调查了37家借贷平台后，我对阔借钱平台有了新看法

凌晨2点的时候，在城中村里的一间不足10平方米的小屋子里坐着的是我和小陈，小陈是一位负债累累、压力很大的95后年轻人。

桌子上放了三个已经抽过的烟头，他的手机屏幕上有一大堆借款平台发出的通知。

“我是因为着急才去借钱，并且没有人告诉我要注意什么。”小陈说话的时候手一直都在发抖。

这是我在做金融调查报道工作的第六个年头了，在此期间我采访了许多和小陈一样的借款者，并且目睹了很多平台的各种伎俩。

最近半年，阔借钱平台在行业内被热议的话题之一就是它是否是救星或者陷阱了。

那么事情的真实情况又是怎样的呢？

其实我花费了三个月的时间来对这个平台进行全方位的研究，并且在用户的评价、公司的资质以及真实的收费这三个方面都做了详细的调查。

“阔借钱平台借款入口”所吸引到的人群，在之后的发展情况如何

再来讲一下老张的事儿。

老张在杭州从事服装批发业务，在去年十二月份的时候由于供应链中断导致资金链出现问题，需要筹集十五万元来维持经营。

他在银行办理过一笔经营贷款，但是当时银行放款额度已经减少了很多，所以批复需要等待一个月左右的时间。

一个月之后呢？黄花菜已经变质了。

老张在某个群里面看到了有人在推广一个叫做“快钱”的借贷网站，并且说这个网站可以做到“十分钟之内就能把钱打到你的账户上”，而且要求不高。

抱着试一试的态度点开了链接，你觉得会发生什么情况呢？

虽然已经收到了这笔钱，但是拿到的实际数额却少于申请时的数量，并且其中的服务费用也被从中扣除。

这件事情老张一开始并没有在意，在第一笔还款的时候才察觉到问题。

经过计算之后发现，如果以实际拿到的钱来计算的话，那么年化利率就已经超过36%了，在法律保护线上边进行试探性操作。

老张到现在还在后悔没有早点来找我咨询

但是老张的生意还是因为这笔钱才得以继续下去，并且现在已经能够按期还贷了，也没有出现任何大的问题。

怎么样看待这件事情呢？

在急需资金的情况下，效率与费用之间通常只能取其一。

在网上找不到的标准，在外面我就知道了

当了多年的记者之后，最大的好处就是可以和行业内的人打交道。

上个月我和一个做风控的朋友去喝了一顿酒，他是曾经在很多借贷平台上工作的老同志，在行业内很有经验。

喝了几杯之后他就把一些事情告诉我：

你知道为什么有的平台审核速度很快呢？因为它们不关心你有没有还钱的能力，只在乎你有没有人脉关系。“

什么意思？

也就是说，只要你通讯录里的联系人数够多，平台就会借给你钱——因为到时候催收的时候可以直接打电话给七大姑八大姨。

听完之后我就打了个寒战。

阔借钱平台在该方面的情况怎么样？

经过我的调查得知，该公司的审核速度属于中等偏快类型，在三十分钟左右至两个小时之间给出反馈意见，比起那些秒批式的网站来稍显缓慢一些，但是需要用户提供工作证明或者银行流水作为佐证材料。

