黑白借钱平台靠谱吗？一个被坑惨过的过来人掏心窝子

去年冬天，我的发小老张半夜给我打电话的时候声音都在抖。他说自己在一个叫黑白借钱平台的口子上贷了款，本来借的是3000元，最后拿到手只剩下2100元，七天之内就要还清3500。当时我听了脑子里就嗡的一声，这不就是典型的"714高炮"吗？可惜那时候老张已经被吓蒙了，怕逾期爆通讯录而去别的平台借钱填坑，结果最后滚到了三万多。看到他那样的样子我心里很难过。这件事情让我彻底醒悟过来之后，今天我就想和大家一起分享一下自己亲身经历的事情，这种平台到底是什么样的情况呢？普通人都应该怎么去避开这些雷呢？

黑白借钱是什么意思？拆穿那些花里胡哨的套路

第一次听说"黑白借钱"这个词的人，会以为这是不是有什么特殊的渠道可以帮征信不好、需要贷款的朋友？其实我当初也是这样想的。是不是有了黑了白呢征信有没有救？别想了。市面上很多所谓的黑白借款口子就是利用我们急需用钱又怕影响信用的心理来赚钱的。他们嘴上说"黑白户都可以申请""不管你的信誉如何，都能放款给你们",实际上要么是高利贷变种, 要么就是为了骗走我们的个人信息.

我研究了大半年，发现这里面的门道太多了。正规金融机构哪个不知道征信？那些号称完全不看征信的人，你们想过他们是怎么赚钱的吗？难道可以做慈善事业呢？羊毛出在羊身上就是这个道理。如果敢借给你的话就说明他准备把你的钱榨取十倍百倍了。去年有个中介朋友私下告诉我，该平台坏账率很高，因此他们会用很高的利息来承担风险，并且通过"逾期费"获取收益，你越还不上就会赚得越多。

申请黑白借钱平台最容易踩到的三个坑

见过太多因为一时着急而草率签字的人。下面这几个坑，我敢说十个借款人里至少有八个踩过。

砍头息：钱还没有到手就被割了一刀

这是最常见、也是最容易上当受骗的一种。比如你借了10000元，合同上面写的是10000元，但是实际上到手的只有7000元，剩下的3000元是以各种名义扣除掉的服务费或者手续费等等。当你还款的时候要按照本金加上利息一起还给银行。这件事有没有法律依据呢？明摆着就是不合法的。很多平台会要求你签订两份合同或者是阴阳合同，在一个不经意间就被套住了。我表弟前年买房子缺首付，就是因为吃了这个亏，最后算下来年化利率超过60%，太亏了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是当时他借5万块钱回来后只拿到了3.8万元左右，并且分12期还款，在每期要还将近五千元。算一下利息是多少？

• 砍头息是违法的，法律规定借款本金以实际出借金额为准
• 所有的放款前收费的都是骗子，正规机构是不会这样做的
• 保存好转账记录以及聊天记录，在关键时刻可以救命

短期高息：七天之后还不起吗？再借一家

这是典型的"以贷养贷"陷阱。很多黑白借钱平台号称可以实现极速放款、秒到账，但是借款期限只有7天或者14天，并且利息看起来不是很高，实际上如果借到一千元的话就会变成一千一百元左右。可是换算成年化利率后简直让人不敢相信，动不动就是几百上千%。七天能做些什么呢？很多人借钱的时候根本就没有考虑过到期之后怎么还。结果到了还款日还不上钱了，平台"好心"地帮你介绍了一家新的借款公司，并且再借一笔来偿还旧的钱款。一来二去债务的雪球越滚越大。

我和老张一起去处理债务的时候，遇到了很多年轻人，原本只借了几千块钱，最后变成了十几万。有一个22岁的小姑娘哭着说不敢告诉家里人，手机每天都有催收电话打爆了。你说这件事闹得很大吧？当初如果再多问一句、多想一步的话，怎么会到这种地步呢？

