能让学生借钱平台：理财规划师眼里的-止痛药-和-毒药-

上周有一个大一女生坐在我对面，眼睛红红的，说自己在网上借了三千块钱买相机，现在利滚利变成了八千。她问我有没有什么可以给学生提供借款平台安全的，可以补上这个窟窿。我心里很难受地听完之后就去想一下了。实际上我是一位持证理财规划师，在每年都会遇到几个这样的人，手里拿着生活费并不宽裕的年轻人却面对着远远超出自己消费能力的巨大诱惑。

怎样说呢？借钱本身并没有什么不妥，但是学生这个群体太特殊了。没有稳定的收入来源、抗风险能力为零。就像一个人还没有学会游泳就想去深水区一样，这不是勇敢而是危险。

学生借款渠道是否可靠？再来看这几个方面

我大概研究过几十款所谓的"学生贷"渠道。大部分都是披着羊皮的狼。有些平台打着助学创业的旗号，年化利率可以达到36%以上，比银行信用卡高出很多倍。那么问题来了，那商业银行呢？对于学生来说，银行也推出了一些特别的产品，例如某些银行的校园贷款额度一般为1000到8000元之间，并且利息也比较透明。但是问题是，银行风控很严格，并不是每个学生都能通过审核。

去年十一月有个做兼职的小伙子来找我咨询，他在某平台上借了五千元钱，分十二期还款，每个月还五百多。他认为很划算吧？给我算了一下实际年化利率是接近28%的样子。这个数字让他吃了一惊。他以为自己只是分期付款而已，并不知道已经被高息套牢。

怎样判断一个平台是否可靠？不要光看广告打的响不响。要了解它的放贷资质，看看它是不是持牌金融机构、利率有没有标明年化等信息。另外一条正规渠道不会在出贷款之前向您收取任何费用。记住这一点就可以避免掉90%的坑了。

哪些低息的学生借款平台比较适合学生？

说实话，适合学生的方式并不多。但是不是没有。

第一个选择就是国有银行的校园专属产品。工商银行、建设银行都有针对在校大学生提供的信用贷款，额度较小，在2000到5000元之间，但是年化利率非常优惠，大约在5%到8%左右。不过不同学校的情况不一样，有的高校和银行有合作，有的没有，你要自己去网点问一问。

第二个选择就是正规的消费金融公司的产品。招联金融、马上消费等有牌照的企业，虽然利率比银行高一些，但是不会乱来。我的一个客户去年考研的时候急需用钱，在招联借了款，年化15%左右，要比那些五花八门的地方要好很多。

第三个选择就是花呗、白条。这两者虽然也接征信了，但是有免息期啊。只要按时还清借款就可以不用支付任何利息。和那些号称日利率万五的平台相比怎么样？

但是有一点我要提醒你，去年还不是这样，在今年很多平台对学生群体的审核都变严了。如果你没有稳定的兼职收入证明的话，正规渠道一般都不会批准。此时千万不要病急乱投医。

学生可以向借钱平台借的钱不会告诉你的秘密

行业内的一些事情，从业者是不会主动跟你说的。今天就来透露一点吧。

很多平台在宣传的时候都会说日息万五，好像不多吧？但是你知道每天万分之几的利息换算成年化是多少吗？18.25%。这是单利计算方式，在一些平台上采用复利的方式会使得实际的成本更高。而且各个平台都有"服务费""管理费""担保费"等各种名目的费用收取，加起来其实占到了30%以上。

还有一个事情说出去就有点儿离谱了。有些小平台专门瞄准学生群体，因为他们知道学生的脸皮比较薄，不敢跟家里讲，也不敢报警。催收的时候稍微威胁一下，学生就会慌张起来。我遇到一个案例就是这样的：借的钱是3000元钱最后被逼着还了12000元，在这期间孩子好几个月都不敢去上课。

那么怎样来判断呢？去应用商店查看评论，专门找差评看。有人提到了暴力催收、利滚利、乱收费等现象时要马上离开不要回头。

申请之前必须弄清楚的三件事

第一，你借钱的目的是什么？如果是消费的话，尤其是买电子产品、化妆品等东西的时候要三思而后行。如果是为了应急用钱的话，比如生病了或者交学费等等都可以考虑一下的。第二问有没有还款计划第三算过总的费用没有

这三个问题答不上来的话，就不要急着借钱了。

如果已经借了高利贷的话该怎么办？

这件事我见过很多次。去年有个大三男生来找我说，在三个平台一共借了接近两万元，每个月要还三千多块钱，他兼职收入才一千五百块左右。那时候他的心里很迷茫，不知道该怎样做。

我的建议就是不要着急。把所有的借款合同都找出来，一笔笔算清楚。利率超过24%的部分可以不认——这是法律规定的上限。当然了，在跟平台争论的时候要有点技巧性，可以直接向当地金融监管部门投诉或者拨打12378银保监会热线询问。

另外，跟父母坦白这件事虽然丢人，但是比被催收逼得退学要好。见过太多因为不敢说而窟窿越来越大了的例子。早说早解决，晚说就是自掘坟墓。

说到底，可以给学生提供借款平台我对这个问题的态度非常明确：能不借就不借，非得要借的话就找正规渠道去借钱，在借款之前一定要算好账。你们最大的资本就是时间而不是信用额度了。不要因为几千块钱而使自己的征信受到影响，以后买房买车都会受到限制。

我对正规金融机构的情况比较了解，对于那些野鸡平台的水有多深就不知道了。但是有一点我可以肯定的是：正规渠道虽然门槛高一些，但不会坑你。主动凑上来、说"无门槛秒放款"的基本都是有坏心眼的人。

下一次有人问你借钱或者去哪里借的时候，先问问自己：这笔钱三个月后我能还上吗？