豆豆钱借钱平台亲身经历：那些没人告诉你的隐形费用

两年前差点因为一笔贷款而睡在大街上，这件事到现在我还记得清清楚楚。那时候手头比较紧张，工资拖了半个月都没有发下来，房东又催着要交房租，在手机上看了一圈豆豆钱借钱平台的广告。页面做的还行，写着"低门槛""放款快"，想着就借几千块周转一下，等工资到了马上还款。谁知道这个进去之后后面的事情就开始失控了。到账金额比申请金额少了很多，等到要还款的时候才发现还有各种名目的费用，在计算下来后发现实际需要偿还的数额远远超过他们所宣传的利率。那段时间我每天都算着日子过，怕逾期一天就会把通讯录给炸掉。

豆豆钱借款费用是否透明

很多人认为借款平台上的利率就是自己实际要承担的成本，这样的想法太天真了。我在豆豆钱借钱平台上申请的时候，页面上显示的年化利率看起来还可以接受，大约在10%左右，在当时看来也不算太高。但是问题出现在"服务费""担保费"这里。这两项费用被藏得比较深，并且不是老手很难找到它们在哪里。我借了五千元钱，实际到账只有四千三百多块钱，另外七百块直接变成了"服务费"。我已经问过客服了，他们说这是平台的规定，大家都这样做的。就是变相砍头息的意思吧，但是合同上写得很清楚的啊！你签的时候就得信服才行

更坑的是还款方式。平台默认把借款拆分成几期，每期需要偿还的钱中既有本金又有利息还有服务费。那时候我没仔细算过，在第一个还贷日的时候才发现每个月要付的金额加起来比想象中的利息还要多得多。后来我自己用计算器计算了一下，实际上年化利率竟然超过了36%。当时这个数字已经很接近监管红线了。你说气人不气人？

逾期一天会怎么样

我的一个朋友的情况比我还糟。他也向豆豆钱借款了，后来因为家里出了事情耽误了两天的还款时间。就这两天的事儿吧。催收电话一天到晚地打个不停，除了打电话给本人之外，还打了他通讯录里的亲戚、好友等人的电话。有个同事接到一个电话，对方直接说"XXX在平台欠钱不还，请告诉他赶快还款"。这件事使他在公司里非常尴尬，后来不得不换了工作。催收这个事情各个平台差不多的，但是豆豆钱的催收频率和话术真的让人崩溃。我当时每天至少要接五个以上的电话，有时候半夜还会响。借钱就借吧，至于把人逼得没命了吗？

还有一件事情要跟大家说一下。逾期之后，平台就会开始计算罚息了。这个罚息是怎么算的到现在我还搞不清楚。合同上写了一条，但是字很小而且公式很复杂。我延期三天被罚款二百多块钱，这钱看起来不多，但是对于我当时捉襟见肘的情况来说却是雪上加霜。

提前还款并不会省钱

很多人觉得手头宽裕了就把贷款提前还清，这样可以省下一些利息。当初也是这么认为的。但是我在豆豆钱借钱平台操作的时候发现，在还款时仍然要支付全部期的服务费以及利息。也就是说借三个月和一个月后都选择提前归还会付出的成本几乎一样多。我后来查了一下这个规则，很多小平台都是这样的做法。但是作为借款人来说第一次遇到这种情况的时候就会拍大腿——早知道就不借款了。我的一个做个小生意的朋友去年因为资金周转的原因，在类似的平台上也借过钱，他当初还清的时候直接傻眼了，省下的利息都不够手续费的。

签合同之前一定要看这些细节

踩过坑之后，我自己总结出了一套检查清单。每次看到有人在网上问某某平台靠谱不的时候，我就想把这套东西扔过去。第一看实际到账的金额多少第二查看还款计划表正规渠道在放款之前都会给你展示每期要还多少钱包括本金、利息和其他费用如果这个表格藏得很深或者客服支支吾地不愿意提供的话就赶紧离开第三观察提前结清的规定有些平台可以随时撤回并且不会收取违约金，而有的则会收取较高的手续费。一般都存在"帮助中心""常见问题"中，需要自己查找。

另外就是看平台放款的机构是谁。豆豆钱的背后是维信金科，该企业为港股上市公司，并且规模较大。但是大平台就一定可靠吗？不一定。上市公司的合规性比一般的企业要好一些，但是应当收取的钱一分也不能少收。后来才知道很多网贷公司其实就是资金中介角色，真正的放款方还是银行或者其他金融机构。平台拿走服务费、资金方也拿走利息，两头都吃大餐了。借款人怎么样？只能认输吧。

行业内有个小秘密。很多网贷平台的业务员，他们的提成和借款人支付的服务费直接相关。你借的钱越多、期限越长的话，他们得到的好处就越高。所以在申请的时候客服会各种忽悠让你选择更长的借款期数，并且说这样压力较小。那么呢？时间越久付给你的利息和服务费用就会更多一些。这件事情有个做中介的朋友亲自告诉我的，他以前也干过这个工作。他说业绩好的同事一个月提成可以拿到几万元。钱从哪里来？还不是在借款人身上刮来的嘛。

已经借出去了怎么办

如果你已经在豆豆钱借钱平台借款了，并且发现费用比预期要高，不用着急。首先弄明白一点：你签订的合同受法律保护，但是超过法定利率上限的部分就不需要还了。以前的规定是年化36%以上不予以保障，新规更加严格一些，具体的数字我已经记不太清楚了，在24%-25.87%之间吧。可以自己算一算实际利率，如果超标的话就可以和平台协商解决。若不能达成一致意见，则要保存好所有的证据材料，比如借款合同、还款记录以及与客服的聊天记录等，并向监管部门投诉。事情看起来简单，做起来却很麻烦，但是总比当冤大头强。

还有一种方法就是想办法替换掉。如果你的征信情况还可以，可以从银行或者正规消费金融公司拿到利率较低的贷款的话，可以把高利息的网贷先偿还一下。我后来就是这样做的，向朋友借了钱来周转了一下，把豆豆的钱账结清之后再慢慢还款给朋友们。虽然面子上有点挂不住，但是总比被利息拖死好一些。这件事教会我的道理是：借钱这种事情最好不借，如果一定要借的话也要找正规途径去借款。那些打广告声很大的平台往往坑得最深。

最后说一句大实话：网贷这种事情，能不去碰就不要去碰。真的到了山穷水尽的时候了，先找亲戚朋友周转一下再说，实在不行再向银行求助，在最坏的情况下才考虑互联网平台借钱。见过太多人开始借几千块钱周转的阶段，但是利滚利发展成为几万、十几万元债务窟窿的情况。催收电话、焦虑的夜晚、人际关系被毁掉的时间是不能用金钱来衡量的。你现在觉得几百元不算什么钱，等真的陷入其中的时候才明白什么叫骑虎难下。