梅州本地借钱平台暗访：有人借5万到手3万8，这行水太深

去年十月，在梅江区的一家小餐馆里认识了阿辉。当时他刚从一家自称是"金融公司"的地方出来，手里拿着合同，全身都在颤抖着。借给他的钱扣除各种手续费、服务费和保证金后只剩下三万八千多元，但是还款额却为六万五千元左右。这样的事情连我这个在金融行业摸爬滚打十几年的记者都觉得不可思议。阿辉遇到的情况就是典型的梅州本地的借钱平台灰色地带。很多人认为本地平台更熟悉，所以风险小一些，实际上熟人社会中的借贷陷阱比大行的信用贷款更加隐蔽和致命。

写字楼里的"梅州民间借贷"到底是什么来历

实际上我走访了梅州城区二十多家这样的公司。大部分都开在看起来很正规的写字楼里，装修得跟正规银行差不多。门口挂着"资产管理""信息咨询"的牌子，其实做的就是放贷的事情。有一家公司位于彬芳大道某大厦16楼，在那里三次我都看到有人排队等待"面审"。

这些平台都有一个共同的特点，就是不会去查征信记录的。只要有身份证、有梅州本地住址证明的话甚至只要有一个当地人作担保就可以申请到钱了。快不？很快。当天提出申请第二天就能拿到款是标配，有的还承诺两个小时之内就放款。但是天下哪会有免费的午餐呢？

我采访过姓曾的老板，他做这个行业已经六年了。他说："我们做的都是银行不要的客户，风险这么大，利息不高怎么活？"这话听起来很实在，但是问题在于很多借款人都算不清实际的资金成本。年化利率写在合同里是24%，加上各种名目的费用之后的实际负担要翻几倍都不止。

为什么明知是陷阱还去踩

我问过三十多个借款人的这个问题。答案出奇的一致：急用钱的时候，谁会去算账呢？

去年有个做服装批发的刘姐，在梅城老街那边开了一家店铺。旺季备货的时候资金链断裂了，差十万块钱进货。银行贷款要等审批的时间很长，不能等待。朋友介绍了一个本地平台给她的时候，并没有仔细看合同就签了字。结果怎么样？货物都准备好了之后赚的钱大半用来还利息了。折腾了好几个月才把铺面卖出去清偿债务。

说到底，这些平台抓住的就是这个"急"字。人在着急的时候判断力就会下降，这是个心理学常识，在放贷的人这里被用到了极致。

另外一个原因就是面子问题。在梅州这样的小地方，借钱给亲戚朋友，欠的不仅仅是钱，还有人情债。找本地平台借款虽然利息比较高但是可以不用低声下气地求别人了。很多借款人表示宁愿多花费一些金钱也不愿让熟悉的人知道自己的资金周转困难。这样的心态我也能够理解。

如何判断一个平台是否可靠

这件事情说难也不算很难。我总结出了一些经验，都是用真金白银换来的教训。

第一，看车牌号。正规的梅州本地的借钱平台要么是持牌的小额贷款公司，要么就是银行的助贷机构。直接问：你们有金融许可证吗？对方如果支支吾或者说是"我们跟某某大公司合作过"的话，基本上就可以转身离开啦。我去年暗访过的位于彬芳大道的一家公司没有资质证明，最后把我也给赶出来了。

第二，看合同。正规的借款合同上写明了借款金额、利率、还款方式以及违约责任等事项，并且非常清晰明确。带有"服务费""咨询费""管理费"字样的合同大概率存在问题。阿辉那份合同我看过，在账务费用方面就收取八千多元，这笔钱并没有体现在借出的款项中，而是单独从借款金额里扣除的。

第三种情况就是算出实际利率。不要相信对方说的"月息一分两分"，要弄清楚：我借一万块钱的话，拿到手会有多少钱？每个月还多少呢？总共需要偿还的钱是多少？用计算器自己计算一下。很多平台所称的"低息"其实是以手续费来代替利息的方式进行计费，并且综合下来让人吓到。

内部人才所知道的一个潜规则

有一个在行业里干了八年的朋友私下跟我说，梅州这边的小贷公司风控标准，在每年春节前都会放松很多。为什么？年底的时候大家都要钱过年、还账、发工资，需求量大，这时放出去的钱就可以提高一点利息。但是过了正月十五之后，风控就会变严格起来，因为这时候借钱的人大多数都是赌输后想翻本的。

这个规律我只在梅州观察到，其他城市未必如此。因此如果你一定要去本地平台借钱的话，最好避开春节前后这段时间，那时候坑最多。

真的遇到资金周转困难怎么办

我不建议任何人去寻找那些不正规的借贷平台。但是我也知道，总有人走投无路。那么怎么办？

可以找银行，先去问一下。现在很多银行都有针对小微企业主和普通个人的信用贷款产品，利率公开透明，并且办理流程不像以前那样复杂了。梅州地区有几家本地农商行对本地户籍客户比较友好。去年采访过一位做茶叶生意的老板，在农业商业银行获得二十万元贷款，年化利息只有五点几的样子，比地下钱庄要便宜很多。

实在不行的话，可以考虑正规的小贷公司。梅州有一些持牌的小额贷款公司的业务是受到地方金融监管局的管理之下的，并且利息比银行高一些，但是不会乱收费。具体的名字不方便透露，大家可以到广东省地方金融监督管理局官网上查询一下有名单的人哦。

还有一个不太为人所知的途径就是信用卡分期。如果你有信用卡的话，很多银行提供的现金分期业务年化利率在12%到18%，虽然不便宜，但是比那些动不动就达到50%以上的民间借贷强多了。而且信用卡分期一般都是正规金融机构做的，并不会有暴力催收的情况发生。

最后说点掏心窝的话

做调查记者这么多年，见过很多因为借贷问题而家破人亡的案例。阿辉后来怎么样了？他父母替他还了一部分款子，剩下的他自己打两份工慢慢还。到现在我还记得他说过的一句话："早知道是这样，我当时宁可去送外卖也不签那个合同。"

借钱没有捷径可走。那些看上去很轻松的路，其实都是通往很深坑的地方。梅州本地借贷市场中既有正规金融机构、也有非法组织和个人在从事无证经营的行为，更有专门诈骗的人群存在。如果分不清的话，最保险的方法就是——不要碰。