芸豆平台借钱靠谱吗？一个被坑过的普通人说几句掏心话

其实如果不是去年那件事情的话，我这辈子大概率都不会接触网上这些借贷平台。那时候刚过完年，手里头的钱就快没得花了，店里进货缺两万块钱，亲戚朋友都不敢开口借钱了，银行的门槛又太高了，在手机上随便点来点去也就顺手点了进去。不知道是怎么回事就被点击到了芸豆平台借钱推广页面上的额度很吸引人，下款速度也很快，于是就冲动地申请了。现在想想都后悔抽自己两巴掌。这次的经历给我留下的教训太深刻了，在此向大家说明一下我的情况以及我所得到的警示吧！

芸豆借款申请很方便，但是下面这几个坑你可能不知道

老百姓借钱最看重的是什么？也就是图个方便、图个利息透明罢了。刚开始我觉得这个平台挺正规的，页面设计得很有看头，还有"低息""秒到"之类的说法。申请过程其实并不复杂，身份证上传之后，刷脸验证一下就可以得到额度了。我向他们要了一万五千块钱，在几分钟之内就到账了。但是问题就在于这一个快字上。很多人根本没有耐心去翻那些长得让人受不了的电子合同文件，直接点了个同意就好。结果怎么样？后面还款的时候才发现除了利息之外还莫名其妙多出了一些"服务费""担保费""会员费"之类的费用。

坑爹就出在这一点上。你认为利息是8厘，实际上加上各种杂七杂八的费用之后年化利率会高得让你无法想象。我当时没细看第一期还款的时候傻了眼，还的钱比我想得多几百块。这也不是胡编乱造吧？

合同中隐藏的隐形费用

我后来专门研究了一下，发现这些平台的套路都差不多。把利息压得很低来让你觉得划算，并且将利润藏在各种名目的费用中。就好比你去买水果一样，苹果标价是两块钱一斤，称完后告诉你还要交"削皮费"、"袋子费"、"服务费"等杂七杂八的费用，最后算下来这苹果的价格已经超过了五元钱每斤了。你觉得怎么样？

我的一个发小是做装修的，去年也在类似的平台上借过钱。比我还惨的是他借钱三万分十二期还。结果还款半年之后发现已经超出本金了，并且每个月都要扣除"权益会员费"99元。压根不知道什么时候开通的，大概是在申请的时候有个默认勾选的小框，手速快没注意到就给点了进去。隐形消费是很难抵挡住的。

芸豆借款还款的时候怎样才能不吃亏

既然借了，就得想办法还。里面也有些门道的。很多人不知道芸豆平台借钱提前还款并不一定划算。有的平台你选择提前还款，仍然要收取全部利息，并且还要支付违约金。我那时候手头宽裕一些了，想把剩下的钱早点还清，但是算下来根本就省不了多少钱。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的吧，反正比按期还少不了多少。所以借钱之前一定要看清"提前还款"这一项的内容，不然到时候想要省钱都来不及了。

还有一件事情要说明一下。催收。我的信誉还可以，没有逾期过，但是因为工程款没结下来，所以晚了几天。好家伙把电话打得跟轰炸一样响。不只打给他自己打电话的人还有通讯录里的联系人也会被打到。这样做太不当回事了。虽然欠债还钱天经地义，但这样爆通讯录的行为真的很伤面子啊。因此，在借这种性质的钱之前，你最好先问问自己，万一还不上的话能不能承受这样的压力？

说实话：

• 广告上说得天花乱坠，但是合同条款才是最重要的。
• 各种名目的费用加起来才是你真实的借款成本。
• 逾期会有很严重的后果，催收方式你未必能承受得住。

真实的利率计算案例

去年我自己算过一笔账。借15000元，分十二期还款，每期还约一千四百五十元左右。从表面上看一年利息2400多一点，年化率在十六七左右也可以接受吧。但是实际上呢？因为你每个月都要付本金的钱，并且利息也是按照全额本金来计算的。这叫什么？这就是"砍头息"的一种变种或者说是不规范的计息方式。真正的年利率要用IRR公式去算出来的话，会翻倍增长。我当时就是不懂这个道理吃了哑巴亏到现在我都记得还款日那天银行卡上余额被扣掉的时候心里堵得慌。

网上教人算利率的大多都是不专业的。后来我找了一个在银行工作的朋友咨询，他给我算了下才知道我的想法才明白过来。说白了就是利用信息不对称来赚钱，也就是从普通老百姓那里赚取没有经验的人的钱。你以为借得便宜其实很贵。

普通人急需用钱的时候，应该怎么办？

说了这么多坑，那真的急用钱怎么办？也不能一直等下去吧？建议先从正规渠道入手。各大银行都有自己的消费贷产品，建行的快贷、招行的闪电贷利息很低，年化4%-6%左右，并且没有乱七八糟的服务费用。就算你只是个普通单位员工，只要有社保公积金的话也可以申请到一定的额度。不要认为银行手续麻烦就不用了正规才是最保险的办法。

如果银行真的批不下来的话，就考虑一下这些互联网平台。但是千万要注意的一点就是货比三家。不要看到一个额度就急着要了。多比较几家再算出每家的综合费率。别傻了吧，这个平台也是需要盈利的，并不能白借给你钱。宣传日息万分之二的人问一下有没有服务费？敢不敢写到合同里去呢？

还有个事情，估计很多人都不知道。申请记录的事情吧。网上借款一次、查征信一次，在征信报告上就会多一条查询记录。被征信次数多了之后，就花得厉害了。到时候要办房贷或者车贷的时候，银行看到你信用报告里有好多次小额贷款的查询信息，直接就把你的申请给否定了。后果比再加点利息严重得多。去年我还不懂，在网上点了七八家平台测额度，结果征信上一片狼藉，后来办理车贷差点办不下来。教训是用血泪换来的。

所以，能不去触碰网贷就不要去接触。真要碰到的时候也要擦亮眼睛才行。现在买商品、周转资金都是老老实实刷信用卡或者用银行的消费贷。虽然额度不大，但是心里踏实一些就好。被套路的感觉体验一次就可以了，并不想再重复经历第二次了。

最后给大家提个醒：借钱之前先把借款合同截屏保存好，放大后仔细研究一下。特别是小字标注的服务费、担保费、提前还款违约金等要认真核对清楚之后再签章。别等到还不了款的时候才拍大腿后悔莫及，到时候黄花菜都凉了。