橙果借钱平台到底靠不靠谱？一个理财师的真心话

两天前有个老客户急急忙忙来找我，说她在朋友圈看到一个广告点进去后就是一个叫橙果借钱平台的口子，号称"无视征信、秒批秒到"，问我能不能借。我一看就笑了，在这年头还有不看信用记录的好事吗？如果有的话早就关门了。其实这样的广告我看多了，但是既然有人问到了我就给大家说一说这里面的关系吧。

橙果借钱申请流程中有什么猫腻？

再说说我的客户情况。她是一名单亲妈妈，自己做微商生意，去年想借5万元囤货。征信没有问题，但是负债率稍微有点高。她是病急乱投医的人，在看到广告之后就点了进去，并且填了所有的资料，最后额度是出了的，8000元。看上去不错吧？但是有一个坑就是实际到账只有6400块，“服务费”1600块钱直接从里面扣走了。

她当时没有告诉我这件事，直到还款的时候才发觉有问题。合同上写的是年化利率为12%，看起来还可以接受，但是把那1600元的服务费加进去的话，实际的资金成本就会达到36%以上。这不是坑爹是什么？

网贷平台其实都玩着这种把戏。表面上看利率是合法的，实际上却以各种名义收取费用。只看页面上的数字，并不能算出真实的金额。

不公开的审批标准

我做理财规划这么多年了，帮客户处理债务也是常有的事。有些东西平台不会告诉你的，但是我知道一些情况可以透露给你们。

申请时间也会影响到通过率，很多人并不知道。有一次跟一个做风控的朋友聊天时喝多了说漏嘴了：每天上午十点到十一点之间系统放款额度最多，在这个时间段内提交申请的话，批核概率要比下午高出很多。月底的时候很多平台为了冲业绩尺度就会稍微宽松一些。此细节在所有的官方攻略中都没有出现过。

另外还有一件事情要提醒大家。去年还不是这样，今年很多平台都开始做大数据风控了，你的手机使用习惯也会被纳入评估范围之内。什么意思呢？就是如果你的手机里装了很多网贷APP或者经常更换设备登录的话，系统就会直接给你打上"多头借贷"的标签，并且拒绝你。

这事怎么说呢，挺扯淡的，但是就是这样。

什么样的人适合使用该平台？

并不是所有人都适合网贷。真的，不要傻了，如果你只是想借钱消费、买个包或者换部手机的话，请尽早打消这个念头吧。但是如果是做生意临时周转或者是急事需要钱救急的可以考虑一下。

我的另一个客户是一位做餐饮的小老板，去年冬天想要借钱翻新店面。他之前考察过很多渠道之后来问我意见。我告诉他这样的人有营业执照、流水也还可以的话为什么不去银行申请一下经营贷款呢？利息只有四分左右。一听他就拍大腿说早知道我就问你了。

因此很多人并不知道其实有更好的选择。

橙果借钱平台适合什么样的人呢？征信有瑕疵、银行贷款没有通过的人，又确实需要小额度短期周转。但是前提是你得算好账目不能被表面数字所蒙蔽。

三个必须核对的要点

第一，看实际到账金额。借一万，到手八千五百元，那一千五百就是前置成本了，要算进利息里去。

第二，还款方式。等额本息还是先付利息后还本金，差别很大。有些平台月供看起来很低，实际上把期限拉长了，总利息吓死人。

第三，看是否有提前还款违约金。这个坑很深，很多人想早点还清省利息的时候才发现要交一大笔违约金了，损失很大。

网上那些攻略，可以信几分？

现在网上各种"借钱攻略"到处都是，有"包装资料提高通过率""养号技巧"等。我直接说吧：这全是瞎扯淡。你这点小聪明在风控模型面前是瞒不过去的。而且如果虚假材料被发现的话，就会被列入黑名单，以后正规贷款都办不了了。

还有人问，找中介代办是不是更靠谱？别傻了，中介能帮你做些什么呢？无非就是把你的信息到处乱投，最后你手机被打爆了，征信也被查花了。他们赚取的是信息费用，并且损害的是用户的信用状况。

见过太多被中介坑得家破人亡的客户，到现在我还能记得一个小伙子，征信本来很好的，结果被中介忽悠着点了很多网贷平台，最后一家都没批下来，但是征信查询记录多了十几条。这事闹大了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，大概有六成以上的网贷申请被拒，都是因为申请人自己瞎操作把征信弄花了。

要不要借呢？

这个问题我不能直接帮你做决定。但是可以给你一个判断的标准，在借钱之前先问自己三个问题，这笔钱是干什么用的？三个月之内能不能还上呢还不起会有怎样的后果？

如果这三个问题你答不上来，或者答案模糊不清的话，那就不要借了。真的。

见过太多人，开始的时候只是借几千块钱周转一下，后来发展成了以贷养贷的状态，并且越滚越大。那时候想翻身已经没门了。

借钱这件事，工具本身没有好坏之分，关键在于你怎么用。橙果借钱平台可以使用吗？我的回答是：能，但是要算清楚账目，并且不要被表面的"秒批""低息"所迷惑。凡是承诺无征信、100%放款的直接拉黑就行