借钱平台资金怎么选？别被广告忽悠，教你三招看清真相

上周有个客户来找我做家庭财务规划，坐下来第一句话就让我哭笑不得。他说："老师，在某音上看到好几个广告说点一下就可以秒批二十万，利息低到可以忽略不计"借钱平台的资金可以吗？我当时就把手中的茶杯放下，看着他那张既期待又有点紧张的脸，心想这又是被营销广告给忽悠进去的一个。其实这种事情我一周之内就会碰到好几次了，大家好像都觉得理财规划师就是给人赚钱的，而实际上很多时候我是帮人省钱——省下因为不懂行而要交的"学费"。

正规的借钱平台申请，合同中没有写明的秘密

再说一个很多人都不知道的事情。在APP上点借款的时候，有没有注意到其中的一个细节？有些平台会默认勾选会员服务或者加速审核费。

其实就是个坑。去年有个做设计的小伙子来找我，说他借了五万元钱，拿到的时候发现被扣掉了五百多元"会员费"，说是可以提高额度、降低利率。结果怎么样？额度没有增加，利息也没有减少，这笔钱就白白浪费了。这种正规借钱平台申请躲藏在角落里的套路，很多人根本不会仔细查看，直接点确认了。别傻眼了，并不是所有的餐都可以免费吃哦，更没有花钱买优惠的道理。

看过太多人为了急用钱，只盯着"额度"和"速度"，忽略了背后的成本。其实并不复杂，但是你要耐下心来慢慢看清楚。

除了日息之外，还要算出年化利率才是硬道理

很多人跟我借钱的时候，开口就说"人家说日息才万分之五"。很便宜的感觉对吧？万分之五好像不多呀。

那你有没有用计算器算一下呢？万分之五乘以365天，年化利率是多少？18.25%！这是利息部分的数字，并没有包含各种服务费、手续费。目前银行消费贷一年内的平均贷款利率大概是多少？资质稍微好一些的话，在4%-7%，左右晃悠。一来一往相差了四倍以上。

前几天有个做小生意的大姐，资金周转紧张，在某平台上借了10万元。她当时觉得每个月还几千块钱压力不大，直到我把这笔账给她摊开来算——三年下来光利息就多交了几万块。她说自己拍大腿的时候应该先问问我才知道就好了。不同的平台算法不同，有的用等额本息法还款、有的则采用先息后本的方式，在表面看月供相差无几的情况下，实际上成本却大相径庭。

所以我一直跟我的客户说，不管广告上怎么说，就问一句：年化利率是多少？写进合同里的是。对方如果支支吾吾地讲不清楚，或者给你扯什么"综合成本"的话，你就得留个心眼了。

哪个借钱平台比较好？看看这三个点比看广告有效

说到这儿，肯定有人会问：那到底借钱平台怎么样？这个问题没有标准答案，但是有一个简单的筛选逻辑比看一百篇软文还要有效。

第一，看车牌号。是银行吗？消费金融公司还是小贷公司呢？这三种机构的监管要求完全不同，银行的要求最高、风险控制最严格，并且也最为规范。你不说你看不见这些信息的话，在正规平台上面会把营业执照放在显眼的位置上吧？找不到的就是直接过掉好了

第二，看合同。借款合同中藏着的猫腻可多了去了。提前还款有违约金吗？逾期罚息怎么算呢？有没有捆绑销售保险的情况存在呢？这些条款常常隐藏在不引人注目的地方里。我见过最离谱的一个合同是这样的：如果要提前还贷的话，就需要支付剩余本金3%的违约金，这谁受得了啊！

第三，查看征信报告。正规的借款平台都会把数据上报给央行征信系统。有人说这样做不好，上征信是不是会影响信用呢？恰恰相反。一个愿意将数据透明化、接受监管的平台比那些在灰色地带游走要可靠得多。“不上征信”的产品敢不敢碰一下？哪天爆雷都不知道。

有关"查征信"的问题，很多人都存在误解

顺便说一下。很多人不敢去银行借钱，怕查征信把记录弄花掉。其实这个逻辑有点倒置了。

正常申请一两笔贷款，并且按时还款，在征信报告中会被记录为"正常的信贷历史"，这是加分项。说明你有借贷的能力并且愿意偿还借款。银行最乐意见到这样的客户。但是如果你三个月内在十几个平台上点了查看额度的操作，即使一分钱都没有借到，你的征信报告上也会留下很多贷款审批的查询信息。这才是让银行感到头疼的地方——这个人肯定很缺钱吧？到处借钱？

去年不是这样的，今年政策刚调整过，银行对查询次数的容忍度更低了。我记得有一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概一个月内查询超过三次的话，很多银行的低息产品就会直接拒掉。因此不要随便点击"测测你的额度"之类的内容，每一次点都会给自己埋下隐患。

真正会花钱的人，都知道要去做这件事

说了这么多坑，最后说一下怎么填吧借钱平台的资金好用。借钱本身并没有什么坏处，问题在于不知道为什么借、什么时候还。

我有一个做电商的客户，每年双十一之前都要备货，资金周转压力比较大。他的方法很聪明：提前两个月把该办的额度都办好，并且将钱放在账上不动，在需要进货的时候直接使用。双十一过后马上结清贷款并归还银行本息。前后大概一个月左右用钱的地方，利息成本可以控制住，生意也慢慢走上正轨了。

这叫什么？把借款当作工具来使用，而不是被借款所束缚。

反过来看另外一些人。借钱买最新的手机、借钱去旅游、借钱请客吃饭——拿到的东西从那一刻起就开始贬值，而还款的压力却要承受几个月的时间压力。不论怎样算账都会亏的。借款最好用在能产生价值的地方或者解决实际问题上，并不能用来满足一时之需来购买东西。

如果你问我有没有什么通用的原则的话，那我只有一句话：借之前先想好怎么还。这不是废话吗？不是的。多少人在借钱的时候脑子里只有"下个月发了工资就还"的想法，结果下月的钱还没到手，其他的开销又来了，还款日一到只能拆东墙补西墙。这样的死循环我见过很多次了。

只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是有一点是全国通用的：你的信用记录就是你最值钱的资产，比房产证还要贵重——房子没了可以再买回来，但一旦被贴上失信标签五年内都无法翻身。

下次再看到"秒批""免息"的广告时，不要急着心动，先打开计算器算一算真实的成本，在央行征信官网上查一下自己的信用报告，心里有数了之后再说。