捷信借钱平台到底坑不坑？十年中介说点得罪人的大实话

上个月有一个小伙子坐在我旁边，哭得撕心裂肺。

刚毕业两年，在网贷上转了一圈，把征信卡给刷了花掉的钱来周转一下。他问我能不能做我看了眼征信报告查询记录密密麻麻的像蜘蛛网一样。说实话一般银行很难拿下这个单子。但是我没有直接拒绝他而是问了一下他对消费金融公司产品有没有考虑过。听到这话后他的眼睛亮了起来，然后问我捷信借钱平台可靠吗？

十年前如果遇到这个问题，我可能会三思而后答。现在呢？直接说吧。

为什么有些被拒的客户，反而能在捷信下款

很多同行不愿意说这件事，说了就等于砸了自己的饭碗。

银行审批用的是"白名单"逻辑，公积金、社保、工作单位以及负债率中的任何一个出现问题都会被拒绝。但是持牌消费金融公司不一样，他们的风控逻辑更像是一种"灰名单"筛选方式。什么意思呢？就是你的资质有一点瑕疵，但只要不是那种完全躺平的老赖，他们敢放款的话就只能接受比银行更高的利息了。

我手头上的单子，大概有20%是银行做不了的，最后走消金渠道下来的。捷信算是老牌子了，在线下分期起家的时候到处都是他们的销售点。现在转为线上经营捷信贷款的利息额度方面，比很多小贷公司还要正规。

行内坑多，老机构也不好出头。被监管关注着呢。

不要被"秒批"给骗了，里面的陷阱你得了解

申请简单就是好事。

错。

简单的申请流程一般意味着后期审核会比较严格，或者利息比较高。有一次跟几个同行喝酒的时候，一个做风控的朋友喝多了说了一句实话：凡是宣传"秒批"的，要么额度很低，要么里面藏着服务费。

捷信借钱平台我也帮客户操作过很多次，它的优点就是流程很透明，并且没有其他不必要的费用。但是你要注意的是它收取利息的方式和银行不一样。银行习惯用年化利率来告诉你，在消金公司的时候会以日息或者月供的形式出现，看起来不多，但算下来其实挺多的。

去年有个做装修的客户借了五万元，分36期还款。每个月还多少钱他记得清清楚楚，但是问他总利息是多少的时候他就拍大腿说没算过。后来我帮他一算，总的利息差不多是本金的一半左右。谁来负责？他自己没有看清楚合同。

借钱之前先算好账，这是铁律。

捷信与银行相比，到底差在哪里

这个问题我被问过不下几百次。

其实也就是差在"门槛""成本"这两个词上。银行的门槛高，但是它的融资成本比较低；而捷信借钱平台这样的消金公司，则是其业务范围小、经营费用大的特点。

适用人群完全不同。公务员、事业单位的征信情况好的可以直接去四大行，不要去消金公司凑热闹浪费资源。但是如果你是开头提到的那个小伙子，在私企工作，信用记录有点问题，被银行拒绝了两次之后就去找消金借钱的话那就是你的救命稻草了。

见过太多资质平庸的人，非得要死磕银行去拿钱，最后把征信查询次数弄爆了，谁也救不了。这时候有一个可以下款的口子的话还要什么自行车呢？

提前还款的猫腻

这点很多人不知道。

有些贷款产品，你借了之后想提前还款的时候就会发现要交违约金。捷信这边的具体政策我记不太清楚了，分期时间越长的话，提前还清的违约金比例就越低，在不同的城市之间也可能会有所不同。但是有一点是可以确定的：签合同之前一定要看清里面有关于提前还款的部分。

我有一个习惯，在给客户做方案的时候，会把提前还款的条款单独拿出来讲一遍。可以接受的话就签下来了，如果不能接受那就换其他的方案吧。不要等到手里有钱想要还清的时候才发现还要多花几千块钱冤枉钱，那时候再骂娘就晚了。

申请之前，这几件事情要做

第一件事情就是制作一份详细的征信报告。

别省那几十块钱。网上那些简版的，看不出什么来。详版征信可以查看每一笔贷款的还款明细、有没有逾期以及逾期几天，金额多少。你自己心里要有数。

第二件事情就是算清楚自己能还多少钱。

这事听起来简单，做起来难。借钱的人只关心怎样拿到钱，并没有想过怎么还回去。见过月收入五千元就敢借十万分期的吗？

第三件事情就是选好时间。

可以算得上是业内一个小小的秘密。每个季度末，消金公司放款的任务都会比较重一些，在这个时候审批会稍微放松一点。我指的是大概的意思吧，具体数字我不敢保证，但是从业多年的经验来看，每年年底最后几天下订单的成功率比平时要高一点点。

另外，周五下午申请的时候有时候比周一早上晚一些，在周末不审批。急需用钱的话避开这个时间段。

中介不会告诉你真相

既然我选择了这条路，有些话我就不再藏着掖着了。

市面上有些黑中介，收取你十个点甚至二十个点的服务费之后，帮你做的其实也就是填一张表而已。跟捷信借钱平台这样的机构并没有什么特殊的关系，“内部渠道”完全是扯淡的。真正的关系要以合规为前提，并非认识就可批款。

收费从不打折扣，可以做就去做，不能做的我直接告诉你。那些拍着胸脯说"包过"的你离他们远一点吧。

正规机构审批看重的是数据，而不是中介的脸色。资质达到那个分数线就可以过了；达不到的话，就算天王老子来了也没有用处。

在我办公室里哭的小伙子后来怎么样了？

给他做了一个债务优化方案，先把几笔高息的小贷还清了之后通过消金渠道贷款了一笔来填平窟窿。现在他在一家物流公司工作得很好，在上个月的时候也给我发过一条信息说已经付清最后一期的贷款。

经历了许多悲欢离合之后，我给自己的建议就是：能不借就不借，如果要借钱的话一定要按时还。

征信这件事平时觉得没什么用处，真正需要用的时候比亲爹亲妈还要重要。