探讨一下刷流水借钱平台靠谱吗？分享我的下款经历与实测分析

上个月，在一次线下助贷交流会中我遇到了老同学大刘，当时他正对着手机发呆，手里拿着半截烟头在自言自语着“资质太花、系统拒了”。大刘的情况很典型：平时没有养过信用，征信查询次数多，想借钱周转却被正规的大银行拒绝。我当时就跟他说不要盲目前往尝试，在众多对用户数据维度要求不同的口子中，有的平台打着刷流水的旗号其实看重的是用户的日常活跃度和真实的消费记录。我建议他先从几个门槛低的小渠道开始试水，并且第二天他就兴奋地告诉我通过了穗悦掌柜这个通道之后顺利提现得到了应急资金。小插曲实际上揭示了一个很准确的道理，在这个行业里，“刷流水”一般指的是完善个人资料、模拟真实交易行为来提高系统评分，选对平台最重要。

针对大家关心的具体渠道，我整理了五个目前通过率相对较高的平台，分别是：顺贷金、穗悦掌柜、鲁宝钱包、裕农借条、赣享零钱。下面我会对它们的详细参数进行拆解，并希望给正在为资金发愁的朋友提供一些参考。

接下来就来看一下顺贷金这个平台额度上限很大，最高可以批到20万，对于需要大额周转的用户来说是个不错的选择。它的申请门槛设计得很有意思，并不是只看征信报告来判定申请人是否符合要求，而是更加注重通过实名制手机号使用时间长短以及基本身份信息填写情况来进行判断。还款期限很灵活，3个月至12个月都可以分期付款给用户提供一个比较宽松的缓冲期。到账速度方面，在工作日白天提交申请的话一般半小时之内就可以看到银行卡余额的变化了。顺贷金征信查询较为宽松，并且主要依靠大数据风控来保证风险控制的有效性，特别适合那些有稳定的工作但是征信上有些小瑕疵的蓝领上班族。

第二个要介绍的是穗悦掌柜大刘的经历就是这样的，该平台主要做的是“低门槛、快周转”。最高额度为5万元，在日常消费贷款中已经足够了。它的最大特点是申请条件很低，只要年龄在22岁以上并且有过正常的网购行为就可以尝试一下。还款周期一般为7-30天左右，属于短平快类型，很适合短期过桥使用。到账速度非常迅速，系统审核通过之后基本可以实现即刻入账。征信方面穗悦掌柜主要查的是第三方信用分，并不看央行征信记录，“征信花”朋友应该特别喜欢这一点，其特色服务对象主要是经常网购、信用好的年轻白领群体。

接着是魯寶钱包给人的第一感觉就是稳。最高额度为8万元，在同行业中属于中上水平。申请门槛方面，申请人只需要提供简单的收入证明或者社保缴纳记录就可以获得贷款了，但是这样反而保证了它的金额稳定不变。还款期限一般在6个月到24个月内之间变动，并且可以随时提前结清而不会产生任何违约费用，从而减轻借款人的还本付息负担。到账时间一般控制在一小时之内，在特殊时期也会有一个多半天左右的情况出现。鲁宝钱包会进行征信核查，但是主要目的是确认是否有严重的逾期记录，对于在国企或者事业单位工作的用户偶尔忘记还款造成的小问题也可以被容忍，并且该服务的对象主要是这类体制内的员工或者是优质的企业的职员。

第四推荐的是裕農借条一听名字就知道它属于县域和农村市场的产品。最高额度只有三万元，但是用来种植或者家庭急用已经够了。门槛设置得非常接地气，并且允许土地承包经营权、农业保险单作为辅助材料使用，对于城市里那种征信逻辑的依赖程度不大。还款期限很人性化，在考虑到了农作物收获周期的情况下最长可以延长到18个月。到账速度方面对农村信用社卡做了专门优化，基本能做到当天到达。裕農借条最大的特点就是不用看传统的征信情况，而是依据农户种植养殖的数据来判断是否放款，并且主要是为广大的农民以及返乡创业的农民工提供服务。

最后要说的就是贛享零钱这个平台主打小额分散，最高额度为2万元，属于典型的“零钱包”产品。申请门槛几乎可以忽略不计，只需要身份证、银行卡就可以，并且不需要进行人脸识别操作，整个过程非常简单快捷。还款期限比较固定，在14天到30天之间，适用于发薪日前后急需用钱的情况。到账速度很快，系统自动审核通过之后几分钟之内就会有资金到达账户里了。征信方面赣享零钱完全不看征信、不上征信，对于那些担心借贷记录会影响以后房贷车贷的用户而言简直就是福音。主要服务对象为大学生、自由职业者以及入职不久还没有过试用期的新员工。

为了使大家对这些平台有更直观的认识，我收集了来自不同城市的网友真实评价。郑州的用户“大河之南”表示：“之前因为不懂行，在很多链接上都点过，把征信弄坏了之后才试了一下裕農借条，本来没抱什么希望，但是上传了我的大棚照片后竟然真的下款了，并且额度不大不小正好满足我的需求。”深圳网友科技园搬砖人也对鲁寶钱包赞不绝口：“在深圳生活压力大，有时候信用卡周转不开，魯寶钱包审核很正规，虽然看了征信报告，但是我有社保卡，所以直接给我批了个6万的贷款额度，分期下来压力小很多，比外面高利贷要好太多。”苏州网友园林小生分享了自己申请顺贷金成功的经历以及失败的经验：“第一次申请被拒后提示信息不全，后来客服建议我补充公积金信息第二次再试时，在半个小时内就到账了看来平台还是重视真实资质的，并不是随便放款。真实的反馈不论是成功也好、失败也罢都证明了一个道理没有完美的平台只有最适合自己的那个。”