银行经理不敢说的怎样借钱平台真相，看完少走三年弯路

上周三下午，有个做餐饮的小老板坐在我的对面，眼睛都黑了。征信上出现了六次逾期的情况，请问我还能不能批下贷款来用呢？其实这样的案子我一年要处理上百件，很多人连如何借到钱没有弄清情况就一头扎进去乱申请，本来可以救急的道路也被堵死了。我是银行支行的客户经理已经八年了，在审批窗口后面见过太多人因为不懂行而吃大亏的情况发生今天这篇东西就是我想对你们透个底有些话在业内我绝对不能说

你知道银行借钱平台审批的潜规则有哪几个吗？

很多人认为提交了资料就大功告成，等着放款就可以了。别傻逼。你递交上去的材料我们第一眼看到的是什么？不是看你赚多少钱的问题，而是看你的这个人是否稳重可靠。工作两年了吗社保、公积金断过吗住址换得勤不勤这些东西比工资流水更能说明问题吧行里有个不成文的标准叫三看三不看稳定性负债率还款意愿表面光鲜一时收入人情关系去年有一个客户月入3万看上去很体面一年换了四个地址直接被系统拒绝了没有人工干预的机会。

银行的风控系统比你想象中要聪明很多。征信好就万事大吉了吗？还会对你的"软信息"进行审查。什么意思呢？手机上安装了哪些应用，经常去哪消费，在联系人中有多少是被标为高风险的人。数据是从哪里来的？我不方便说得太详细，只能告诉你现在的大数据分析风控手段已经超出了普通人的想象范围。所以你认为征信没有逾期就可以放心了吗？你的每一个行为细节都会成为审批的依据。

另外还有一件事情要跟大家说一下。很多人喜欢在手机上点各种借款额度，想着"看看能批多少"，这件事情千万不要去做。每次你点击一次查看额度的时候，在征信系统里就会多出一条贷款审批的查询记录。查询次数多了之后，我们后台看到的就是一个急着借钱、四处寻找资金来源的人。这样的人风险很大。最夸张的一个客户一个月点二十几次网贷查询了，本来资质还可以，但是把征信弄坏了以后半年之内想通过正规渠道借到钱就不可能了。

怎样才能找到一个最靠谱的借钱平台？不要被广告所蒙蔽

目前市场上广告无处不在，"秒批""免息""零门槛"让人眼花缭乱。但是你动脑筋想一想，天下哪有免费的午餐？宣传日息万二的平台看上去很便宜，但算下来年化利率会吓人一跳。而且很多小平台喜欢玩文字游戏，在利息之外把服务费、担保费、咨询费等费用藏起来，让你根本看不清实际的成本。去年我的一个亲戚在某平台上借了五万元，合同签得比较草率，半年之后发现本金一点都没少，都是用来偿还各种杂七杂八的费用了。踩坑了吧？不看清条款所要付出的价格就是这样的。

到底应该选择哪种方式？建议银行渠道优先考虑，网贷尽量避免；正规消费金融渠道要走，小贷公司不要碰。银行的利率比较低、风控也严实一些，但是如果你资质还可以的话，获批后拿到的资金一般都够用，并且不会有其他隐形费用出现。我们行现在的消费贷款产品年化利率在4%到6%，相比于那些动不动就18%、24%甚至更高网贷产品的利息而言差距很大。长期下来可以节省出一辆车的钱。

当然，我也知道银行有时候会很难批。如果资质一般的话，去银行走不通怎么办？持牌消费金融公司为次选，招联、马上、中银等虽然利息高于银行，但是正规持牌受监管约束，不会出现暴力催收乱收费的情况。对于那些名字从未听过的广告铺天盖地的平台来说，我的建议是：可以避开这些平台。你图它方便的地方，它是图你的本金的地方。

