借钱平台被点名背后：银行内部人不敢明说的审批真相

昨天下午刚上班，行长就把我们几个客户经理叫到会议室里去了，脸色看上去不太舒服。桌上放着一份打印出来的监管通报借钱平台被点名名单列了满满两页。行长没有说什么，只是说了一句：各位心里要有数，哪些客户可以碰触，哪些客户触碰就会雷击。

这件事其实并不新鲜。

每年到这个时候，监管方面都会有一些动作，在今年特别大。我坐在会议室的角落里看着那些熟悉的名字心里五味杂陈。其实有些平台我的亲戚朋友之前还在用，我没有好意思拦——那时候任务压力很大，我们自己行的产品门槛卡得很死，客户从我这里贷不出来的话总得给客户提供一条出路吧？

但是现在不一样了。

被点名的借钱平台到底犯了什么错误

很多人看到新闻的第一反应就是：这些平台是不是要倒闭了？我的钱能不能取回来呢？或者还款记录还能不能用上？

想多了。

被点名通报的问题主要集中在以下几点：利率展示不透明、实际综合年化超过24%甚至36%、催收手段违法以及最核心的一条——过度收集个人信息。简单来说，你借钱了之后他们就可以把通讯录里所有人的电话都查出来，这件事早就让监管部门觉得不太好了。

去年我接手了一个客户，他是做小餐饮的，在一个被点名的平台上借了五万元。合同上写的是年化利率为12%，划算吧？结果怎么样呢？加上服务费、担保费等各种各样的会员费用之后算下来实际是接近40%的年化收益率。客户的财务状况很糟糕，所以我给客户做债务重组的时候把他的流水表拉了出来一看就拍了桌子。

这不是坑人是啥？

但是说回来说，这些平台能够存在这么长时间，并不是没有原因的。银行门槛高、审批慢、手续繁杂，急需用钱的人等不了。我们行的一款消费贷款产品从申请到放款最快也要3个工作日的时间，在征信方面的要求——我跟你们透露一下近半年查询次数超过6次基本上就过不去。

被点名的平台怎么样了？

有的标榜"秒批秒到"，有的宣称可以给"黑户贷款"。代价是什么？利息高、期限短、逾期后会怎么样呢？见过很多客户本来只是周转几千块钱的，结果用借来的钱去继续借钱，最后变成十几万的大窟窿了。

借钱平台被点名之后，普通人应该怎么做

最近一周，这个问题已经被问了不下十次。

第一种情况就是你已经在这些平台上借钱了，但是还没有还清。

别慌。

平台被点名，并不意味着你的债务就消失了。钱还是要还的，但是你可以趁机算一算：实际利率是多少？超过法律规定的上限（目前为24%，超出部分一定不能偿还），可以与平台协商解决。我有个客户上个月刚刚谈成一笔交易，原本要支付8万多元本金加上利息，最后只付了6万多点而已。

这事儿有个门道：协商的时候不能太软弱，也不能太强硬。如果过于柔软的话对方会觉得你很欺负人；如果是过于强势的话对方就会把案子直接交给催收人员处理了，会更麻烦一些。最好是有理有据地把自己的流水、合同以及实际利率的计算过程整理好之后再打电话给官方客服进行录音留证。

第二种情况：你正要从这些平台借钱。

说实话，我劝你再考虑一下。

并不是所有的被点名的平台都会马上关闭，但是风控收紧是肯定的。你现在申请的话通过率比以前低很多，并且如果平台要整改的话放款周期就会很长。急需用钱的时候等不及这个了。

而且，在这个时候申请的话，征信报告上就会留下一条查询记录。我们行审批的时候看到借款人最近频频申请网贷的印象分会直接打折。简单来说，在银行看来借网络贷款的人=资金紧张=risk高

这样公平吗？

不公平，但是这就是现实。

银行内部不会告诉你审批的标准

到此为止，我干脆就透露一下。

很多人认为，只要征信没有逾期记录就可以从银行贷款。理解只对了一半。征信未出现过逾期的情况为门槛，在过了这个门槛之后还要看其他的方面：负债率、收入稳定性、工作单位性质、资产情况等等——很少有人知道的是"多头借贷"的风险评分。

