银行经理说真话：真有借钱平台不收费的吗？别被套路坑哭

上周三下午，我在网点整理季报材料的时候，一个大爷冲进来把手机放在我的桌上，在屏幕上显示的是花花绿绿的借款APP界面。

大爷指着上面的"零手续费"四个大字问我："你们银行的人说贷款要收这费那费，人家这个上面写着借钱平台不收手续费凭什么找你们贷款还要收我评估费？

看了一眼那个APP，心里叹了一口气。

其实我这几年来遇到的类似的事情就有七八十件了。

我是银行支行的客户经理，干了七年的时间，在柜台坐了一年半，做信贷工作五年。由于行里规定不能实名对外发声，所以我就不具体说哪家行了，但是有些内幕我觉得借款人是有权利知道的。

那些标榜"免费使用"的平台，是靠什么赚钱

大爷手机上的那个APP，我扫一眼就知道用的是什么套路。

界面粗糙，弹窗广告多如牛毛，“零手续费”用加粗红字标在最显眼的位置。但是往下翻几页就会发现，在角落里隐藏着的服务费、渠道费和信息咨询费用总金额占到了借款总额的8%到15%之间。

这就是典型的玩文字游戏。

去年有一个姓周的客户，做小商品批发，急需20万周转。他找了一个号称"纯免费"的网站，在上面呢？

贷款下来20万，到手的时候只剩下17万多一点钱了。将近三万元的钱被以会员服务费的名义直接扣掉了。更坑的是每个月他都要还二十多万本金和利息。

按照计算，他的实际年化利率达到36%以上。

这件事我一直都记得，老周后来向我们行申请贷款的时候，征信已经被这笔"免费贷款"弄花了。

你这是叫免费吗？

很多借款人不知道的是，正规银行的贷款成本其实只有两部分：利息和少量的工本费或者抵押登记费。但是有些不靠谱的平台会把利息拆分成"利息+服务费+担保费+咨询费"的形式来呈现给用户看，虽然表面上看起来利率很低，但实际上综合的成本非常高昂。

怎样辨别出真正的正规免费借钱平台

有没有真正不乱收费的平台？

有，但是跟你想象的不一样。

真正的正规的免费借钱平台一般有以下特点：放款机构为持牌金融机构、合同中没有第三方服务费条款、还款计划表明了。

给大家透露一个秘密。

我们行在审批贷款的时候，有一份不成文的"综合成本测算表"。这个表格客户看不到，但是我们会把所有的费用折算成年化利率，如果这个数字超过24%，基本上就不会推给客户了——不是因为我们高尚，而是监管真的会查。

但是外面很多平台没有这样的限制。

怎样辨别？教大家一个笨办法，但是很管用：申请贷款的时候不要只看"日息万分之几"这样的宣传语，直接问客服要IRR年化利率。

如果对方支支吾吾不能给出，或者发给你一堆看不懂的表格后就走人的话。

别傻了，正规机构巴不得把利率标得清清楚楚让你放心借钱，藏着掖着的都有鬼。

银行经理内部判断的标准

提到网上查不到的。

在我们行审核贷款的时候，有一个内部评分系统会重点考察申请人的"多头借贷记录"。意思是什么？

如果手机上安装了超过五个借款APP，或者最近两个月内网贷申请次数超过了三次的话，系统就会自动降低你的分数。

不同的城市标准不同，我们行在二线城市的标准大约是这样。

因此那些在网上疯狂打广告的"不收费"平台，你点一次授权查询，征信上就会多一条记录，点多了正规银行的大门就可能对你关闭。

我跟很多客户都说过，但是很多人不相信，在征信真的花掉之后才来找我的时候我已经没有办法了。

没有办法。

申请贷款的时候这些费用要不要交

说完坑之后，再说点正经的。

很多客户来我们行申请贷款时，一听到要交"评估费""抵押登记费"就会警觉起来，觉得我们在坑他们。

我能够理解这样的担忧，毕竟被坑了之后就害怕了。

但是有些费用是正规收费，有些则是乱收费的，要分清楚。

房贷的评估费是给第三方评估公司支付的，银行不会收取这笔费用；房产抵押登记费就是交到不动产登记中心了，在很多地方已经取消了，但是在一些城市还是有收的情况。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是几百元。

但是如果你办理的是信用贷款，对方还要收取"评估费""资料费""渠道费"的话，百分之百就是坑人。

信用贷款没有抵押物，哪里来的评估费？

前年有个做餐饮的老板娘找我办经营贷，说之前在某平台上办理贷款时被收取了5000元"加急费"，问我能不能帮她退回来。

我看了她的合同，那5000块钱是转到个人账户上的，并且没有发票。

钱去哪了，你自己猜吧。

我直接跟她说：这笔钱八成是拿不回来了，但是以后你要记住正规贷款是没有"加急费""通道费"的，凡是让你给个人账户转账的都不要碰。

写在最后的大实话

写了这么多，其实只有一个意思：世界上没有免费的午餐，也没有真正意义上的零成本的钱。

那些把"借钱平台不收费"挂在嘴边的，要么是在玩文字游戏，要么就是等着用别的方法割你韭菜。

最可信的渠道，利息未必最低，但是一定是最透明的。你借了多少钱、还了多少钱以及什么时候还款，在合同上都写得清清楚楚，并不会有"惊喜"隐藏在里面。

见过太多因为"免息""免费"而上当受骗的人，最后背上了沉重的债务负担，征信也被弄糟了，想要通过正规渠道翻身的话几乎是不可能的事情。

缺钱的时候，人最容易糊涂。

越急，就越要稳住。