湘潭线下借钱平台内幕：银行经理不敢明说的审批真相

昨天下午刚上班，柜台前就坐着一个满脸焦急的年轻人，拿着一沓打印好的材料问我能不能贷五万块钱救急。

看了他的征信报告之后，心里大概就有数了，但是有些话在行里不能明说——他这种情况找我们银行基本上是被拒的命，外面那些湘潭线下借款平台也有可能被批准。

这事儿挺讽刺的。

我在银行做了七年客户经理，见过很多像他这样在门口转来转去却进不去的人，今天就悄悄点一下真实的门道给大家分享一些内部人知道的秘密。

为什么有些人才能去线下平台碰运气

先说个很多人都不愿意承认的事实：银行的门槛从来都不是明文规定的。

我们行里有一个内部评分系统，这个东西在网上是找不到的，具体的算法每年都会有所改变，今年又做了一些调整。

有些客户条件还可以，有社保、工作稳定，但是系统跑分的时候就过不了关了，为什么？可能是由于他所居住的小区在我们的风控模型中被标记为"高风险区域"，也有可能是因为他在上个月点了太多的网贷查询。

简单来说，银行更喜欢的是"不差钱"的借款人。

去年十一月一位做建材生意的老客户，在我这里办理了三年的贷款，从没有出现过逾期的情况，今年想续贷的时候系统直接拒绝了。

我当时都愣住了，后来托关系问了风控部的同事才知道，因为他在合作的下游公司中有两家上了"关注名单"，所以也把他标记成了风险客户。

在这种情况下，他只能去湘潭本地的贷款渠道试试运气了，虽然利息比较高一点，但是至少可以借到钱周转。

你说这公平吗？

说实话，这件事没有地方可以诉说。

线下平台到底怎么样

这个问题我已经听烦了。

坑人的是有的，但是并不是所有的都是坑人的。

正规的线下平台其实背后对接的是银行资金，只是他们替你做了一层"包装"--说包装不好听的话可以叫"匹配"。

他们清楚哪些机构重视流水，哪些看重房产，哪家对征信查询次数比较宽容，这些信息差就是他们的收入来源。

但是这里面的坑也确实不少。

前几天有个客户在外面找了所谓的"低息贷款"，合同签得比较急促，在拿到钱之后发现被扣了20%的服务费，年化利率之高令人咋舌。

踩坑就是在没有看清合同条款的情况下，只听业务员口头上的承诺。

别傻了，嘴上说的不算数，白纸黑字才是真的。

审批标准中没有告诉你的部分

我行里处理过的案子少说也有上千件，其中有一些规律是慢慢摸索出来的。

收入越高越容易批的想法并不完全正确。

我们看重的是"稳定性"大于"绝对金额"，一个月入三万但是流水时高时低的个体户，在我们的系统里评分可能还不如一个月收入八千的公务员。

还有一个被很多人忽略的小细节就是申请时间。

网上查不到——每季度末最后三天，很多机构都有"冲量"的需求，在这个时候审批会比较宽松。

并不是说这个时候申请就一定能通过，但是概率会稍微高一点。

具体高多少我没统计过，大概有这么个规律。

另外，如果你要到湘潭线下借钱平台办理的话，请先把手机上的网贷APP卸载掉，并且至少提前一个月不要乱点。

每次点击"查看额度"，征信报告上就会多一条查询记录，在审批人看来就是这个人的钱不够用。

如何判断一个平台是否值得去

教大家几个简单的方法来判断，不用谢。

第一，问一下他们有没有提前收费。

正规的平台，在钱到账之前是不会收取任何费用的，"审核费""保证金""解冻费"这些词出现的时候直接走人。

第二，看合同的双方当事人。

签合同的时候要搞清楚对方是哪家银行、消费金融公司，还是某个不知名的咨询机构？后者就要小心一些了。

第三，弄清楚实际拿到的钱以及还款的方式。

不要只听"月息多少厘"，还要搞清楚有没有服务费、是否收取砍头利息以及还款方式是等额本息还是先付息后还本金。

见过太多客户被"低月息"所蒙蔽，实际上年化利率超过24%，到时候后悔都来不及。

有一个做餐饮的老板，去年找我申请贷款没有成功，后来在湘潭本地找到一个线下渠道借了二十万周转。

当时业务员告诉他月息6厘，听上去挺划算吧？结果合同签好之后才发现每个月还有1.5%的服务费以及各种杂费，并且实际的成本已经远远超过预期。

到现在为止，我都替他感到委屈。

什么样的情况可以考虑使用线下平台

说实话，如果你征信好、工作稳定并且有公积金的话，可以直接到银行网点或者手机银行申请就可以不用再花那份中介费了。

但是如果你属于以下几种情况的话，找线下渠道可能更省心：

• 征信有瑕疵，有过一两次逾期（不能是当前的）
• 工作性质比较特殊，以自由职业或者现金结算为主
• 急需用钱，不能等银行漫长的审批过程
• 被银行拒绝了，但是不知道具体的原因

这种情况自己到银行去申请的话，大概率是浪费时间。

专业的线下平台可以帮你省去四处碰壁的时间，一眼看过去就知道哪些资金方适合你。

当然，前提是要找对人。

最后几点老实说

可以从银行借钱，那就不用再考虑别的地方了。

银行的钱是最便宜的，没有比这个更实惠了。

但是如果银行这条路走不通的话，也不要硬撑着，该找线下渠道就去找吧，只要睁大眼睛不要被坑就行了。

另外还要提醒一下，不管从哪里借钱都要考虑好怎么还。

见过太多人只想着怎么把钱借出去，根本就没有考虑过还款的问题，结果越陷越深。

借钱这件事，从来都不是结束的时候，而是另一段麻烦的开始。

问一下哪家平台比较靠谱？

我也不敢肯定，各个区域的情况不一样，而且这个行变化很快，上个月还正常的平台，下个月就可能有问题了。

最简单的方法就是去实体店看看有没有正规的经营场所、营业执照，然后在网上查一查是否有负面新闻。

留个心眼，应该不会有错。