生意人亲历：高额度借钱平台哪家靠谱，我的血泪经验

去年十一月的时候，因为15万周转金差点把生意给弄垮了。

那时候正好是年底备货的时候，供应商催款很急，我手头的钱都压在上一批装修工程的款项上了，客户那边还没有结账。说实话当时有点慌张，到处找钱，在那个时候正处在关键节点上，我就把高额度借钱平台翻了个底朝天，踩过坑也捡到宝。

目前市面上打着借钱旗号的平台不计其数，但是适合我们做小生意周转并且可以提供大额度的钱款来源就只有那么几家。

今天我就把自己这两年来折腾下来的经验摊开来讲，不讲虚的，只说我的亲身经历。

那些号称高额度借贷的平台到底有什么猫腻

先说一个拍大腿的事情。

前年我刚开第二家店的时候，也是急需一笔钱，在网上瞎搜，点进了一个广告打得震天响的平台。页面上花里胡哨地写着"最高可以批到50万，并且无视征信"。我当时病情严重了才去寻求帮助，填了一些资料之后怎么样呢？

额度给到了，但是只有3000元。

有什么用处？塞牙缝都不够。更坑的是，这3000元还要分12期还款，每期的手续费都让人咋舌，算下来年化利率差不多要达到36%了。我当时就骂娘了，这不是把人往死里害吗？

后来我才明白，广告上写的"最高额度"和我没有任何关系。给资质很好的人准备的或者是纯粹为了做营销噱头。我们这些小生意人的流水虽然有一点点，但是跟那些大厂上班白领在很多平台上的风控模型里相比，在风险评分方面就比较低了。

因此，不要相信广告。

找到路子：我是怎样从额度3000变成20万的

经过几次被坑之后，我开始研究这里面的门道。

我发现有一个规律，即可以提供大额贷款的平台一般不会在广告上投入很多钱，或者即使有广告也会控制得比较节制。更看重你的实体经营情况以及真实的流水状况。

经营贷和消费贷是两回事

去年差点让我精神崩溃的资金缺口最后是怎么解决的呢？

我抱着试一试的态度，去了一家平时不太待见的传统银行系产品。以前我觉得办理手续很麻烦，所以不想接触它。但是那次我把营业执照、半年的店铺流水以及支付宝和微信上的经营收款记录都整理了一遍。

提交申请那天下午，我正为店里生意发愁的时候，手机突然震动了一下。

一看，审核通过了，额度为20万，年化利率7.2%。

那时候我差一点就要哭出来。其实对于20万而言，这对我来说就是救命的钱了。而且这个额度之前那些乱七八糟的平台是给不出来的。这才是真正的高额度借钱平台应该有的样子——它看重的是你的经营能力，而不是看你征信报告上查询了多少次。

申请大额借款要了解的隐形规则

一路走来，我总结出了一些网上找不到的经验教训，都是实实在在地得来的。

第一，申请时间很重要。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是每个月下旬特别是25号之后的时候，很多金融机构的额度比较充足，审批也比较宽松。月初风控会有所收紧，需要控制当月放贷的速度。我有两个申请，在资料相同的情况下，下半月批准的资金比上半月要多两到三万左右。

无法验证，但是我已经试了很多次了，并且每次都没有问题。

第二，不要频繁点击申请。

很多人缺钱的时候就慌了，这个平台点一下，那个平台也跟着点。千万不要这样做。每次点击之后征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录"。查询次数多了以后，在各个平台上你就成了一个极度需要资金、风险极大的用户形象。

我的一个做餐饮的朋友，一个月内申请了十几家平台，最后连几千块钱的小额贷款都贷不了。到现在我仍然为他感到惋惜。

第三，资料填写要讲究。

在填写工作单位或者收入来源的时候，如果有营业执照的话一定要选择"个体户"或者是"小微企业主"不要为了面子去填什么"自由职业"。现在很多平台都有专门的小微业主专项额度，利息低、额度大，比普通工薪族的贷款要高出很多。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，国家也在大力扶持小微企业的融资问题上做出努力了，这个红利要抓紧享受。

踩到这些坑的人，谁都没有好下场

说到这儿，也得提一提所谓的"内部渠道"。

去年我急需资金的时候，有人加了我微信，并自称是"助贷机构"的内部人员，可以帮我开通某平台高额度贷款服务，在下款之后给他抽取五个点的服务费。我当时也心动了一下子，毕竟20万在眼前。

还好我留了后路，没有先付钱。后来打听了一下才知道这帮人就是利用信息不对称帮你填资料，能不能下款就看运气了。如果没有拿到贷款的话就说你资质不够；拿到了的话那就都是他们"操作"的结果。

归根结底就是胡扯。

正规的高额度借钱平台，并不存在所谓的"内部渠道"，风控系统都是机器跑模型，人工根本无法干预。那些号称可以帮你洗白征信、强制下款的服务里边十个有九个是骗子，剩下的一个就是准备骗你预付款的人了。

我的选择以及建议

目前市场上可以借大额的钱的平台，我大致分为三类。

第一类是银行系的消费金融产品，比如某行旗下的。利息最低、额度最稳但是资质要求很高。如果你有社保和公积金或者像我一样稳定的经营流水的话，首选这类。

第二类为互联网大公司所推出的产品，例如某呗、某条。这类大家很熟悉了，优点是方便快捷，可以随时取用还款也不需要提供担保等条件限制较大一般不超过几万块适合短期的小额资金周转使用

第三类是持牌消费金融公司。这类平台利息比较高，但是审批比较宽松，适合征信有一点问题的人。除非万不得已，否则我不建议去碰这样的东西，利率太高了，让人喘不过气来。

我现在的生活方式就是：平时留两个银行系的平台，没事刷一下流水，保持良好的还款记录。如果出现大额周转需求的话就直接去银行办理；小额的需求可以使用互联网平台上的产品来满足，在需要的时候就可以借用，并且不会占用太多的时间精力。

最后再补充一点。

做买卖的，资金链就是生命线。找高额度借钱平台平时不研究的话，急用的时候真的会要命。别等到火烧眉毛了才想起来看这些，那时候你做出的每一个决定大概率都是错的。

我只了解咱们小本经营的人的情况，如果我是大公司的老板的话，大概也不会看上我的这些土办法。但是对于我们这类开个小店、接点小工程的兄弟们而言，把资料整理好、选准申请时间以及避开那些乱七八糟的广告才是正道。

不要贪多、不要求快，稳扎稳打把钱借到手来，生意运转起来比什么都好。