那些号称正规好借钱平台的，到底有多少在裸泳？

我是做金融调查的记者，过去三年间采访了四五十个陷入债务困境的人，并且跟很多放贷机构的人都喝过茶。

每次看到网上出现的"秒下款""无门槛"的广告时，我都会想笑。

真的会有这样的好事吗？

去年有个采访对象叫小周，刚毕业两年的程序员，因为想买台高配电脑，在某平台上借了2万元。广告上写着日息万三，看起来不高吧？结果等他签完电子合同之后算了一下实际年化利率，好家伙直接上了百分之二十四。还算好的地方就是至少可以正规的好借钱平台不要收取任何附加的服务费用。后来他问起自己选的是哪一个平台的时候，他说"看中了就点进去"。

比较顺眼。

这四个字坑害了多少人。

你能分清哪些平台是好的借钱平台吗？

其实很多人选择平台和买彩票差不多，都是靠运气。

采访了在消金公司做了五年的风控老陈，他跟我透露了一些情况：市场上很多号称"秒批"的都是利息太高或者把你的信息拿去其他地方试。正规机构哪里会有那么多秒批的好事呢？人家不能随便看看你有没有还钱的能力吗？

去年十一月，我专门去了一家持牌消费金融公司调研了一下他们的审批通过率大概在35%左右。也就是说有10个人申请的话只有三个半可以拿到钱。剩下的是多少呢？被拒了或者推到其他的渠道上去了。

所以那些说"包过"的中介，你信吗？

反正我不相信。

正规的平台是怎样的？

这个问题我被问过很多次。

其实判断的标准并不复杂。最简单的方法就是看它是否把利率写得清清楚楚正规的年化利率很清晰；不正规的话就玩文字游戏，日息、月息、服务费等等各种各样的说法乱七八糟的一堆。

我有一个采访对象叫刘姐，做服装批发的，去年资金周转不灵，急得团团转。她当时在朋友圈看到一个广告说可以"内部渠道、下款快"。结果怎么样？钱没有借到，先被收了五百块钱作为资料费。

这件事到现在我仍然记得，刘姐说那500块钱是她交的"智商税"。

真正的正规的好借钱平台不会在放款之前收取你的任何费用。底线就是这个样子的。

还有一个问题要说明一下：很多平台都会打着"银行放款"的旗号。别傻了，银行贷款和跟银行合作是两回事。有的平台只是与银行有资金方面的合作关系，并不等于实际运营方就是银行本身。你真的出事了找银行吗？你说得好像可以被理解为无过错一样，那我就去找谁说理去吧？

没有人知道的隐形障碍

采访了银行信贷经理的朋友，匿名的说了很多"不该说的话"。

他说银行里有个不成文的规定，月底申请的通过率一般都比月中低。为什么？因为月底额度紧张了嘛，所以审批就严格多了。你问客服的话就会得到"审批标准一致"这样的回答，但是实际操作中却有很大的不同。

还有一个很少有人知道的细节：频繁申请会被"注意到了"。

是什么意思呢？

你在某平台上申请被拒之后，又去另一个平台提交了同样的请求也被拒绝，在第三个、第四个……这些申请记录都会留在你的信用报告中。正规的风控系统一看就知道了好家伙短时间内向七八个地方申请，这说明缺钱严重吧？直接不给。

因此我的建议是：申请之前先想一想自己大概能过哪家。不要到处乱试，最后把自己都给"花"了。

征信花的人还可以借钱吗？

这个问题我已经被问得耳朵都快起茧子了。

答案为：可以，但是选择的空间就小了很多。

去年我采访过一个做装修的小老板，征信上出现两次逾期记录都是因为工程款没有结清而晚还了几天。他当时很着急，觉得完了，借不到钱了。后来我把他的情况分析了一下，并建议他先弄清楚自己的逾期状况是什么样的。

结果发现两次逾期金额都不大，一次三百多，另一次五百多。一些平台对于非恶意的小额逾期是可以接受的。

他后来在某股份制银行的消费贷产品上，批了5万元。利息比较高，年化15%左右，但是正规一些，并没有那些乱七八糟的地方。

因此征信花了不要着急，先弄明白"花"在哪里。

怎样判断一个平台是否可靠？

经过我长时间的思考，得出了一些经验。

第一，看车牌号。持牌消费金融公司、银行以及正规互联网大厂旗下产品一般都有牌照。没有牌照的呢？绕道走吧。怎么查？去央行官网可以查询到有牌照机构名单的方法也还可以使用一下这个方法比较简单但是效果很好

