货借钱平台靠谱吗？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候我在喝着茶，在店里面有一个年轻人跑过来把手机放在桌子上说：“老板，请问一下我的手机能用吗？”货借钱平台说可以快速放贷的话，我能借到钱吗？

浏览了一下，并没有马上回复。现在这样的产品我已经见过很多了，而且每个产品的名称都十分新颖独特。这位小伙子是做物流配送工作的，手里没钱了想要向朋友借钱五万元来周转一下。问：你的信用报告被拉出来了吗？最近有多少人查过呢？他说，“就是随便看下贷款能贷多少钱。”其实从这里就可以看出结果会怎么样了——大概率是要失败的。很多借款人都不知道自己的“测额度”行为已经给征信造成了损害。

这一行做了十二年，手上接过的一张合同有上万份之多，看似简单明了的借款合同里面却暗藏杀机。今天我要给大家介绍一下一个叫作“借钱”的平台以及它的同行业里不会对外透露的秘密。

货借的钱贷平台的要求是不是像人们所说的那样容易呢？

结果就是非常宽松。

网上的各种广告里经常出现“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”的说法，请大家不要上当受骗，“如果真的有这样好的事情发生在我身上的话”，早就给自己的亲朋好友办理好了，并且也不会轮到你们这里来。银行以及金融公司并不是慈善组织，它们也是为了盈利而存在的，并且还要控制坏账的比例。所谓“宽松”也就是和银行线下抵押贷款相比而言的。“银行要求你看流水、社保、公积金等资料，还有企业的经营情况等等。”但是货借这样的平台呢？它的依据主要是大数据打分以及最基本的实名认证信息。

但是这并不意味着任何人都可以通过考试。

上个月一个做建材的老哥找到我时说自己的信用没有问题，但是当我查看他的征信报告之后发现，在过去的三个月里他已经出现了28次被强制查询的情况。你的信用已经这么差了，就算是神仙也无法帮你挽回。不相信的话就说是我没有办法帮助他办理好的原因。后来他自己试着登陆了一些网站，全部都是拒绝的结果。这件事给我留下了很深的印象，因为我见过很多这样的客户——总感觉中介是在骗他们，最后把自己逼到绝境去了。

货借平台审核的主要依据就是两个方面：一是你是本人吗？二是你是否有还贷的能力？号称只要有身份证就可以贷款的人中，大部分都是骗子，剩下的少数人，利率之高让人难以置信。

没有写到合同里去的一些“潜规则”

许多借款人都认为只有征信没有污点就可以拿到贷款。这个想法很幼稚。

平台的风险控制机制要比你想得复杂一些。它可以获取到你用手机的习惯、消费信息以及通讯录中的人的质量等数据。如果手机上有许多赌博软件或者是借款APP的话，那么就会被标记为“高危”，立刻就被拒绝了。这叫做“灰名单”，你可以去问问客服，但是他们不会承认这是真的，但是这就是现实情况。

另外还有个被人们所忽视的地方就是申请的时间。

有一次和某平台的风险控制部经理一起吃饭，在酒精的作用下他说出了自己的真实想法：该公司的贷款额度是按照一定的时间段来分配的。一般而言，在工作日的上午十点至十一时之间以及下午两点至四时左右这段时间内，额度最为充裕、审核也最为宽松。如果你在凌晨两三点钟的时候去申请的话，那么这个时候值班审核人员比较少，而且系统的风控模型也会调整为更加严格的模式，所以你的被拒绝的概率会提高很多，并且达到两倍以上。此数据在网上无法查询到，我是用喝酒的方式得到的。

因此，在凌晨无法入睡时再去申请的话，那就是自寻烦恼了。

利息、费用等地方最容易出问题

说到利息的时候我就会骂人。

有很多平台在宣传时都说“日息万二”，听上去是不是很便宜呢？每天只有两元钱。但是你要把万二的日息折合成年化的利率是多少呢？为7.3%吗？不对！就是7.3%加上各种服务费、担保费、咨询费等等所有费用加在一起的话，实际年化率可以达到24%-36%左右。这是比较正规的一个网站了，如果遇到的是非法的，则会变成高利贷穿上了一件外衣。

前几天有一个客户的平台借款三万元，分成十二个月来偿还。合同上的字很工整，利息看上去也不是很高。第一次还款时就惊呆了，并且除了本金和利息之外还有1500元的服务费被扣除。他找我说起这件事之后我就去看了一下那份合同，在那个不显眼的地方有一项费用被写了上去，但是因为那人着急要用钱的缘故所以没有注意到。中招了吗？这种事情我已经见过很多次了。

所以向货借平台贷款的时候，千万不要只相信宣传页面上那些数据。要看的是IRR（内部收益率）或者是直接让客服提供一份还款计划表，并且把每一期需要偿还的资金相加之后再减去本金得到的结果就是你的实际支出费用。如果客服支支唔唔不肯回答的话，那么你就需要注意一下了。

借钱不还会有怎样的结果呢？

这个话题比较严肃，但是必须要讲一讲。

人们认为网贷无非就是逾期而已，并且房产和汽车都没有被用来做担保。这个念头很危险。目前的信用体系已经连通起来，一旦你出现逾期情况就会被录入到中国人民银行征信中心里去，那么之后想要申请住房贷款或者汽车贷款、乘坐飞机、入住宾馆等都会受到限制。不是吓唬人的，在一个客户的身上就发生过因为几万元的网络借贷而产生逾期的情况，导致他在购房时无法获得房贷批准，定金也被收回了，至今他还懊恼不已。

并且催收这件事情要比你想得更艰难一些。

正规的平台还可以一些，就是打电话、发信息而已。如果遇到的是外包催收公司的话，那么他们就会通过爆通讯录、PS图片侮辱人、骚扰单位等方式来对你进行报复。到时候别说借到钱了，就连正常的日常生活都会受到破坏。所以在点击“确定借款”按钮前，请问一下自己：这笔钱我到底能不能还上？

什么样的人才能使用这样的平台呢？

说了很多了，但是货借给平台的钱就没有用了吗？不正确。

存在是有原因的，并且它适合的人群也存在。如果从事小本经营并且需要短期内的资金周转（如进货、支付运费等），并且能够确定还款渠道的话，在这样的情况下使用该类平台可以起到一定的作用。其优点就是速度快，非常快。从银行申请贷款要花上半个月甚至一个月的时间来办理手续，但是在这家店只需要半个小时就可以拿到钱了。对商人而言，时间即是金钱，多给一点利息当作“过路费”倒也不失为一种明智的选择。

但是如果你把它们用来消费，比如买手机、买包包或者用来赌博、借债还债的话，那么我就要劝你尽早放弃这样的想法了。这就形成了一个无穷大的黑洞，并且越往里面走就越深。见过很多因为借贷而陷入困境的例子，没有一个是好的结局。

其实工具并没有好坏之分，要看怎么使用。一把菜刀既可以用来切菜也可以用来杀人，主要看拿着这把刀的是谁。

再讲一件事情吧。文章开头提到的那个小伙子之后我去给他查了下征信情况，虽然有些问题但是还不至于到了无法挽救的程度。让其在接下来的三个月里不要随便点击任何贷款链接，并且要把需要关闭的网络借贷账号全部关闭，在三个月后可以再来找我。当时他不太乐意这样做，觉得太慢了，但是这也是最保险的方法。着急能起到什么作用呢？越是着急就越容易犯错误，越是着急就越是容易被人宰割。

如果你现在着急要用钱的话，请先静下心来思考3分钟，在读完本文之后再做决定，不要头脑发热就掉进陷阱中去。