生意人亲测：借钱的软件平台哪个靠谱？我的血泪教训

上个冬天的时候，差一点就因为五万元钱而让开了一年多的餐馆倒闭了。

当时供应商要我们马上结清货款，而员工们的工资还要按时发放出去，所以我把所有的钱都放在了刚刚装修好的二层包房里面。凌晨2点的时候我在店里抽烟，并且用手机安装了七八个软件来填写信息并等待审批。其实刷碗的感觉都不如它好受。后来才知道那些借钱的软件平台里面有很多门路，选错的话不但会浪费金钱而且还会损坏信用记录。再看当时的状况，那时候真的是病急乱求医，在很多地方都栽了跟头。

在做生意的时候遇到了一些紧急的事情，需要快速地借到钱怎么办呢？

做买卖的人一定会有这样的感受，在账面上有资金的时候，银行会来向你贷款；而当你真正需要资金的时候却处处受阻。

去年的时候我就急得团团转，在尝试了一些知名的借贷平台的产品后。额度是3万元，看上去不错的样子，但是到了取款的时候却发现需要购买各种“会员权益”，如果不买就无法提取现金。有了会员之后怎么样？额度为15000元。这件事让我不舒服好几天了，其实就是变相地减利息，吃的很没面子。

之后我再尝试了几家平台，有些利率看上去很低，但是加上海关费用之后一年化的利率能达到24%左右；还有些打电话给整个公司的人都知道我在借债的事情，脸面放在哪里呢？

经过一番波折之后，最终还是一个朋友向我安利了某家银行的产品。额度为5万元、年利率为7.2%左右，并不是最低的，但是比较公开透明，并且不存在其他不明费用的情况。从开始办理到最后拿到款项之间的时间大约是半个小时左右。这笔钱帮助我渡过难关，在现在回想起来的时候还觉得挺舒畅的。

隐藏在条款中的陷阱如果不注意就会受到损失

市场上有很多借贷APP和网站，良莠不齐。之后我自己研究了一下，发现很多陷阱都是共通的。

第一大陷阱就是“日息”的障眼法。有的平台在宣传时会提到“万三”、“万四”，你觉得没有多少了吧？但是你要计算一下它的实际年化率是多少呢？一万四的日利率为百分之十四点六，再加上其他的费用之后就变成了百分之十八左右了。有的平台更加阴险的是采用的是等额本息的方式还款，但是每一期你还掉的本金越来越少而利息却是按照全部本金来计算的，所以你的总支出将会翻一番。

第二条就是“担保费”、“服务费”。我的一个做服装的朋友在某个平台上借款十万元，并且合同里写明了月利率为百分之八，但是每个月还会被扣除一次所谓的“担保费”。计算之后得出的实际年化率大于二十个百分点。后来想要提前归还贷款的时候才发现要支付剩余本金三百分之一的罚息。这件事到今天回想起来都感觉很懊悔。

第三种情况比较隐秘的就是多个借款人的风险。有的平台会怂恿你去申请很多笔贷款，并且说这是为了提升审批成功率。别傻了，在每次申请之后都会留下一次信用查询痕迹。查询次数多了以后，其他的金融机构就会觉得你的资金链出现了问题，所以也不会再借钱给你的。去年我不懂这些事情，把征信弄坏了，在申请经营贷款时花费了很多精力来说明情况。

不同的平台适合不同类型的人群，并不是说要盲目地去追随别人

我现在的原则就是：能够通过银行办理的事情就不要用消费金融了，可以使用官方渠道的东西就不找中间人。

银行系产品的利率较低、比较正规，但是门槛较高、审批时间较长。如果您的信用记录良好并且收入稳定的话，那么就选择银行系的线上理财产品吧。“快贷”、“融e借”等都是很好的选项，年化率可以做到5%以内，很实惠。

消费金融公司产品的门槛较低，但是利率一般都在10%到18%之间。适用于信用记录稍差一点或者急需资金周转的人群。头部平台如马某金融、某粒贷等，尽管利率较高，但是比较正规，并且不会采取暴力催收的方式。