第二，利率展示。年化利率标明的比较可信；只显示日息、月息而不标注年化的，则要小心了。最离谱的一个平台广告上写的是"日息低至万二"，点进去一看还有个小字：优质客户专享。那么普通顾客呢？一万八千万元人民币左右。算下来每年的收益率接近30%。

第三，催收的方式。很多人觉得奇怪的是我没有借钱之前怎么知道它有没有规范的催收？其实可以这样做：到各大投诉平台查一查这个平台是否有暴力催收的相关记录。如果投诉中全是"爆通讯录""骚扰家人""恐吓威胁"的话，你心里就有数了。

第四，查看合同条款。正规平台的借款合同中写得很清楚，利率、期限以及违约责任等等都一清二楚。不规范的是什么？在合同里面藏着很多"服务协议""信息咨询协议"，你签完都不知道签了些什么。

说到这儿我就想起一件事了。

去年有一个读者给我发私信，说他在某平台上借了钱，并且按时还清了借款，但是还款额比借钱的时候多出一大截。让我找合同看看吧，好家伙在合同中夹带了一张会员服务协议书，每个月要扣除99元的会员费。他根本不知道自己已经开通了会员资格。

这样的坑，防不胜防。

申请的时候容易忽略的一些小细节

采访了很多借款人的过程中发现，急着用钱的人常常忽略了细节。

有一个做餐饮的老板，在疫情期间资金链断裂，急需借钱发工资。在某平台上填写资料的时候，“借款用途”一栏他随便勾选了“日常消费”。结果被秒拒。

为什么？

由于他的收入情况显示他是从事餐饮行业的，借款金额又很大，“日常消费”这个用途明显不符合。风控系统判断此人要么撒谎，要么资金使用有问题，拒绝了申请。

后来他又去申请了，借款用途选择为"经营周转"，并且补充了营业执照信息之后被批准。

这说明了什么？资料填写是有讲究的。不是让你造假，而是要填得"合理""对上号"。

还有一个细节很多人不知道的就是申请时间。

我的银行朋友说，工作日早上申请的话通过率会高一些。为什么？那时候审核人员刚上班，精神状态比较好，处理得比较仔细。到了周五下午的时候人家的心已经飞到天上了，看资料的时候肯定不会太认真了。有没有科学依据呢？不知道。但是多用心总是好的。

另外还有个事情要提醒一下：不要频繁更换申请设备。

什么意思呢？今天用手机申请，明天换平板来申请，后天又换成新手机去申请……风控系统会认为你的行为很异常，是不是账号被盗了？有没有搞什么鬼？把你列入"高风险客户名单".

我也踩过这个坑。

有一次为了测试某个平台的流程，我用三个设备分别申请了一遍（别学我，我是工作需要）。结果都被拒了，并且被标注为"信息异常"。后来换了一个账号，在同一个地方用了同样的方法提交后就过了。

这件事让我知道风控系统比想象中更敏感。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事儿，急不得。

越急就越容易被坑。那些盯着你钱包的人，就等你着急上火的时候出手吧。

采访了很多的人，最后借到好钱的都是做了充分准备。他们了解自己的征信状况、适合哪些平台以及大概能批多少额度。真正需要用的时候可以直接申请，在两天之内就能把钱给准备好。

被坑的人呢？

大多是临时抱佛脚，看到广告就点，点了再借，借了之后才发现利息高得离谱，想退的时候已经来不及了。

小周后来怎么样了？

他用了两年的时间还清了这笔钱，并且多付了一千多元的利息。现在他已经学聪明了，借钱之前先问我一句。上次他问我要不要在某平台上借一笔"装修贷"的时候，我查了一下条款后告诉他可以去某某银行了解一下，利率可能会低一半左右。去了之后批过来了省了很多的钱

那么信息差值多少钱呢？

如果你真的需要借钱的话，先花半个小时做一下功课比较好。