被坑了三万利息后才明白：哪个平台借钱稳妥，看这几点就够了

2018年的时候，我真是傻得可以。

做生意周转不灵，急需用五万元钱，在网上随便看到一个"极速放款"的广告就点进去。结果怎么样？钱到账很快，但是合同里有服务费、咨询费、担保费等杂七杂八的东西加起来四万二元，还款的时候却按照五十万一算利息。那时候我根本不知道哪个平台借钱比较保险只想着能拿到钱来救急，最后还是多花了将近三万块钱。这件事到现在我还记得清清楚楚，在此之后我就开始研究各种贷款条款了，并且把自己逼成了半个专家。

怎样判断一个借钱平台是否安全可靠

其实市面上借钱的地方很多，银行、消费金融公司、网贷平台等数不胜数。很多人存在一个错误的认识，认为只要能下款的就是好的平台。别傻了，有些平台就是等着你跳进去的。

判断一个平台是否可靠，我现在就用一条标准：看它敢不敢把所有的费用摊到明面上来。正规的平台利息是多少就是多少，在合同中不会出现会员费、权益包这样的说法。我曾经遇到过这样一个平台，借款的时候必须要买加速包才可以放款，不买的话就不给钱了，这就是典型的变相砍头息，碰见就直接绕道走吧。

其实现在很多人借钱的时候根本不看合同，利率也懒得算一下。问问他借了多少钱、利息是多少他就知道每个月要还多少。这不是等着被宰吗？

银行消费贷：门槛高但是最省心

如果问我现在最想借钱的地方，那一定是银行。特别是建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等大行消费贷款产品。这些产品的年化利率一般在4%到8%，并且没有隐藏费用。

去年十月，为了家里装修用钱我申请了招行闪电贷。整个过程都是在手机上操作的，从申请到放款只需要十分钟左右的时间，年化利率为3.8%，比当年踩坑那个平台便宜很多。心里踏实一点，在自己无法预见的情况下不会突然出现一笔不明费用。

但是银行的门槛比较高，对征信的要求也比较严格。如果征信报告中有逾期记录或者负债率过高的话，就会被直接拒绝。我有一个朋友信用卡经常最低还款额，申请工行融e借时系统直接拒贷，并且没有人工介入的机会。

持牌消费金融：次优的选择

征信状况不佳的人，银行是过不去的怎么办？此时可以考虑持牌消费金融公司。注意我说的是"持牌"的，也就是经过银保监会批准成立的企业，比如招联金融、马上消费、中银消费等。

这类平台的利息比银行高一些，年化利率大约在10%-24%之间。虽然不便宜，但是至少合规，并不会玩什么下三滥的手法。之前帮一个亲戚研究过招联金融的好期贷合同条款写得很清楚提前还款没有高额违约金

但是有一个事情要提醒你，消费金融公司借款记录会上征信的。借的时候爽快了，还款的时候别忘了按时还上，否则到时候征信出了问题就不好办了。

另外一点很多人不知道的是：消费金融公司额度审批有隐形规则，如果你在多个平台同时申请的话，系统就会判断出你资金链紧张，并且会直接降低你的授信或者拒贷。因此，在申请的时候千万不要撒网太广了，选一到两家最有可能通过的就可以。

哪些平台借钱比较稳妥，根据这几个硬指标来判断

说了这么多，怎样来判断呢哪个平台借钱比较保险？我总结出一套自己的方法，每次对一个新的平台进行评估的时候都会用这个清单来检查。

第一，看车牌号。正规的平台都有金融牌照，在官网或者APP底部都可以查询到。如果找不到牌照信息或者是牌照号码不对的话就直接pass掉。

第二，利率展示。合规平台要体现年化收益，并不是日息、月息而是年化利息率。如果一个平台只告诉你"日息万五"而没有提到每年的百分比的话就相当于在玩文字游戏。

第三，查看合同内容。借款之前要仔细阅读一下合同的内容。重点看是否有服务费、担保费、咨询费等项目，并且提前还款是否收取违约金。我以前见过一个平台的合同中有一条"如果想要提前还款就要支付剩余本金3%作为违约金"的规定，这谁会接受呢？

第四，催收的方式。可能在借钱的时候看不出来，但是可以到网上查一下这个平台的口碑。如果有人说他们暴力催收、爆通讯录的话，那么这样的平台再缺钱也不要碰了。

那些年踩过的坑

说到这儿，我还想提醒一下那些不靠谱的平台长什么样子。2019年我手头紧的时候，在一个叫不上名字的小平台上借了两万块钱。结果还款时发现APP上没有提前还款的功能，只能联系客服进行咨询，但客服总是推脱很久才处理完事情，并且白给了一大堆天价利息。

还有"AB贷"的套路，我差点就中招了。平台说你的资质不够需要找担保人来帮助你贷款实际上就是用担保人的名义再借一笔款这样的操作风险很大，在担保人不知情的情况下背债到最后朋友都没有地方可以做。

网上借钱哪个平台最安全，不要只看广告

现在网上贷款广告很多，有的说"无视黑白户"，有的说是"秒下款不查征信"。说实话看到这样的广告我就直接拉黑了。天下哪有免费的午餐？银行都要查信用记录，为什么他们就不能去查询呢？

靠谱的平台不会在广告中夸大其词。他们审核速度稍微慢一些，要求稍多一点，但是至少不会坑你。我的一个做金融的朋友曾经说过这样一句话：急着借钱给你的平台越少越好。因为他们看重的是本金而不是利息。

这句话我思考了很久，越想越是合理的。正规机构放贷是为了获取利息收益，不正规的平台放贷则是为了把你的本金吃掉。

一些容易被忽视的小地方

最后再讲几个我在踩坑之后才学到的东西。

借款的时间也有讲究。月底或者季末去申请贷款，通过率会比平时高一些，额度也可能会大一点。因为银行和金融机构这时候都有业绩压力，审批上稍微宽松些。当然这并不是绝对的，在不同的情况下需要根据各个地方的规定来判断一下具体情况怎么样比较好呢？

还款方式也一样。等额本息和先息后本，利息总额相差不大，但是实际的资金成本差别很大。如果是做生意周转的话，短期用一下就还的话压力小一些；如果是长期分期付款的话，等额本金更合适一些。根据自己的情况算好就可以。

征信查询次数也要加以控制。每次申请贷款的时候，不管是否成功放款，在信用报告中都会留下一条查询记录。查询的记录太多的话，之后再进行申请时，审批人员就会觉得你到处借钱了，并且风险很高。我之前连续好几个月都去申请了很多次银行和小额贷款公司，后来再去正规渠道申请的时候都被拒绝了，原因是"多头借贷的风险大"。

写在最后

这些年下来，我最大的体会就是借钱这件事不能急。越着急就越容易上当受骗，越是着急就更容易被欺骗。与其病急乱投医不如花时间把平台研究透了比较好。

现在我的手机里只保留了几个正规平台的APP，其他的都已经卸载掉了。不用的时候不惦记，用的时候心里有底。曾经坑过我的一些网站或应用到现在我还记得名字，并不是因为要报复他们，而是为了提醒自己以后不要再犯类似的错误了。

你现在正急需用钱的话，就听我的建议吧：先去银行问一下能不能走银行渠道。如果银行不能使用的话，再考虑持牌的消费金融公司。小平台没有听过的企业或者网站广告吹得再好也不要接触。