房产借钱平台里的猫腻，干了十年中介我实在憋不住了

上个月老张急匆匆地给我打电话，说他在网上找了个所谓的"低息"渠道，房子评估价做得很好看，结果等了三个星期没有下款，反而征信被查成了花瓜。这样的事情我见过很多次，在急需用钱的时候随便在网上搜到一个“贷款”的渠道后，就直接把信息给了对方房产贷款平台往里钻，最后钱没拿到手，房子差点就被骗了进去。说实话，看到客户被坑我很不爽，今天就把行业内的内幕说一说我。

为什么很多找房产抵押贷款的平台容易出问题？

先说一个扎心的事实：在网上打广告很响亮的平台，其实并不是自己放款，其实就是个"二道贩子"。把你的信息收集过来之后就到处乱投，给银行、信托甚至民间高利贷都可能有。你以为你在申请贷款的时候不会有人知道你的情况吧？其实你们的信息已经被转手好几次了。去年有一个做餐饮的小老板来找我，说他在某APP上填过资料后的一周之内就被打来二十多通来自不同机构的电话，每个都说自己是"官方渠道"，搞得他一头雾水。典型的倒卖信息行为就是这样踩坑了吧？

我从事这个行业已经十二年了，处理过的案件数以万计，在这些案例中有很多客户因为一开始选择了错误的平台而不得不多支付十几万元利息。有些平台上宣传月息三厘的时候说得很轻松，等到你签订合同时才发现服务费、评估费、公证费等等加起来的成本让人瞠目结舌。别傻了，世界上哪有免费午餐？

正规的房屋抵押贷款平台是怎样的？

市面上确实有一些靠谱的平台，但是你要会挑。正规的平台一般有以下特征：第一，资金来源要明示是银行还是持牌机构；第二，费用公开透明，在合同之外不会突然出现额外杂费；第三，存在线下实体门店或者固定办公地点，并不是只有一个400电话号码。我之前有个客户做物流行业急需200万周转金，我们通过与一家银行直营部门对接完成进件后放款只用了7天时间，利息按照基准上浮了10%，没有其他任何附加费用。

但是——注意这个但是——有些平台看起来很正规，实际上却暗藏玄机。比如说评估价方面，有的平台为了吸引你，在给你房子做估值的时候故意把价格抬高一些，让你觉得可以贷到更多的钱。结果怎么样？银行那边不承认这样的估价值，最后批下来的额度减小很多，骑虎难下，想要贷款又怕被拒绝了。这种事情我遇到过好几次，客户因为高评估价而晕头转向的状况，并没有因此改变现实。

房产借钱平台不告诉你三个秘密规则

有些事情，我如果不说的话，你永远也想不到。第一个潜规则就是申请的时间很重要。很多人不知道银行每个月的放款额度是有限制的，在月初和季末的时候审批政策会有细微的变化。我的一个朋友在银行风控部工作偷偷告诉过我，他们行每月20日之后额度紧张时会严格审核一些原本可以通过的案子。所以如果你有时间的话就避开月底申请比较好。当然不同银行、不同城市的情况可能会有所不同，我只是大致说明一下规律。

第二个潜规则：征信查询次数比想象中要重要得多。很多人认为"点一下看看额度也没有什么关系"，结果一点击就会在征信上增加一条记录。短期内频繁查信用报告的话，银行会觉得你很缺钱、风险很大而拒贷。之前有一个客户资质还行，在申请贷款前一个月在网上点了七八个网贷平台的“测额度”，最后征信上有好多条查询记录，最终被银行拒绝了。冤不冤？

第三个潜规则：所谓的"包过"都是没用的。凡是说可以帮你"包过"中介或者平台基本都可以拉黑了。银行风控系统是死的，人却是活的，并不能保证百分之百通过。那些声称能够让你一次性搞定的人一般有两种情况，一种是以收取前期费用的形式欺骗你，另一种则是制作假文件来蒙骗你。一旦发现做假资料的情况发生的话，不但贷款申请会被拒绝，而且还会承担起诈骗罪的责任。我见过最离谱的一个案例就是客户被中介怂恿做了虚假流水之后就被银行发现了直接拉进了黑名单五年之内都无法通过正规渠道获得贷款。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我已经被问了好几次了。我的建议是：先看资质，再查口碑，最后看看合同条款是否清楚明白。关于资质方面要查看他们是否有合法有效的营业执照、金融监管部门备案或者批准的情况；从口碑来看不能只相信网上的好评信息因为这些是可以刷出来的所以最好去问问身边真正办理过的人员了解一下也可以找本地的一些论坛和社群了解一些情况；在合同问题上一定要逐字细读，特别是有关费用缴纳、违约赔偿以及提前解约等各项内容。如果对哪些不清楚的地方不确定的话就问明白之后再签字不要糊涂了事。

靠谱的平台会先了解你的信息，再给你推荐方案，并不会直接让你付款。如果某个平台上还没有提供任何资料的情况下就要求你交"评估费""服务费"之类的费用的话，请果断离开该网站。正规流程应该是：首先看你有没有房产证、征信记录以及流水情况等基本材料，然后根据这些条件来判断可以贷多少钱、利率在什么范围内，并且你觉得合适之后就可以签合同缴费走程序了。

不同的借款人有不同的需求，对应着不同渠道适合

每个人的状况不同，适用的渠道也各不相同。如果你资质好——征信无不良记录、流水充足、房产位置佳的话——可以直接到银行网点或者找银行客户经理办理业务即可，不需要通过中介来操作，可以省去一笔服务费。但是你的情况比较复杂一些的时候就比如有逾期信用记录的人还有收入方面不够稳定以及房子房龄长且靠近城区等这样的一些问题那么使用专业中介机构就能够节省很多的时间和精力了我们这样的中介存在的意义就是知道哪家银行喜欢什么样的客户并且能为你找到最好的方案。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额不大，但是他自己去两家银行申请都被拒绝了。后来找到我看了他的情况，帮他匹配了一家对逾期比较宽容的城市商业银行，并且最终获批150万元借款额度，虽然利率比四大行略高一点，但也在他承受范围内之内，在解决了业务周转的问题之后就完成了交易。信息不对称就是中介存在的价值所在。当然了，前提是你找的是可靠的中介而不是那些只做坑人的"黑中介"。

归根结底，找房产贷款平台也可以找中介，但是主要的是要弄清楚自己想要达到的目的，并且找到一个可以真正帮助你解决问题的人或者机构。不要被低息、高额度这些噱头蒙蔽了眼睛，在进行贷款前一定要多问、多比较、多核实以防止上当受骗。这个行业很深奥得很，到现在我都还没有把所有的门道都摸透，只能说是见得多了些。

如果你问我具体的建议的话，我会说：能去银行就去银行，如果银行不能解决再找正规的中介公司帮忙处理一下吧。你的征信很值钱，请不要让它变得一文不值。