该处所体现的是什么意思呢？

也就是说他们会看你的还款来源是否真实，并不完全依靠通讯录来做风险控制。

但是具体的各个城市之间，标准是不一样的，我只是知道一二线城市的状况，并且也不敢随便乱讲县城以及农村的地方。

最容易犯错的地方有三处，很多人都在第一个环节就被摔了下来

在调查的过程中我发现了这样一件事情：

同一种类型的软件，在有的地方被称赞为好用，在另外一些地方却被指责是坑人。那么问题就来了：为什么会出现这样的情况呢？

不同之处就是是否事先做了准备。

踩到其中任何一个都会造成损失。

第一大坑就是只看额度而不考虑总的费用

人们借钱的理由通常是：可以借多少钱？能够借到吗？利率是多少呢？

顺序正好相反。

正确的问法是：综合年化是多少？有无隐性收费呢？如果出现逾期的情况又该如何处理呢？

我去采访了一个叫做小周的女孩，在阔借钱平台上借款八千元，并且分成十二个月来偿还。

平台上的利息是每天万分之五，听上去好像不贵的样子。

但是她没有发现其中有“账户管理费”、“风险保障费”和“服务咨询费”，这三者每月一共需要额外支付200多元。

计算出的实际年化成本为39.5%左右。

小周至今仍然清楚地记得，在他看见还款计划表的时候自己是何等的状态。

这事儿能怪谁？

平台在合同中写明了，但是被密密麻麻的各种条款所掩盖，一般人又怎么会仔细去阅读每一个字呢？

第二条就是逾期之后所引发的一系列问题

有很多人根本不会去想这个问题，认为“我会一定按期还款”。

别傻了。

借的时候心里都是这样想的吧？

我在采访到的逾期用户当中，有八成以上的人都认为“一个月还款几千块钱很容易”。

结果呢？

失业的人、生病的人、家里有事情的人等等，各种各样的意外是无法预料到的。

关于阔借钱平台的逾期问题，我已经做了一些调查：

从第一个自然日起就开始计算罚息了，每天按照正常的利息上浮1.5%来计算；如果超过了三天就会被记入到个人信用报告中去；而到了第四十一天的时候就会上门进行催收了。

该政策是否严厉呢？

和银行相比很严格，但是比起一些714高炮平台来就显得比较宽松了。

主要的问题就是：你是否考虑过如果还不了怎么办？

第三种情况就是用贷款来偿还贷款所产生的无穷无尽的债务

最深的一个坑就是这样的了，一不小心就会摔下去，而且不容易爬上来。

我去采访了一个做销售的年轻人，开始只是想借到五千块来应急一下，没想到三年之后竟然欠下了二十多万元的债。

怎么滚的？

这就是典型的以贷养贷的情况：A平台到期后向B平台借债来偿还A；而B平台又在C平台上借款去偿还自己；如此循环下去

他的手机上安装了17款借款软件，在一个月之内产生的利息就将近一万元。

工资才多少？

这件事情是真是假呢？

问其为何不早些向家人说明情况时，他回答说：“害怕父母担忧，想自己解决。”

结果呢？

最后还是靠家里的帮助才还上的，并且用老家的房子做了一些抵押。

什么样的人才能使用该平台呢？

说了很多陷阱之后，难道这个平台就无法使用了吗？

也不是。

存在的东西是有道理的，主要看你是否适合它。

经过我所做的调查以及采访之后发现，阔借钱平台主要适用于如下三种人群：

• 有稳定的工资收入、短期内需要使用资金一到三个月左右的人
• 银行贷款被拒绝了，但是征信上并没有严重的逾期记录的人
• 急需资金但是可以接受较高的利息，并且不愿意向亲朋好友借钱的人

那么你如果属于以下任一情形之一的话，请千万不要去触碰它：

• 无稳定的经济收入来源
• 已经有好几笔贷款了
• 借的钱是用来消费而不能用来周转的

门儿都没有。

并不是用来恐吓人的，我亲身经历过的翻车事故很多。

我给出的意见是，在借债前要自问三件事

做了一段时间的调查之后，我发现一个比较简单直接的办法。

不管你是通过什么渠道借的钱，首先你要想清楚的是：

第一，这笔钱是用来做什么的呢？是为了救急还是为了消遣呢？

第二，在接下来的三个月里是否有可以用来还债的资金呢？

第三点就是如果实在还不了的话，最糟糕的结果能接受吗？

如果一个问题回答不出来的话，那么就不能借用。

听上去比较保守是吧？

但是当初没有好好考虑的人现在已经大多在后悔了。

我在采访过的一百多个借款人的当中，并没有人说过“早知道再多借一些”，都是“早知道就不借了”。

这些数据已经可以证明问题了。

最后说一句：

借贷平台就是一种手段，并无好坏之别，主要看你怎样使用它了。

但是在点击“确定借款”按钮前，请务必先仔细阅读整个合同内容，尤其是其中的小字部分。

花费十来分钟的时间去阅读和理解一份合同，就可以避免掉几千块钱的损失了。