网上借钱平台不还？别傻了，这笔账远比你想象的难算

去年冬天，我的老朋友开火锅店的老周半夜敲我家门，进门就瘫在沙发上。他当时因为几个网贷平台催得不敢开机问我一个很天真的问题：网上借钱平台不还到底会怎样？当时看到他那样子我心里很难受。很多人认为网贷平台那么多，借了小的不还的话，平台倒闭或者忘记的时候是不是就可以赚钱了呢？其实这样想的人简直就是自杀行为。

为什么网上借钱不还会有严重的后果

老周当时就是这么想的。他点了七八个APP，凑了十几万周转一下，生意却不见起色，还款日一到他就跑了。他认为这些平台都是野路子，并不敢动他的法子。这事儿还得从一个细节说起，所借得那些平台的名字很奇怪，其实背后放款的资金方只有几家。实际上你认为自己正在向APP借钱的时候，你的债权早就被打包转手了。

别傻了。现在的网贷平台，即便是那些小贷公司也几乎都接入了征信系统。老周当时就是不信邪，觉得不上征信就可以赖账。结果怎么样？他借钱用的APP其实是由某消费金融公司的放款牌照支撑起来的。在他逾期后的第三个月里，在信用报告上直接出现了一串"代偿"记录。

那么它到底有多可怕呢？

一旦征信花了，以后想办正规银行的经营贷、房贷就不可能了。有个做建材生意的朋友，几年前有一笔几百块钱的网贷没还上，在去年申请贷款买房的时候就被拒之门外了，利率打折更是无法实现。为了省那几十万块利息钱，最后多掏了几十万的房子按揭费用也就算了这笔账怎么算都是亏本。

网贷逾期不还的真实后果

很多人认为，反正我没有钱了，催收能拿我怎么办？这件事我也有一点了解。我自己做企业这几年资金周转困难的时候也出现过类似的情况，并且从来不选择高利率的平台借钱。老周被催账给搞得情绪崩溃并不是因为他性格软弱而是因为催账的方式太过分了。

最早的时候是电话轰炸，这一点大家都明白。但是后来怎么样？开始给通讯录中的人打电话了。供货商、前女友、孩子学校老师都有人接到过他的电话。这不是最好的。一些平台会利用所谓的社会大数据来查询到你目前的工作地点或者是新成立公司的信息。

你不在乎面子吗？那生意要不要了老周因为这件事情，好几个老客户认为他不靠谱而断绝了合作。如今做买卖最重要的是信誉，在挣几万块钱的时候把名声毁掉值得么？

法律风险被忽略

除了催收之外，还有一个很少人知道的陷阱。目前很多网贷平台，在正规一点的情况下逾期之后会走仲裁或者互联网法院程序。甚至不用到现场去判决书就发到了你的手机上。如果你还是不管不顾的话，他们就会申请强制执行了。

到了强制执行的时候，你的微信支付、支付宝以及银行卡都会被冻结。到时候你想做生意收钱都没法收了才叫抓瞎。我去年有个朋友也是觉得网贷没有关系就去高铁站接客户发现自己的消费已经被限制住了连买高铁票都办不到。客户还在旁边等着呢，那场面尴尬得恨不得找个地缝钻进去。

网贷逾期无力偿还怎么办

说到这儿，有人可能会问：那如果真的还不起怎么办？难道只能等死吗？当然不是。见过太多人因为害怕催收而直接关机失联了，这才是最不好的做法。正确的做法就是积极沟通交流。别觉得扯淡有效果是真的有用。

不管是银行还是网贷平台，他们最终的目的并不是要你死掉，而是要把钱收回来。如果真的遇到困难的话，比如说生病了或者生意失败了，请联系客服说明情况，并申请延期还款或者是减免一部分利息。很多平台都有这样的政策，只是它们不会主动告诉你而已。

我之前帮老周处理过一笔逾期。他当时欠了某平台两万多元，到后来因为逾期费累计到了三万多。让他直接拨打官方客服电话，并且态度诚恳一些，说自己目前确实没有能力一次性还清钱款，请问能不能协商分期还款。一开始客服肯定会说不可以的，这是标准的话术。但是你要多打几次甚至可以转接到专门处理投诉的部门。

最后达成的协议是利息减免了一大半，分两年还清。虽然征信上还有逾期记录的存在，但是已经停止了催收，并且不用担心被起诉。比躲着不还款好很多了吧？

协商还款的实操建议

有一个小技巧，一般人都不知道。在协商的时候要录音，并且让客服把你们商定的结果记入系统中。有些平台的客服答应了之后过两个月换了新的催收公司又开始骚扰你。这时拿出录制好的音频就是证据了。

还有一点要提醒的是，不要相信网上那些所谓的"法务公司"或者"债务优化机构"。这些人大多数都是骗子，收了你的高额服务费之后就让你自己去谈判解决。见过有人被这样的机构骗走五千块钱的服务费，但是债务问题却没有得到任何改善。智商税我们还是别交了吧。

怎样才能避免掉进网贷的陷阱

说到底，网上借钱平台不还这事儿从头到尾就是一个假命题。最好的办法就是不要乱借债了。我做这一行这么多年，踩过很多坑，也总结了一些经验教训。缺钱的时候最保险的就是去银行贷款了。目前大多数银行都为小微企业提供经营类的借款业务，并且利率比网络借贷要低得多，正规性自然不用多说。

如果银行真的贷不出来的话，也要睁大眼睛看清楚借款合同。有些平台玩文字游戏，在上面写着日息万分之五，看起来不高吧？换算成年化利率就是18%以上！再加上各种服务费、手续费等综合成本可能会超过36%。“这不是借钱而是喝血。”

具体的数字我已经记不太清楚了，但是两年前的规定是民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍。超过这个数额之后产生的利息法律是不会予以保护的。很多网贷平台会用服务费、担保费等方式来规避这一限制。所以借钱之前一定要算清实际年化成本，并且不要被宣传页上显示的数据所蒙蔽。

老周后来怎么样了？他花了将近一年的时间把所有的网贷还清。现在他的火锅店生意慢慢好转起来，但是征信上留下的记录还要再过五年才能消除掉。他说那时候是自己这辈子最后悔的时候，如果早知道会这么麻烦的话，当初也不会去点那些借款链接的。

因此，不要存有侥幸的心理。出来混的总有一天是要还的。