调查两年才搞懂：怎样在平台借钱不被坑，全看这三点

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了小周。她是刚刚大学毕业两年的人，在一家互联网公司的运营岗位上工作着，月收入在一万元左右，生活还比较滋润。但是那一天她的脸色非常不好看，眼圈黑得厉害，她说的第一句话是：“记者老师，我要完了吗？”

原来为了买一个名牌包包，在一个陌生的网络借贷平台上面借了一笔款，利息不断累积起来竟然有十几万元之多，甚至已经到了公司的前台那里去打电话催债的地步。小周的情况并不是孤例，在过去的两年里我去采访了几百位和她一样的借款者，并且还跟一些放贷的人交谈过，但是他们当中绝大多数人都不清楚怎样在平台借钱这才是正确的做法，稀里哗啦地签字了之后就被自己逼到了绝路。

其实这个行业里有很多猫腻，并不是你想像中的那么简单。

这些借款平台不告诉你的事情

小周所使用的那个平台，在宣传的时候声音很大，“日息万二”、“秒到帐”。计算下来的话，借1万元钱一天要付2元利息，听上去就像是免费的一样。但是没有看到合同中包含的服务费、担保费和咨询费用等项目，各种费用相加之后的实际年化利率已经达到了36%以上。这件事情后来我去问了一些行业内的专业人士了解了一下情况，他们告诉我这是行业内的一种叫做“砍头息”的变体收费方式，并且尽管目前监管部门加强了对这一领域的监管力度，使得明面上的砍头息现象减少了很多，但是换汤不换药式的隐蔽收费仍然存在着。

其实就是让你觉得没有计算能力。

我去采访了一位做风控的老陈朋友，在这个领域已经工作了七八年的时间，并且最近刚刚离职。他说出了一些网络上找不到的标准：一些小型平台的风险控制模型中有一个叫做“饥渴度评分”的参数。那么是什么意思呢？也就是说你在短时间之内多次点击各种借款产品上的“查看额度”按钮的话，系统就认为你是非常急需用钱的人，这时给你设定的利率要比一般人高好几档。因为着急所以没有仔细阅读合同条款。

你说这坑不坑？

选择什么样的借款平台才能避免踩雷呢

小周案件之后我一直跟踪了很长时间，在她最初犯下的最大错误就是没有弄懂平台的情况。目前市场上各种借贷平台不胜枚举，怎样才能分清哪些是可信的、哪些又是来者不善呢？

一个简单的方法就是按照老陈说的那样来判断：首先看车牌号，然后看利率怎么显示。正规持牌的消费金融公司、银行系的产品，其利率展示都是以年化率的形式出现，并且会在醒目处进行标示。只和你谈“日息”、“月息”的人，大都心怀存疑。

去年有一个做小本生意的老赵来接受采访时说，因为缺钱进货而焦头烂额。但是他的心思比较细密，在两个月前就着手准备信用记录：将信用卡账单日往前推一个星期，并且提前归还了一笔小额贷款、一张卡片也因使用率不高被销户。对于这两项措施的效果我不能保证，因为各个银行的标准不同，但是最终他所获得的贷款利率要比一般情况下低2%左右。

老赵对我说过的一句话我现在还记忆犹新：借东西这件事儿，在于诗以外的地方

临时抱佛脚去申请与提前做好准备再申请的结果是完全不一样的。这件事情在各个城市之间可能会因为一些微小的不同而有不同的规定，我只是了解一二线城市的状况，并且对于小地方的人际关系网络更加不了解，所以不敢随便发言。

申请过程中容易忽视的一些陷阱

人们认为提交申请只需要填写一些表格和刷一下脸就可以了，但是这里面的知识量很大。

填写资料的门道

一位银行客户的经理私下对我说，在审核时他们会查看一项叫做“资料一致性的”东西。是什么意思呢？即你在填写的单位地址、居住地址和联系方式等信息都会被系统与你的历史记录以及其它申请人的情况进行对比分析。如果填写的公司地址是住宅小区，或者是你的联系人电话和其他高危借款人电话非常相似的话，那么你就会被归类为高危人群了。

不要想那么多了，随便填写一下就可以蒙混过去吗？

还有一个就是申请的时间问题。这可能是大家都没有注意到的地方，但是根据我的观察，在每月下旬的时候审批比较宽松。是什么原因呢？由于许多公司都有放贷的任务，在月底还没有达到目标的情况下，标准会略微放宽一些。这是个人的经验之谈，并且每个单位的情况都不一样，不能把它当作一条固定的规则来执行。

有一个叫做阿文的受访者，他是做装修生意的人，在去年十月份的时候去申请了一笔贷款，虽然他的条件不错但是还是被拒绝了。经过复盘之后发现，在这段时间里由于家中出现了紧急情况而连续三天在五家不同的平台上面点开了“测额度”的按钮，并且每一次点击都会给自己的征信报告留下一条查询痕迹。银行的风险控制人员看到这个人最近总是要借很多钱用吗？肯定是资金链出了问题所以直接拒绝放款。

血亏。

因此不要随便点击“看看我能借多少钱”的按钮，因为每次点击都会使你信用记录受到损害。

拿到钱以后才算是真正开始受试

见过很多借钱的人，在拿到钱之后就飘起来了，认为自己可以慢慢地把欠下的债务还清了，但是最后怎么样呢？

小周之后在家人协助之下偿还了债务，但是征信上留下的逾期痕迹需要五年的时光才能够消除掉。她的信用现在已经受到了影响，在办理信用卡和租房方面也遇到了困难，非常懊悔。她说要是当初有人告诉自己那些事情的话，她是不会去接触那个网站的。

借了钱很容易就还上了，但是要还上却很难。

老赵之后做的这笔生意很成功，并且按期归还款项，信用额度也提高了。但是他说自己现在已经可以不用借钱来周转了，因为他在实践中发现了这样一个规律：如果你习惯于用借贷来解决资金问题的话，那么你的财务管理能力就会下降，在使用杠杆的时候会变得越来越频繁，最终有一天杠杆断裂了，你就完蛋了。

这句话使我感到很紧张。做了两年多的调查记者之后，看到过很多高大上的故事最后变成烂尾楼的事情，其中的道理都是相似的。

如果此时你正在考虑向网上借贷平台借钱的话，请按照以下步骤操作：先阅读本文三次，在纸上写下自己的真实用款目的和还款途径以及在最糟糕的情况下所采取的补救措施。写完了之后，如果还是觉得这钱必须要借的话就到正规的平台上去贷款了。

不要觉得麻烦就不用了。签字画押的时候是最简单方便的，但是以后可能会受到几十年的影响。