私人借钱的平台水有多深？十年中介掏心窝子说几句

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，开口就说有没有不看征信、当天就能下款的私人借钱平台。我当时心里咯噔一下，这套路太熟悉了。经过询问才知道，在网上找了半天之后加了一些所谓的"放贷经理"，这些人都说可以提供50万元额度，并且利息很低，最后要求先交两千块钱的"工本费""验资费"钱给对方后就被拉黑了。把钱给了他以后他就把他拉黑名单了。这种事情我一年要遇到几十次左右吧，在这种情况下我觉得有些亏真的没有必要吃掉。

不要被"私人借钱平台不看征信"这样的话欺骗

市场上90%标榜"不查征信"的，要么是骗子，要么就是高利贷。骗子很好理解，就是为了那点手续费而去的，并没有钱借给你。那么贷款呢？更可怕的是他们压根就没打算让你正常还款。我见过一个客户借钱5万块钱到手3.5万元左右，在7天之后要还6万元。这就是典型的"714高炮"，利滚利下来一套房子都能把你套进去。正规的私人借贷平台或者合规助贷机构肯定是要看征信、大数据的。不查资质就放款？那是做慈善，并不是做生意。别傻了，世界上哪有免费的午餐。

正规机构的风控比银行还要严格。银行关注的是你的还款能力以及你是否有偿还意愿，而一些小贷公司则会看你有没有被他们控制着的东西。那些号称"黑户也可以申请贷款"的服务通常需要用户授权获取通讯录信息、上传身份证照片，并且有些还会要求用户提供手机云服务账号密码等个人信息资料。这是干什么？为以后的催收做准备。一旦还不起，就爆你的人际关系网来侮辱你，在网上对你说难听的话，手段无孔不入。我手上做过成千上万单生意，见过很多因为一时急需用钱而导致全家受累的情况。

怎样辨别出好的私人借款渠道？

分辨一个渠道是否可靠其实并不复杂。我就看两点：先收费不收吗？利息透明与否如何判断呢。凡是放款之前要你交保证金、解冻费、验证费的，直接拉黑，没有商量的空间。“正规贷款”的一般情况是，在完成资金发放之后收取服务费用或者把成本包含在利率之内。哪里有还没拿到钱就先付款的道理啊？去超市买东西还要看货呢，怎么到借钱的时候就不明白了？

利息问题也存在。很多平台喜欢玩文字游戏，说月息几厘听起来很便宜。比如月息8厘的话，你认为年化是9.6%吗？错！有些按照"砍头息"来算的，或者采用等额本息还款方式，实际的年利率会达到20%-30%左右。一般我会教客户怎么计算：把总共要还的钱减去到手的钱除以到手钱再除以借款年限（按月算就是除以月数然后乘上12），大概就能得出真实的年化率了。别嫌麻烦，这个公式可以救你的命。

去年年底有个做物流的客户征信不好，银行肯定不会给贷款。给他找了一个可以办理车辆抵押融资的资方。虽然该机构也是私人经营的，但是它比较正规，并且不看车子只看证件，利息比银行稍高一些，年化利率在15%左右，合同条款也很清楚，没有隐藏费用。他借了20万周转三个月，在生意回款之后连本带利还清了全部款项，并无任何纠纷发生。这才是正经做生意的正确方式。那些想要占便宜、钻空子的人最后往往被人钻了空子。

私人借款平台哪个容易放款？这要看你的"底子"

很多人问过我这个问题，很难用一句话来回答。因为人的具体情况不一样。你是公务员还是个体户？你有房子、车子或者什么都没有呢征信有没有偶尔逾期的情况存在？不同的条件对应着不同的渠道。如果你资质很好，单位好一点的公积金高一些的话，信用报告可以是空白状态，并且没有不良记录的话，那么你可以直接去四大行申请贷款利息最低了，并不需要找私人平台。被银行拒之门外的是私人的。

资质一般的普通上班族没有资产，征信有一点小问题也可以尝试大消费金融公司或者正规的小贷公司。马上金融、招联金融等虽然利息比银行高一些，但是比较规范，并不会乱来。对于资质较差的客户如果有资产的话可以考虑用抵押贷款的方式申请，如果没有的话……说实话很难搞定。这个时候如果有人告诉你"包过"那就很有可能是坑人了。这么多年我从没给客户提供保证百分百下款的服务，风控系统是死的，而人又是活生生的人，在这样的情况下谁敢打保票呢？

另外网上那些所谓的"必下口子"排行榜，看看就行了，并不能当真。很多都是软文推广或者是诈骗引流的手段。我手机里存了数百个资方渠道信息，哪些是好的、不靠谱的，都是用钱来试出来的，而且这个名单每个月都会更新换代。上个月还可以随便下载的东西现在可能就下不了手了；去年还不看查询次数的地方今年政策收紧后查得比银行还要严格。变化太快了，在网上看到的信息经常已经过时了。

有关"服务费"的秘密

做我们这一行的，肯定是要收服务费的。毕竟我们也需要吃饭，也需要帮你跑腿、整理资料、对接渠道。但是这个费用怎么收取就很有讲究了。有些黑中介看人下菜碟，你急用钱的时候他就往死里宰价，收费十点甚至二十点。太恶劣了。我一般收3-5个点左右，根据难度来定。而且是款到之后才收，没有贷款一分钱也不给。客户心里也踏实一些。有些同行笑我说傻子，说这样风险大些。“做生意要讲良心、赚该赚钱的钱。”晚上才能睡得着觉。

去年有一个小姑娘，刚毕业不久想要借钱整容。资质一般，在找了很多家中介之后都被拒绝了，并且还有一家公司骗走了她的500元资料费。找到我的时候她都已经哭得不行了。整理完材料后发现，虽然收入不高但是工作单位为国企并且有公积金只是基数较小。给这位客户推荐了一款适合优质员工的公积金贷款产品，尽管额度不大只有五万元左右，但年化利率仅为六点几十分钱。她非常感谢我之后还给我介绍两个同事。我觉得帮别人解决一个问题比赚到那一笔钱更有价值。

说了这么多，其实就是想告诉各位朋友私人借钱这行水很深，正规的有，不正规的也有。自己要擦亮眼睛不要被"低利息""无门槛"之类的噱头给骗了去贷款的时候一定要注意银行利率和还款方式最好是选择期限长一些或者分期付款的方式这样可以降低自己的负担还可以提前规划好未来的生活对于资金的需求可以适当减少当然最好还是要根据自身情况来决定最后如果实在没办法的话就去找中介，找那种敢说实话、不耍花招的。等到自己被坑了才拍大腿已经来不及后悔了。

如果要找渠道的话，先把手中的征信报告弄清楚自己到底卡在什么地方，在此基础上对症下药。