负债率太高。我把信用卡还了一部分之后，负债率降下来了再申请就通过了。说到底就是对症下药。

最后说点掏心窝子的话

借钱的话，能不借就不借，如果已经借了就要按时归还。

我做小生意这么多年，见过太多因为借贷翻车的同行。有的借了高利贷还不上，有的以贷养贷最后崩盘，还有的被暴力催收搞得家破人散。每次听到这样的事情都会让我感到很痛心。

资金周转是做生意绕不开的话题，但是要量力而行。借之前先想好怎么还，并且要有富余的资金来还款，不要把现金流拉得太紧。

我现在有一个习惯，在借钱之前会先问自己一个问题：如果这笔钱还不上，最坏的结果是什么？只要我能够接受最糟糕的情况就可以借。不能接受的话就换一种方法试试看。

另外还有个事情要提醒一下。现在网上有很多所谓的"贷款中介"，声称可以帮你包装资料、提高额度、降低利率。不要相信正规的贷款不需要通过中介机构来办理，那些所说的包装轻则会收取服务费重则会让你承担法律责任得不偿失。

我认识一个做餐饮的老板，听信中介的话做了假流水，后来被银行查出来直接起诉骗贷。这件事情闹得很大，店也关门了。

做生意不容易，资金周转是一门学问。希望你能够避开我曾经踩过的坑儿。

下次再聊，我准备把几个常用平台的详细对比整理出来，有兴趣的朋友可以关注一下。