银川线下借钱平台水多深？一个踩过坑的老实人说说大实话

上个冬天的时候，我的一个朋友老李因为要给自己的小餐馆做资金周转而焦头烂额，在网上搜索可以借到钱的地方时，发现很多都是无稽之谈或者需要下载各种各样的应用程序。最后没有办法了之后他就想到银川市应该有实体渠道吧？于是就在街上到处找银川线下的借款平台那么结果怎么样呢？跑了大半天之后，两条腿已经变得很瘦弱了，并不是因为各种各样的“手续费”、“服务费”把人弄糊涂了，而是对方一听说我的信用报告上有微小的问题就拒绝了我的请求。我当时就想如果没有人出来说话的话，不知道还要有多少诚实的人会走上我和我的朋友们一样的弯路、遭受哑巴般的痛苦。

不要被“线下”这两个字所迷惑，“线下”的地方在哪里呢？银川本地有哪些贷款途径

说实话，在我刚开始的时候和现在的人想法差不多，认为线上东西是看不清摸不到的东西，不可靠，还是要去实体店才能放心。这句话一半是对的，线下可以见人了，但是见到了人也不一定不会坑你。银川这个地方虽然不大不小，但是市场上所说的“平台”，实际上掰着手指都能数出来，并不是很多种类。

第一种就是正规银行的线下网点了，这是毫无疑问的最为安全的一种方式。但是银行的门槛很高，如果你有一点点逾期记录或者是流水不好看的话，客户经理表面客客气气地收了你的资料之后转身就会拒绝你。另外银行审批速度很慢，在等待贷款批复的时候已经到了黄花菜变老的程度。我的一个做装修的朋友在去年十一月份申请了一笔经营贷款，结果直到今年一月份才拿到款项，差一点就把他的工地给拖垮了。

第二种为有牌照的小额贷款公司、典当行等。在银川市的大街小巷里有很多这样的招牌。该种渠道的最大优点就是速度快，有的可以做到一天之内就放款了。但是你要睁大眼睛看清楚，有些公司的做法叫做“阴阳合同”，合同上的数额与你拿到的实际数额不一致，在两者之间相差的部分被他们称为“服务费”或者是“保证金”，这种事情我曾经碰到过，很受骗的样子。

第三种情况是没有任何标志、隐藏于办公楼中的小型工厂。这是绝对不能做的，不要白痴了吧？正规经营的人怎么会藏着掖着呢？这样的地方利息非常高，一旦沾上之后想要摆脱就很困难了。

那么为什么会有那么多的人去找银川当地的线下放贷渠道而最终还是会失败呢？

简单来说就是人们吃亏的原因是“信息不对称”。你认为自己进入的是一个正规的地方，实际上可能是中介机构，在拿到你的资料之后再去联系上面的人，每一步都增加了成本，最终承担后果的就是你自己的钱。

去年家里有些事情比较着急的时候我也去了一些线下的地方。找到一家公司，在里面夸口说利息很低、放贷很快、不需要查信用报告。一听到“不要求征信”的时候我就觉得不对劲了，世界上哪里会有白吃的饭呢？最后两人商量好要收取一定的“考察费”、“资料费”，只有付清费用之后才可以办理手续。

放款之前要求你先付款的人十之八九是骗子或者是不怎么可靠的中介机构。正规的平台所有的费用都是在放款的时候扣除或是还款的时候计算，并不会出现还没有拿到钱就要先付钱的情况吧？当时我还比较警惕，找了个理由溜走了，之后听别人说有一个老乡在那里花了三干块，结果连贷款都没批下来，而且对方还把电话给挂掉了，真是损失惨重。

另外一个坑就是很多人的疏忽之处——那就是还款方式。有的银川线下小贷，在和你签订合同时说的是一分二、三分四之类的月利率，听起来还可以接受，但是他们要求你归还的方式却是“等额本金”或者“先息后本”，两者之间的差别很大。有的业务员会把这两者混为一谈，在你签字之后再计算的话，实际上要支付给对方的利息就会增加数倍之多。这件事情各个公司的计算方法都不一样，如果你不熟悉这个行业的话很容易就被骗瘸了。

普通人在避免风险的时候要注意以下几点

说了很多陷阱之后，那么该怎么办呢？难道因为害怕上当就不会去借债了吗？并不是这样的。我自己研究明白了，并且还向一些在银行工作的人请教过，得出了几点切实可行的方法。

第一，在任何一家公司之前都要考察它的资质情况。正规的金融机构墙上的营业执照、金融许可证是必须有的，并且要挂在显眼的位置上，如果找不到或者是歪七扭八地贴着的话，请立刻离开这里不要多做停留了。各个城市的监管力度不一，但是银川这边查处得很严格，正规部队不会胡作非为。

第二步就是弄明白什么是“综合成本”。除了听到业务员说的“月息八厘”之外，还要问清楚：我借了一万元钱，每个月需要偿还多少利息呢？总共要还多久呢给他做一份详细的清单。一些隐形的费用比如账户管理费和服务费等，在计算完之后就会全部显现出来。如果对方支支唔唔地算不出来，或者是避而不谈这个话题的话，那么他一定是有问题的。

第三点就是合同要一字不漏地去读。知道有很多人看到密密麻麻的文字就会头痛，但是这一步是不能省略掉的。尤其是有关于提前还贷和逾期罚款这两项内容一定要看清再签。有的合同中存在霸王条款，例如提前还款要收取违约金、逾期一天就要被收取高额罚息等，如果没有发现的话，在事后后悔也无济于事了。

去年还没有这种情况发生，因为今年刚刚调整过政策，所以很多线下渠道也都收缩了。过去可以随便拿着身份证贷款的日子已经一去不复返了。因此你现在如果信用记录不好，不要抱有侥幸心理去接触所谓的“黑户也可以贷款”的说法，基本上都是骗人的。

如果真的要去借平台的钱的话，那么这几种方式是最保险的

如果要借钱的话，不要到处跑来跑去地找人借，可以试着走以下几条途径。

首先当然是选择银行了。目前银川各商业银行都推出了适合小微企业的个人信用贷款业务，并且利率是最低的。即使你的资质不好也不要紧，可以到网点咨询一下或者是通过手机银行来测试下自己的授信额度。不要因为觉得银行门槛很高就害怕进去，现在的银行也需要优质的客户，只要你诚意十足、手续完备的话，大部分客户经理都会帮你想办法的。根据我的观察，在不严重的逾期情况下（即没有出现连续三个月以上的情况），部分银行产品的协商空间仍然存在，该类别的占比大约为四分之一左右。

另外还可以去一些有牌照的消费金融公司看一看。这些都是商业机构，利率要比银行高一些，但是受到一定的监管，并不会胡作非为。他们的很多都是有线下的团队，在银川可以找到正规的工作场所。

最后才去典当行或者是小额贷款公司。选择这条道路的话就要准备好承受较高的利率了。但是也存在一个优点，那就是速度很快，并且对于抵押品的要求比较低。如果手中有车子、房子或者其他有价值的物品，在短期内用以周转来缓解眼前的困难问题也是可以的，并且及时归还也不会有什么损失。

无论选择哪一条道路，在心中都应有一根弦绷紧着：借来的钱一定要归还，并且要多还一些。不要因为眼前的事情而陷入更严重的困境中去。在网上找不到的标准，在业务员口中就会出现，只要多问问、多比较一下就可以找到答案了。

下一次你要真的要去找银川线下的借款平台的时候，请先到银行咨询一下，即使被拒绝也不要觉得难为情，因为这样可以知道自己的底限在哪里，并且不会被路边的小广告所误导。