我试了十几个借款app，发现最好下款的竟然不是那些大平台

凌晨三点的时候，正数着天上的星星入睡的我接到了老李发来的微信消息：“救急”。此时的消息一般意味着资金链出现问题。让人想起深夜里搜索“有哪些平台可以借钱”的人们所处的状态以及他们想要找到一个“借款容易下款的APP”，但是又担心哪个平台额度大、门槛低？是不是真的有传说中的秒批现象？今天我想把自己这些年试错的经验拿出来给大家分享一下。

很多人第一反应就是去大银行的app，但是我要泼盆冷水了，对于那些征信有点小瑕疵或者急需小额资金的人而言，大平台风控严格得就像过安检。而市场上一些持牌消费金融公司推出的信贷产品下款率比较稳定。比如度小满依靠百度的优势，对于百度系活跃用户比较宽容，额度一般为500元到20万元之间，期限灵活可选1-12期不等，关键是系统审批，并不会看人工脸色。

另外一个值得一提的就是分期乐很多人对它的印象还停留在学生时代，其实现在它已经受众很广了。它的特点就是“乐花”借钱功能，额度一般是1000元起，对于刚工作不久、征信为白户或者资质一般的人群来说，通过率通常比银行要高一些。只要能提供稳定的收入证明或者是社保记录的话，即使刚开始的贷款金额不多也能够暂时缓解一下资金紧张的情况。但是它的借款期限选择虽然很多，但提前还款的时候可能会有违约金，这一点要注意看清条款。

再来说说360借条这个平台最大的优点就是“门槛低、放款快”。它的额度跨度很大，从几百到二十万都有，在操作界面上非常简单，并且适合对互联网金融不太了解的中年人。我的一个做装修的朋友征信查询次数比较多，在别处被拒绝了之后在这里顺利获得了几千元周转资金。它借款期限一般为3个月至12个月之间，利息透明度高，但是实际年化利率会因为个人资质的不同而有所不同，越好的人利率就越低。

当然，除了上述情况之外京东金条也属于老生常谈的选择了。如果你经常在京东购物的话，那么你在京东体系内的信用分就比较高了，金条下款的速度也是出了名的快，基本可以做到秒到账。额度方面一般为1000元至20万元之间，支持随借随还、按日计息的方式，在短期内周转几天的人最划算，并且没有额外费用的压力。

下面来谈一谈大家最关心的优缺点以及避坑指南。优点很明显：快速、准确、有力快就是全流程线上操作，不用去网点；准是大数据匹配，不会浪费彼此的时间；狠是指额度有时候会有惊喜。但是缺点也很严重：利息问题。年化利率一般在10%-24%之间，并且有的可以达到30%，比银行信用贷款还要高很多。如果借钱是为了消费或者投资风险大的项目的话那基本就是自找麻烦了。

需要注意的是几点。第一，凡是要求你在放款之前交纳“工本费”、“解冻费”的都是骗子，正规平台在你资金到账前是不会收取任何费用的。第二点就是不要频繁点击申请，每次点击都会增加你的征信报告上的一条贷款审批查询记录，如果积累多了，在后面想要办理大额贷款的时候，银行就会认为你是“极度缺钱”，从而直接拒贷。第三、量力而行地借钱，并不是用来填补目前收入不足的缺口，而是提前准备将来工作的成果储蓄。

最后，为了使大家更直观地理解问题，我整理了几个用户经常问的问题以及答案：

用户提问：我的征信上有逾期记录，还可以在这些app上借钱吗？
解答：要看逾期的时间长短。两年前轻微的逾期并且已经还清的话，像360借条、分期乐这样的平台还是有机会的；如果是现在或者连续三次以上的逾期还款记录了，那基本上就没有希望了，正规持牌机构都接入到了央行征信系统里。

用户提问：申请借款之后多久可以到账？
大部分平台宣传为“最快5分钟”或者“秒到账”，但是这主要看银行的清算系统。工作日白天申请一般很快，晚上或节假日会有延迟，但通常不超过24小时。

用户提问：借款额度是否固定？
答案：不是。额度是动态变化的。按时还款并且多使用平台上的其他服务（购物、缴费等），额度就会慢慢提高；如果出现逾期，那么额度将会被冻结甚至降到0。

借钱这件事，急用的时候可以考虑一下，但是不能够救济穷困的人。工具就在那里，在使用得当的情况下是助力，在不合适的情况下去就是枷锁了。希望在点击“确认借款”的时候心里已经想好了怎样把钱还回去。