那么一些从来没有听说过的小平台呢？建议你避开它。前年一个同行在某个小平台上借款2万元，过了1天就被人打电话来催债，并且连同他的亲朋好友都被通知去还款。之后他就报了警，这件事情才算结束。这样的平台除了利息很高之外还会泄露用户的个人信息。

在提出申请之前所做的一切准备

给出一些具体的建议。在申请之前要完成以下几件事情：

• 查询一下自己信用报告上是否有逾期情况、错误的信息
• 把收入证明准备好之后，最好是能提供最近六个月内的银行流水清单
• 把手机里的各种各样的贷款APP都删除掉，只留下一些正规的就可以了
• 填写的工作信息要真实可靠，不能胡编乱造，审核人员要比你想得更仔细一些

有一个细节很多人都不清楚：申请的时间也很重要。月底、季末的时候，银行以及金融公司都有业绩的压力，所以审批比较容易通过。我的一个做建材的朋友，在每个月底的时候去办理贷款手续，虽然他的条件一样，但是拿到的钱要比月初多出三成左右。不同的机构可能会有所不同，但是可以试一试。

我所认为的靠谱平台是什么样的呢？

用过很多借贷软件之后，我自己归纳出一套评判的标准来。

第一要看车牌号。正规的平台应该具有消费金融许可证或者是银行经营许可证，在官方网站和手机应用程序中都可以查询到。无证照者一律按非法网站来对待。

第二就是看利率怎么显示了。可靠的平台可以直接告诉用户年化利率是多少，并且不会隐瞒不讲。只说“日息”、“月供”的一般都有问题。按照监管部门的要求，在线所有的正规平台都要公示出年化收益率来，这也是一个硬性指标。

第三就是查看合同了。在签订之前要仔细阅读借款合同，并且重点关注其中的三个数据：本金、年化利率和提前还贷罚息。如果有“服务费”、“咨询费”或者“担保费”等单独列出来的费用，在签订合同时要弄明白这些费用是什么样的以及如何计算。不要觉得麻烦就不用去做了，现在的人家的钱也不是随便就能挣到的。

第四种就是催收的方式了。这很难事先预料到，但是可以去网上查一查该平台的好坏。如果有大量的“爆通讯录”、“暴力催收”的投诉的话就直接拉黑。正规公司的催收有边界，并且不会做违法的事情。

一个很容易被人忽视的风险

另外一点要告诉大家的是：借钱的时候一定要记得及时归还，不能够出现逾期的情况。

逾期所造成的后果要比人们想象中的严重很多。征信上逾期的信息需要保存五年的期间，在这段时间内你会因为这些信息而无法获得贷款或者信用卡等金融服务。去年我在办理征信的事情上花费了很多时间，直到现在还没有完全恢复过来，在申请经营性贷款时被要求支付额外的0.5%利息。计算一下的话，五年之内就会多出好几万元的利息来。

并且现在很多平台都已经接入了央行征信系统，你认为自己在小平台上借款的事情不会被记录到你的信用报告里去。曾经有个人因为几百元钱的逾期而使自己的房子被抵押出去了，真是太冤枉了。

具体的数字我已经不记得了，但是去年看到过一份数据显示出的数据表明，大约有三分之一的人不知道自己所借的钱会记录在信用报告上。这个比例很让人害怕。

写在最后

做了一辈子生意之后，我觉得最深刻的体会就是：花钱要舍得，借钱也要讲信用。

目前市场上借款的软件很多，但是真正好用并且适合自己的并不多。不要被广告所迷惑，也不要因为有额度而上当受骗，在做决定之前要仔细考虑一下，可以避免很多不必要的损失以及麻烦。借来的钱总归是要还上的，一分一厘都得偿还出去。

下一次当你有资金困难的时候，请先镇定一下自己再看一遍这篇文章。希望你可以避免一些不必要的麻烦。