申请被拒的原因，其实跟你想的不一样

很多人被拒了之后，就认为是"运气不好"或者"银行没钱了"。其实每次拒绝都有具体的代码以及原因，并且我们一般不会把具体的原因告诉客户。我列举一些常见的：第一种叫做"多头借贷"，就是前面提到的到处点查询；第二种叫作"负债收入比过高"，即每个月还款金额已经占到你的全部收入的大半了，还有人敢再借给你吗？第三是关联风险，如果你的紧急联系人或者担保人在黑名单上的话也会被波及。有个客户征信很好，但是因为替一个朋友做担保而该朋友跑路导致贷款申请也被拒了。冤不冤呢？没办法，风控逻辑就是这样的。

还有一种情况，很多人根本想不到。用途不明确就是你的情况。你说要装修的时候消费记录全是KTV、酒吧；说是要进货的话就没有营业执照的了。目前银行对资金使用的要求非常严格，在发现资金流向异常时，轻则会提前收回贷款，重则直接把借款人拉入黑名单。因此在申请贷款的时候想好自己的理由，并准备好相应的佐证材料，不要只说是"急需用钱"，这样的话审批人看起就没用了。

怎样才能让借钱平台更快地批下来？几位内行人的意见

说了这么多坑，再来说说怎样提高通过率。第一、选好时间。很多人不知道的是，银行每个季度末和年末都会有一些放款任务，在这个时候审批会稍微宽松一些。特别是12月份的时候很多客户经理为了完成业绩就会想办法去优化材料并且走加急通道。并不是要求你造假，而是说明此时提交申请成功的机会更大一点。今年年初我们行就放宽了一波政策，之前卡在边缘的客户也批下来了。

第二，把你的"资产证明"做实。有房、有车、有保单、有理财都可以加分。但是关键在于怎样展示。很多人提交了一堆房产证的照片，结果拍得比较模糊或者只拍了封面没有拍摄内页。正确的做法就是：清晰完整，并最好能够提供评估报告或抵押状态查询。资产越清楚，审批人员对你的信任度就越高。我之前经手的一个客户就是因为把所有的保单、理财凭证整理成一个PDF文件并且非常详细的原因，本来只能批10万的最后批准了30万。

第三，保持好自己的信用记录。这不是一天两天的事儿，而是长期形成的习惯。按时还款、少查征信、稳定工作和住所。另外不要随便给其他人担保了。担保在征信上体现的就是一笔或者有负债的情况，你为别人做了多少保证，银行就会认为你在将来可能会背负起相应的债务来。因为好心帮朋友做担保而使自己的信用记录受损的人很多。这种事情已经见得太多了，并没有什么值得去做的事情。

关于借钱平台的一些常见错误观念

误解一：我的工资很高，所以一定能批。虽然高薪是加分项之一，但是并不是决定性的因素。我们看的是你的可支配收入，在扣掉已经存在的负债和生活成本之后剩下多少可以用来还款。月入两万的你房贷车贷加起来一万五，从银行的角度来看比月入八千无债一身轻的人风险要高一些。

误解二：征信上有逾期就没了希望。也不全对。逾期的情况很多，金额大小、时间长短、是否已经还清都会影响到它。一两次的小额逾期并且已结清的话，大多数银行都是可以接受的。特别是由于出差忘记还款造成的非故意性逾期，也可以提供说明。但是如果是连续拖欠、大笔欠款或者到现在还没有归还的情况出现的时候基本就认定为不合格了。

误解三：找中介包装一下就可以过。别傻了正规银行对于中介机构提交的单子反而更加谨慎"包装"一般都带有虚假信息，这是诈骗行为，要承担法律责任。见过很多人被中介欺骗交了很多手续费但是贷款没有批下来而且留下不良记录的人。靠谱的中介存在吗？有的时候是浑水摸鱼的状态，自己要有分辨的能力。

最后再说一个扎心的。借钱这件事，实质上就是提前透支未来。能不借就不借。如果一定要用的话也要明明白白、清清楚楚地还钱才行。不要为了眼前的便利而把以后的道路给堵死了。

如果你现在正打算申请贷款的话，我建议你先做一件事：打开你的征信报告，从头到尾看三遍，把每一个疑问都弄清楚了之后再去选择产品。磨刀不误砍柴工。