什么是多头借贷？

简单地说就是你有多个平台上的借款，或者短期内频繁申请贷款。我们行内部有一个系统可以查看综合评分，具体的算法我不方便透露，但是有一个指标大家可以参考：近三个月内，贷款审批查询次数不要超过四次。

超过的话呢？

也不一定直接拒绝，但是利率会上升，并且额度会打折。上个月有个客户资质很好，公务员月入过万了，因为半年内点七八次网贷申请，最后批下来的钱只有正常的一半左右。

他当时的样子，我现在还记得。

还有一条就是关于网贷结清证明的。很多人认为，把网贷还完之后就没有问题了。其实不是这样。还款后最好可以得到平台开具的结清凭证，并且有的平台会自动提供该凭证，也有可能需要你自己去申请获取它。这个证有什么作用？以后你要是要办房贷或者车贷的话，银行就会让你出示这份证明书。

别嫌麻烦。

见过太多人网贷已经还清了，但是办房贷的时候被卡住了，因为征信上显示的"未结清账户数"不对。跑回去找平台开证明，但此时平台早已倒闭或者整改完毕了，折腾了一年多时间。

如何判断一个平台是否可靠

说了这么多，可能有人会问：有没有什么办法可以提前判断一个平台是否安全？

有，但是并不十分准确。

第一，看车牌号。正规的消费金融公司、小贷公司在地方金融监管部门都有备案记录。到官网去查一下，有的是真的可以查询得到，有的则是假货了。但是这种方法也有一定的限制性——有些平台是"挂靠"性质的存在，在表面上拥有牌照的情况下实际上运营主体却属于另外一家企业。

第二，利率展示的方式。正规平台会在首页突出位置标明年化收益率，并不会用日息、月息来表示，而是直接给出年化收益率。如果看到"日息万分之五"的宣传的话，在心里就要打个问号：万分之五乘以365等于18.25%，没有算上其他的费用。

第三，查看合同。签之前要将整个合同从头到尾仔细地看过一遍。重点检查：实际放款金额是否与申请的金额一致（有些地方会扣除"手续费")、还款计划表是否清楚、是否有代扣或者授权扣款条款等。我见过一份合同里有这样一条，即平台可以随意划取借款人的银行卡资金。

到现在为止，我感觉这件事很离谱。

第四，催收的方式。正规平台的催收是有底线的，并不会爆通讯录、上门骚扰或者威胁恐吓。如果在申请的时候就被要求授权通讯录的话，基本上就可以判断出这个平台的催收手段不干净了。

目前最保险的办法是什么

借钱平台被点名，其实也就是行业的洗牌信号。未来的一两年里网贷行业会越来越规范，利率也会降低、门槛提高，野蛮生长的时代已经结束了。

对于普通人而言，我的建议很简单：

第一，可以不借的时候就不要去借。我知道这句话好像废话很多，但是实际上大部分人的财务问题并不是因为收入少而引起的，而是由于支出控制不好导致的。记账、砍掉不必要的开支、建立应急基金这些老生常谈的事情比什么贷款技巧都管用。

第二，实在要借的话就选择正规渠道。银行的消费贷产品现在利率比前几年低很多了，年化4%左右的产品也有。门槛高一些但是安全可靠。从另一角度来讲，信用卡分期要比网贷好一点——至少信用卡利息是公开透明的，并不会隐藏起来。

第三，已经使用网贷的人可以尽快做一次债务盘点。把所有的借款写下来：平台名称、借的钱数、利率、还款日、剩余期数。再做一个还贷计划，先还高利的贷款比较好。有能力的话可以把银行贷款换成网贷来置换掉自己现在的利息高的借贷方式。

第四，保护好自己的信用记录。不要随便申请贷款、换工作不要太频繁，并且要控制住信用卡的使用情况。征信其实平时用起来并不怎么管用，在需要用的时候差距就大了几十万额度左右。

我从业八年，见过太多因为一时周转困难而陷入网贷陷阱的人，最后折腾了好几年才得以翻身。也有这样一些人，在开始的时候就踏踏实实地经营，并且从来没有为钱发过愁。

哪里不一样？

不是收入多少的问题，而是认知问题。知道哪些可以碰、哪些不可以碰比什么都重要。

最后说，如果你现在正打算从某个平台借钱的话，请先停下来把这篇文章看完。然后问自己一个问题：这笔钱真的不能借吗？