粒粒宝借钱平台靠谱吗？一个负债人的血泪复盘

2019年的冬天到现在我都很清楚，信用卡账单压得我都喘不过气来，朋友推荐了粒粒宝借钱平台，说下款快、门槛低。那时候我不知道年化利率是什么意思，也不知道服务费是怎么回事，在APP上看到日息万分之五的时候就想一天要几块钱利息我可以接受一下就借到了2万块。结果怎么样？这一次借款差点把我的前程毁掉。

粒粒宝借款利息怎么算

说实话，当时看到借款合同我就懵了，全是密密麻麻的条款，根本没时间看。其实大多数人急着用钱的时候和我一样，只在乎能拿到多少钱、什么时候到账，并不会在意那些字眼？

这就是第一个坑。APP上显示的利率和你实际要付出的成本是两回事。

粒粒宝借钱平台当时给我的界面显示日息为0.05%，看起来挺好的吧？但是实际放款的时候，直接从本金中扣除1500元的"服务费""担保费"。我手上只有18500块，却要按照2万块钱来计算利息还钱。砍头息虽然现在明面上不敢这样做，但是在当时却是很普遍的操作。

算下来，把所有的杂七杂八的费用加在一起的话，实际年化利率早就超过36%了。我当时还傻乎乎地按期还款半年时间，在有一次手头紧逾期两天后被催收电话打到了公司的前台才知道自己踩了个大坑。

合同中隐藏的隐形费用

很多人认为利息就是全部的成本，那是不对的。我在粒粒宝借钱平台借的钱除了要付给银行的利息之外还另外收取了三项费用：账户管理费、信息咨询服务费和保险费。

这几笔费用每个月加起来要两三百，合同上写得很清楚，但是字很小、位置也很隐蔽。我当时没有仔细看，觉得每月还款金额还可以接受就没有在意。后来自己研究透了才发现这些费加上去之后综合资金成本很高。

去年有个朋友来找我诉苦，说他在某平台上借了钱，还了一年之后发现本金一点都没有减少。让他查账单就可以知道每个月偿还的钱都用来抵扣各种服务费了，并没有动用本金。这事听上去很荒唐，其实是有依据的。

逾期之后会怎么样

这部分我需要详细说明一下，因为我就是在那儿受了损失。

粒粒宝借钱平台逾期三天后，我的通讯录就被爆了。催收人员不但给我打电话，还打给我的父母、同事以及我八竿子打不到的远房亲戚。那段时间我不敢开机，一开机就是几十个未接来电。

更恶心的是，他们用不同的号码轮流轰炸早中晚各一轮。有一次我在开会的时候手机一直在震动着，接起来一看又是催收电话，领导看我的眼神都不正常了。

我当时就想，这些人怎么知道我的很多联系人？后来才知道，在申请借款的时候APP会要求获取通讯录权限。不给权限就不借，给了权限就等于把整个社交圈都卖给他们了。

催收的几个事实

催收人员的话，十句话中就有八句不能相信。上门、起诉、让你坐牢的说法大部分是吓唬人的。我当时吓得不行，到处借钱还债，越借越多。

金额不大时，上门收取的成本无法收回。起诉更麻烦一些，光走流程就要大半年时间了。他们就是利用你不懂法、害怕的心理来迫使你到处借钱还钱。

当然我并不是说欠钱可以不还，该归还的本金以及合法利息还是要履行。但是超出法律保护范围的大额利息和非法收费部分你可以选择拒绝支付。

怎样判断一个平台是否正规

踩过坑之后，我自己总结出了一套判断的标准。目前市面上各种借贷平台林立，粒粒宝借钱就是其中的一个，那么怎样才能辨别哪些是正规渠道呢？

第一看车牌号。正规持牌的消费金融公司或者银行，利率都在法律保护范围内，并不会出现那些花里胡哨的费用。可以在APP中找到他们的营业执照信息，在工商系统上查询就可以得到答案了

第二看合同。在签订合同时，先对所有的条款进行了解，并且特别注意费用、违约责任以及提前还款的相关内容。如果一个平台的合同写得模棱两可，各种收费项目繁多的话，基本上就可以判定该平台不可信了。

第三种为利率展示。正规的平台会标明年化收益率，不会只给日息或者月息。只显示日利息率的网站一般是为了掩饰高利贷的实际水平。

踩坑之后怎么办

这个问题我被问过很多次。每个案例的情况都不一样，只能给出一些通用的建议。

把所有的借款合同、还款记录以及转账凭证都保存好。截图或者录屏都可以做为以后协商和维权的证据。我当时吃了没有留证据的亏，后来想投诉的时候找不到材料了。

另外，算出自己实际需要承担的全部费用。把利息、服务费、担保费和保险费加在一起除以到手金额以及使用时间得到真实年化利率。超过24%的部分可以拒绝支付；36%以上部分由法律不予保护。

另外，可以跟平台协商一下。很多平台上借款人确实有困难的时候会减免部分费用或者延长还款期。但是前提是你态度要诚恳，并且要有实际的困难证明，例如失业证、医疗诊断书等。

不同的平台协商政策差别很大，有的好说话、有的死板。我接触过一些做债务协调的中介公司，他们确实有一些内部渠道和话术知识，但是这个行业鱼龙混杂，收费也不低，是否找看你自己决定。

我接下来的处理结果

粒粒宝借钱平台的欠款，我前后折腾了两年才彻底解决。中间经历了被催收、爆通讯录、失眠焦虑等过程之后，最终通过协商减免了一部分违规费用，并把本金以及合法利息还清了。

征信上逾期记录保留了五年，去年才消掉。这五年的我不能办理信用卡、贷款买房的计划也被搁置了。你认为这个代价大不大？

回头看看，当初如果没那么急着借钱的话，或者花更多的时间去研究一下也就不至于走到这一步了。借贷这件事，并不是越快越好。

如果你正在考虑在粒粒宝或者其他的平台上借款的话，我的建议就是：先问自己三个问题——这笔钱真的非借不可吗？有没有其他比较便宜的途径呢？收入中断之后我拿什么来偿还债务呢

如果三个问题都没有答出来的话，就不要着急签字了。