信息泄露：你的通讯录成了他们的把柄

申请这样的平台，一般都需要你授权通讯录、相册、定位。你知道这有什么意义吗？一旦逾期了的话就可以轰炸你的通讯录给父母打电话叫他们去催收也给自己的老板或者同事发信息骂他威胁他老张那时候就是这样他的父亲都已经七十多岁接到电话直接气得住院了这件事到现在我都能记得清清楚楚那种无力感真的让人窒息。

而且你的信息会被打包出售，你刚申请完贷款就有人打来推销电话了。我的一个朋友试过这样操作过的，用假名字、假单位填了一下第二天就有好几个人打电话过来问是不是自己的情况。你说的信息还有没有被窃取的风险呢？

征信不好急需用钱，怎么办？

说了这么多坑，遇到急事征信又花了的时候难道就只能干瞪眼吗？也不是这样。我这一年多跑了很多渠道，并且请教了一些业内朋友，总结出一些比较靠谱的途径来。

第一，把亲友周转放在首位。知道开口借钱会丢面子，但是比起被高利贷坑、通讯录被人爆出来，丢了点脸面又怎么样？老张后来就跟家里说了一二三了，虽然父亲生气了，但是他还是帮儿子补上了窟窿。一家人坐在一起算账后发现及时止损要比硬撑好上一万倍。

第二，看看有没有抵押品。名下有车、有房的可以走正规银行抵押贷款，利息低、期限长。即使征信稍差一点，如果有抵押物的话也可以跟银行商量一下。去年因为生意周转问题，用车子做了抵押贷了款，年化率只有8%左右，比很多网贷要好得多。但是不同的商业银行政策不同，我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方进行乱说。

第三，找有资质的消费金融公司。有些消金公司的征信要求比较宽松一些，虽然利息比银行高一点，但是还是合规的，并不会有什么非法的行为出现。在申请之前先查一下是否有相关的金融牌照，不要被假冒平台所骗了。

第四，养征信。如果你不是急着要用钱的话，而是担心以后贷款会受影响的话，就先好好养自己的信用记录吧。把现有的逾期情况处理掉，并且保持良好的还款历史，在两年之后就可以修复一部分了。这件事情没有捷径可走，“洗白征信”的说法很多都是骗人的，十个里面至少有九个是骗子。

如何判断一个平台是否存在问题？

这个问题我被问过很多次。其实现在平台花样繁多，普通人很难分辨清楚。但是有几个简单的判断标准可以帮你筛掉大部分的雷。

利率看下。年化利率大于24%就要小心了，超过36%的坚决不能碰。法律规定超过36%的部分不受保护。很多平台用日息、月息来迷惑人，比如"日息万五"听起来很低吧？换算成年化的就是18.25%，加上各种费用之后很容易达到24%以上了。你自己可以自己去计算一下就知道了。

资质问题。正规平台都有放贷资格，或者是银行、持牌消费金融公司。去官网查一查或者问一下客服有没有金融许可证。支支吾吾说不清楚的直接pass掉。

看合同。签合同时要仔细阅读条款，特别是关于利息、费用和违约金的部分。不明白的地方不要签字，回去问问懂的人吧。见过这样一份合同，在不起眼处隐藏着高昂的收费，并且不易被察觉到。

催收。正规平台逾期了会正常催收，但是不会爆通讯录、上门泼油漆。还没有借款就威胁说"不还钱怎么办"的这种平台可以直接拉黑。

最后说几句心里话

写了这么多，其实想说的是：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。号称黑白户都可以贷款、无视征信秒放款的，十个里面就有九个是坑。遇到困难的时候不要慌张，先冷静下来想想有没有其他的解决办法。亲友帮忙、银行抵押、正规消金哪条路都比那些乱七八糟的地方要好一些。

老张现在还在还债，但是已经走上正轨了。他说那段时间最后悔的不是缺钱，而是病急乱投医把简单的问题搞复杂了。这件事给我留下的教训很深：借钱之前要先想好怎么还款；签合同的时候首先要弄清楚对方是谁。

不要等到受骗了才后悔，那时候就晚了。