银行经理酒后吐真言：哪个平台借钱更好？看完这篇别再被坑

上周三下午，老客户王哥火急火燎地来到我的工位前，把手机放在桌上："经理，这个网贷APP说日息万分之五，哪个平台借钱比较好？"我不想去。

看了一眼，那是某知名互联网大厂的借贷产品。王哥做装修生意，去年因为工程款被拖欠了资金紧张想要借五万块钱周转三个月。说实话，这个问题我可以听八遍。

其实很多人并不明白什么是好的平台，一个好的平台并不是靠广告效果好来定义的，而是看它是否适合你并且成本最低。今天就把我平时不方便在柜台说的内容给大家好好唠一唠。

银行经理眼中借钱平台靠谱排名

先说结论，别傻了，天下没有免费的午餐，但是有便宜和贵的区别。在我这儿排序很清晰：四大行>商业银行>消费金融公司>互联网大厂网贷>不知名小贷。

排名和你从网上搜索到的广告可能会不一样。

毕竟广告是花钱买的，而我是靠审批通过率和坏账率吃饭的。去年我们支行放出去的信用贷平均利率为4.35%，但是很多网贷平台日息低到一定程度后折算年化就可达到18%甚至24%左右。相差多少钱呢？借给别人十万块钱一年，光利息就能差出一万多块了，差不多可以买台不错的冰箱了吧。

不要被日息万分之五给蒙蔽了

王哥给我的APP页面上大大的写着日息低至万分之二。很多人看了，哎哟，一万块钱一天才两块利息便宜啊！

但是这件事并不容易。

"低至"这两个字，学问大了去了。实际上大部分普通人点进去申请的话，批下来的利率一般是万分之五甚至更高。万分之三乘以365天就是年化利息18.25%。再加上一些平台收取的手续费和服务费等其他费用，实际产生的年化率可能会超过百分之二十四左右。

我在银行工作了七八年，见过很多客户被这个数字游戏弄得团团转。有个做微商的小姑娘，在五个平台借过钱，并且以贷养贷，最后滚到了三十多万，来找我做债务重组的时候，连自己到底欠了多少都算不出来。简单的说就是利用数学知识差的善良的人来打小报告。

哪个平台借钱比较好？审批内幕告诉您

既然说到这儿了，我就透露一下内部的标准。我们银行审批贷款时考虑的是什么？很多人认为是看你有没有房子、车子，其实那是抵押贷的逻辑。信用贷的关键在于看不见的那一部分软实力。

公积金缴纳记录为第一项。含金量很高。如果你的公积金连续缴存一年以上，基数还可以的话，在我们这里基本上就是优质客户了，利率可以做到最低档。很多网贷平台根本不管这些或者权重很低，它们更重视你在自己平台上消费的数据。

第二是工作单位的性质。公务员、事业单位、国企、上市公司员工，在我们系统中都是有白名单的。只要在名单里面，甚至不需要提供工资流水，系统自动审批，秒出额度。这件事情很多人不清楚，并且以为还要去柜台填表才能办理，其实手机银行就可以解决这个问题。

第三就是负债率。红线。如果你在别的平台已经借了很多钱，就算你的征信没有逾期记录，我们也会拒绝你申请的。因为风险太大了。上个月有一个客户月入两万想要借款二十万但是我在查信用报告的时候发现他的信用卡已经被刷爆，并且还在三个网贷平台上有借贷行为。这样的顾客谁会愿意给他贷款呢？

网贷平台的坑，踩一个就够你喝一壶

网贷方面，我不得不说一下。有些平台的玩法真的太坑了。最典型的还款方式就是"等本等息"。

比如你借了12000元，分十二期还款，月利率为百分之一点五，每个月要还本金一千二百加利息一百二十元，一共是两千四百。年化收益率大约只有百分之十二左右吧？

错！

因为你每个月都在还本金，但是利息还是按照12000全额本金来计算的。实际年化利率直接翻倍到接近24%的程度了。银行早就淘汰了这种算法，我们现在用的是"等额本息"的方式，在本金减少的同时，利息也会相应降低。到现在我还能记起一个刚毕业的年轻人拿着账单问我为什么算出来的利息和平台宣传的不同，我就算了下亏了多少。

还有那些不知名的贷款平台，申请的时候要授权通讯录。千万不要点！一旦点了之后，你手机里的亲朋好友就会被骚扰电话轰炸，并且在你还未还清之前就开始催收了。这种类型的网站不要碰一下都别看。

怎样选择？看三个硬性标准

说了这么多，到底应该怎么选呢？给你三个硬性标准作为检查表，在此基础上进行核对就可以避免出错。

• 年化利率（APR）不是日息、月息，而是年化。正规的平台现在都必须明示年化利率，凡是藏着掖着不给看的，直接关掉。
• 观察放款机构申请的时候看一下资金方是谁。银行放款受监管严格，比较靠谱；小贷公司的话就得小心了。
• 征信报送正规的借贷都会被记录到征信上。不上征信的要小心，说明它在体系之外，手段比较黑。但是也要注意不要频繁点击申请，每次查询一次征信的话会影响以后办理房贷、车贷等业务。

什么时候申请通过率高？

其实很多人都不知道。银行每个月都有放款任务，季度末、年末的时候额度比较充足，审批也比较宽松一些。特别是12月份为了冲业绩有时候利率还可以打个折。

但是具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的。各个银行以及不同地区的政策不一样，在我们这边的情况我就比较了解。如果你的条件处于边缘状态的话，比如说征信上有一点非恶意逾期记录，这个时候申请会容易一些。

我的建议：可以找银行，不要去网贷

如果工作有保证的话，公积金缴纳了而且征信没有问题的话，首选就是银行消费贷款。现在手机银行也可以办理，方便程度并不比网贷差多少，但是利息可以节省一大笔钱。

如果你是做生意的小老板，平时流水大一些的话可以看看各家银行的经营贷利率会低很多今年政策好有的能到3点几。

实在不行的话，可以考虑一下互联网大厂的借贷产品，正规一点不会出问题。对于那些从未听过的小平台而言，我的建议就是：没有可能了，请远离这些小平台吧。

最后给出一个行动清单

不要只看，要动起来。

第一，去查一下自己的征信报告，在网上就可以查询到是否有逾期记录以及负债率是否高。

第二，打开工资卡APP或者社保公积金APP查看是否有预授信额度。其实很多人都有额度但是自己不知道。

第三，如果真的需要借钱的话，货比三家之后再点确认。算清实际成本、想好还款来源。借债不是坏事，但是错把钱借给不该拿的人时就会对人造成伤害。

王哥听了我的建议后没有申请网贷，而是用公积金信用贷的方式向我们银行贷款了五万元钱，年利率为四点八分，一年可以省好几千块钱的利息。那天临走的时候他说了一句："还是你们家银行靠谱。"这话听着舒服，但是我知道很多人是走了弯路、交了学费之后才明白这个道理的。