我试了那些号称黑征信也能贷款的网贷口子，结果有点意外

深夜看着手机屏幕上的拒绝提示，我再一次对当初逾期的那几笔信用卡感到后悔。朋友老张神秘兮地发来几个链接，并且说这是市面上少见的一类黑征信也可以贷款的网贷口子即使征信花了也可以贷款。抱着死马当活马医的想法，在一个不起眼的地方发现了希望之光。很多人关心的是，这些所谓的特殊渠道是不是真的存在？正规的借贷平台借钱流程是否真的对黑户没有丝毫宽容的空间呢？既然这么多人搜索的话，那我就把这段时间亲身测试以及内幕掏心窝子地给大家讲一讲。

在测试这些平台之前，我得先浇一盆冷水。没有正规平台会公开地接纳征信黑户那些宣传“必下款”的一般都带有高额的服务费或者诈骗陷阱。但是我也发现了一些征信容忍度很低、更看重当前还款能力的口子。这些平台通常具有小额、短期、高利的特点，它们的审核逻辑与银行大相径庭，更多的是根据你的大数据行为画像来进行授信。

说说我实际测试下来的一些比较有代表性的平台的情况。第一个叫“易得花”，在圈子里流传很广。“它的额度一般为500元到5000元左右，属于紧急救助性质。”申请条件很简单，只要实名制手机号使用超过六个月，并且没有逾期就可以尝试一下了。期限一般是7-14天，“七一四高炮”的变种形式被称作“七十五”。我试着申请了一千元，虽然下款速度很快，半小时之内就到了帐上，但是实际到账的只有八百元，那两百块钱就被以担保费的形式扣除了，这样的砍头息大家一定要心里有数。

第二个叫“信用钱包”，该平台比较正规，但是也接入了部分第三方征信。额度范围比较大，在1000元到2万元之间。分期灵活可选3-12期还款。对于征信稍有瑕疵但不是很严重的用户来说，通过率还可以接受。由于我申请的时候存在多次逾期的信用记录被系统要求补充公积金或者社保信息后给我批了三千块左右年化利率在24%上下比银行高但是要比非法借贷正规得多。从用户的评价来看，大多数人都觉得它的催收比较温和，并且只要没有联系上就不会爆通讯录。

再来谈谈“小赢卡贷”，这是一家老牌子。它的额度一般为1万到5万元，最长可以使用36个月。该平台对征信的要求稍高一些，但是它遵循的是“以卡办卡”的原则，如果之前你用过其他的信用卡并且额度还可以的话，即使你的信用记录有些问题也有可能被批准通过。不过审核电话打得很频繁，要如实回答资金用途的问题。优点是贷款金额大、期限长、还款压力小；缺点是下款时间不固定，有时需要等待两天左右。

从整体上看，“黑征信口子”各有利弊。优点门槛低、放款快，给征信差的人留出了一个周转的空间。对于急需几千元资金的人来说，这无疑是一根救命稻草。但是缺点同样危险：利息普遍较高，有的综合年化甚至达到36%以上；部分小平台存在暴力催收的风险；最严重的是，一旦再次逾期的话，原本就脆弱的征信数据就会彻底崩塌，并且会面临法律诉讼。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。第一，在网络上发表言论之前要考虑到自己的言行是否会对他人造成不良影响。第二坚决不碰任何前期收费的平台先交保证金、解冻费的都是骗子。第二，仔细计算实际到手的钱数以及还款金额，并算出真实的年化利率，很多平台会用日息、月息来掩盖高利息率。第三要量力而行不能借债还债黑征信用户本身的偿付能力就已经存在疑问了再背上高额债务就很容易陷入死循环。

最后，整理出几个大家最关心的问题来回答：

征信被黑了真的可以下款吗？
可以，但是选择很少。一般是一些小额贷款公司或者消费金融公司的特定产品，它们更看重你的工作稳定性以及收入流水情况，额度不会太大。

问：这些口子会上传到征信系统吗？
正规持牌的平台都会被纳入征信系统，即使是所谓的“黑户”。借款不还的话，在征信报告上就会增加逾期记录了，这就叫雪上加霜。

问：申请被拒了怎么办？
短期内不要频繁申请，一个月内如果申请次数过多会被大数据风控判定为极度缺钱而直接拉黑。可以先养一下征信，把部分小额逾期处理掉。