试过十几个平台后，我总算搞清网上借钱平台哪个靠谱

去年冬天生意最艰难的时候，我的账上现金流几乎要断绝了。那时候供应商催款很急促，客户回款又慢，我一夜之间睡不着觉。其实作为小企业主的资金周转问题我已经遇到过很多次了，但是这一次真的是让我走投无路了。那次经历之后我就把市面上常见的借贷渠道差不多都查了个遍，到底哪些网上借钱平台比较可信我算是用真金白银换来了答案。

靠谱的借钱平台有哪些特征

第一个坑就是踩到的。那时候我在手机应用商店里搜索"贷款"，下载了一个排名比较靠前的应用程序。界面看上去很正规，但是注册进去之后发现根本不是那么回事，各种弹窗广告还有会员费才能提现的说法也让我大吃一惊。其实我已经看出这是套路了，直接卸载掉了。但很多人没有这么幸运，我有一个做餐饮的朋友老周就被这个平台骗走了两千多元的"评估费"，钱没借到还赔了一些。

靠谱的平台，从不会在放款之前收取你的钱。这是铁律。

后来我认真研究了一下，发现正规的平台大致可以分为几类。第一种就是互联网大公司旗下的产品，比如某呗、某条、某贷等大家都很熟悉。第二类是银行系线上金融产品的代表招商e招贷和工行融e借。第三类持牌消费金融机构有马上、捷信等等。怎样来判断一个平台是否正规？最简单的方法就是看它有没有相关的金融牌照。可以通过国家企业信用信息公示系统查询，也可以直接到银保监会官网查找持有许可证的机构名单。

网上借钱平台怎么样？我亲测的几个真实案例

分享一下我自己的一些经历。去年夏天，我进货了一笔大约三十万的资金周转，预计两个月可以回款。当时我在某东平台用白条取现了五万元，日利率是万分之三点五，换算成年化率大概为12.6%到账速度很快，十分钟之内就到了这个利息还算正常，并不便宜但是方便得多

后来我又去某银行申请了线上经营贷。更有趣的是，我特意去了网点一趟，请客户经理先给我开了个收款码，用三个月后才可以提出申请。那时候我很疑惑，直到才知道他们是想利用收付款记录来判断我的生意情况。这个产品的年化利率只有4.2%，比互联网平台要便宜很多了，但是门槛确实比较高，并且审核周期比较长，我等了一个星期才批下来。

还有个平台给我留下的印象比较深刻。去年十一月的时候，我急需8万元来补充库存，尝试了一个持牌消金的产品。审批倒是挺快的，额度也给到了，但是签约的时候我发现合同里有一个"服务费"条款：每个月按本金0.8%收取。按照我的计算，年化收益率为10%，加上服务费用之后实际成本接近20%。我当时拍大腿了，幸好仔细看了下合同书，要不然又会被人骗进去的。

如何区分正规平台和野鸡平台

我研究这个问题很久了，总结出一些经验。

第一，利率是否公开透明。正规的平台会告诉你年化利率是多少，并不会藏着掖着不给看。对方只说日息低至XX或者借一万每天只要X元的时候就要当心了。这样的营销话术通常是为了掩盖真实的成本而使用的。根据监管部门的要求，所有的贷款产品都必须标明年化利率，这是强制性规定。

第二，是否有前置收费。前面我讲过，在放款之前不会收你的钱的靠谱平台是不会有的。评估费、会员费、保证金、解冻费都是骗子收取的钱。正规金融机构不需要几百块钱才来借钱。

第三，催收的方法。虽然很多人忽略它的重要性，但是它的存在是很有必要的。正规平台的催收是有规定的，并不会把通讯录发出去、不会P图侮辱人也不会半夜打电话骚扰你。如果在网上海参一个叫作某平台的名字的时候发现全是"暴力催收"的投诉的话，那么这个平台肯定是不合法的。我以前有个做物流的朋友向小公司借了五万元钱，结果过了三天还没还上账款，于是把通讯录里的所有人打了遍电话，公司的生意就黄掉了。

申请的时候最容易忽略掉的一些小细节

很多人只关心能不能批下来、能批多少，而忽略了几个重要的方面。

• 还款方式为等额本息还是先息后本，都会影响到你的现金流压力
• 是否提前还款要收取违约金，有的平台如果你早点还钱的话还要被罚息
• 逾期罚息怎么算，有的平台的罚息高得离谱
• 征信问题会有什么影响，会对以后买房买车产生什么样的影响

这些细节销售是不会主动告诉你的，但是合同上都写明了。每次签订合同时我都会把条款仔细地看一下，并且特别注意那些用小字写的部分。这个习惯挽救了我的多次生命。

征信方面，有一点需要注意。每次在网上点"查看额度"的时候都会产生一条查询记录。查询次数太多会妨碍你以后申请正规贷款。我有一段时间不知道，在各种平台试过额度后发现自己的信用报告里有很多被查过的记录。后来我去办银行经营贷时，客户经理直接问我："最近是怎么查这么多贷款的？场面一度很尴尬。

比较好的网上借钱平台推荐

说了这么多，直接给出结论吧。如果你是小企业主或者个体户需要资金周转的话，我建议可以考虑一下银行的线上经营贷产品。利率最低、额度也比较高一些，但是审核速度稍慢一点、门槛稍微高点。哪家银行好，在不同的地区政策不同，我对这边的情况比较了解，并且不敢乱说。先问问开户行有没有类似的产品吧

如果银行无法实现的话，那么互联网巨头旗下的借贷产品就是第二个选择。利率比银行高一些但是方便快捷，并且绝对正规不会坑你。某呗、某条、某贷都是比较靠谱的选择。

持牌消费金融公司产品可以作为备选。利率普遍较高，年化在15%-24%之间浮动，并且正规渠道不会乱收费用。申请之前一定要看清楚年化利息率并算好自己是否能够承担还款压力。

对那些从未听说过的平台呢？不要去碰。真的，不可以接触。见过太多人因为几千块钱而掉进无底洞里，窟窿越补越大。一个连名字都没听过的地方凭什么给你放款？图个啥？

到这里，我忽然想起老周后来跟我说过的一句话："早知道就先问你了，也不至于被坑两千块。"其实我不算什么专家，踩的坑多了就有了经验。做生意这么多年里资金周转一直是个常态的问题学会正确的借钱、借到合适的钱也是一项能力。

最后提醒一下，不管有多急用钱都不能在深夜做决定。见过太多人凌晨两点钟还在各个平台填资料，第二天醒来后悔得拍大腿。白天清醒的时候看清楚条款、算清账目之后再签个字就好。