什么平台最后借钱才安全？银行经理透露审批内幕

上个月有个客户坐在我对面，征信报告一拿出来我心里就咯噔一下。这哥们儿点遍了二十多个网贷平台的查询记录，从某借条到某分期都有，能点的就是要点完之后实在没有办法的时候才去银行问能不能贷。说实话，在看到这样的信用评分后我们内部审批系统就会直接拒绝。很多人把顺序弄反了，到处乱动，等到真正想知道时最后借钱用的是哪个平台可靠的时候，其实已经把自己的路堵死了。

为什么越着急就越借不到钱

其实银行不是慈善机构，我们考虑的是风险。你越着急要钱，在系统看来你的风险就越大。去年有一个做餐饮的小老板，店开在老城区，生意本来挺稳定的，但是去年十一月突然想要扩张，急着要用30万周转。先去了一些互联网平台看看额度不大，并且利息吓人，最后才想起向银行申请。

他坐在我的办公室里，满头大汗地说话还带着颤音。我看了他的手机之后发现，在一个月之内竟然有八次是查询网贷的记录了。我们系统中有一个不成文的规定：近三个月内查到六次以上就基本不可能再得到机会了。我当时看到他的表情我就想起来了，那感觉就好像被判死刑一样。

说白了，最后找人借钱选择的时候，并不是看哪家利息低、哪家放款快，而是要看谁家能承受你的当前征信状况。但是很多人不知道这个道理，在操作的过程中出现了一些问题之后变成了"征信花户"。

银行内部的审批红线，网上查不到

这件事情我只在这里说，你不要到处乱讲。我们银行内部有一个评分卡系统，并且和外面宣传的不一样。不是看你收入多少高来衡量一个人的价值大小；而是要看这个人在物质上短缺的程度有多深。系统的资金饥渴度指标怎么算我已经记不太清楚了，大概逻辑是这样的：

• 近一个月内有超过三次网贷申请记录，扣20分
• 信用卡使用率超过80%，扣15分
• 并且在使用平台超过4家的情况下直接降级处理
• 有担保记录的，风险等级自动提高一个档次

很多人认为只要按时还款就没有问题了，其实并不是这样。最让我们担心的就是"以贷养贷"的客户，表面上每个月都会还钱，实际上是在拆东墙补西墙。我们内部称之为高旋转手的人一旦资金链断裂就会出现连环爆雷的情况

问一下怎样来判断？看流水。真正的收入流水和倒贷的流水一眼就可以看出区别。真实的收入，金额固定、时间确定，对方账户也都是固定的公司账号。关于倒贷的钱流走了吗？今天进来一笔明天就出去一笔，并且钱数还是零头的样子，一看就知道是网贷还款了。

各个平台的真实门槛比较

说到最后借钱用的是哪个平台最保险的办法就是把整个链条理清楚。不是广告，而是真实的审批难度和成本。

第一梯队为国有大行的消费贷。利息最低，年化3.5%到5%，但是门槛也最高。基本条件是公积金连续缴纳12个月以上、征信近半年查询不超过4次、负债率低于50%的标准已经达到了可以达到的人根本就不用钱了。

第二梯队为股份制银行、城市商业银行。利息稍高一些，年化在5%到8%，但是审批比较灵活。我们支行经常会接到大行拒绝的客户名单上的人，只要基本面还可以，有稳定的流水的话，基本上就可以批了。但是存在一个坑就是各个城市的政策不一样我只了解自己这边的情况其他的不敢乱说

第三梯队为互联网平台。某呗、某条、某借条等大家都很熟悉了。利息看起来不大，但是年化利率其实都在15%以上，有的甚至能达到24%，高得离谱。关键是这些平台用多了之后你的征信就变差了，再去银行就很困难。

小贷公司与高利贷的界限

必须说。年化利率超过24%的，原则上是不能碰的。大于36%，就是纯粹坑人的了。去年有一个客户，在某平台上借款，并且合同上写明月息为1.5%，但是加上各种服务费、手续费之后实际年化达到四十多倍。后来闹到法院才把多余的利息退给对方。踩过这个陷阱的人很多。

什么时候借钱最好

这是个技术活。很多人不知道，银行每个季度末都会面临放款的压力，在3月、6月、9月、12月这几个月的下旬，审批会稍微宽松一些。不是我给你开后门，而是总行给我的额度要完成好才行，完不成会影响考核。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次，我们支行的放款额度比往年增加了20%。因此资质处于可以批也可以不批边缘的人选，在这个时间段申请通过的概率会提高很多。但是不能往外传了啊，说多了我吃饭都没地方吃了。

另外还有一件事情要提醒你。不要等到真的急需用钱的时候才去申请贷款。平时要做好自己的征信维护，信用卡按时还款，别乱点那些"测一测你的额度"的链接，那也是查询记录。见过太多的人平日里不注意，在需要用钱时才发现自己已经成了银行眼中的高风险客户了。

真实的翻车事件

前年有个做装修的客户叫张，40多岁的人很实在。生意不大但是稳定，一年二三十万利润没有问题。他儿子要结婚买房了，首付缺20万元，他自己有房、车还有稳定的收入来源，贷款应该不难吧？

结果怎么样？先在某平台申请了借款，额度为五万元，觉得不够；又去另一个平台上申请了一笔三万的贷款；再一个二万。点了四个左右的平台，加起来才15万利息很高。等他到银行的时候我就查了他的征信报告，在近一个月内查询记录有十二次之多。

我直接跟他说，哥，今年你从银行贷款是不可能了。他当时愣住了，说我已经按时还款了呀？我对他的解释讲了半天才明白，“测额度”的所有操作都会被记录到征信里去。

那之后怎么办？只能把老房子抵押出去，用走的经营贷来凑钱，利息比消费贷高一些，但是总算弄到了。这事已经折腾了两个月的时间，在儿子婚期都差点被耽误的情况下。如果他一开始去银行的话，凭借他的资质，申请20万的消费贷款三天就可以批下来，并且利率还低一半。

最后到哪个平台借钱最好

答案其实很简单：银行优先，互联网平台兜底，小贷公司能不碰就不要碰。但是这个顺序有一个前提条件就是你的征信要好。

征信是否干净怎么判断？到人民银行打一份征信报告，看看近三个月是否有超过五次的查询记录。有的话先消停个三月不要申请新的借款了等把查询记录沉淀下来再去银行办理业务吧

还有个事情，很多人都不知道。银行审批除了看征信之外还会查看"软信息"。什么是软性的东西？你的学历、工作年限、婚姻状况、是否有孩子、是自有房还是租房等等。这些东西看起来和还款能力无关，但是它在系统评分中占的比重很大。一个已婚有房有孩子的客户与一个未婚租房的客户的收入相同的情况下，前者比后者高10-15分左右。

不同城市的情况可能不一样，但是大体上是一致的：稳定性越好、风险越小、审批就越容易通过。

说到底，最后借钱用的是哪个平台问得越晚，选择就越少。聪明的人在不需要钱的时候就把额度准备好，在真正需要的时候直接取款就可以了。等到火烧眉毛才去申请平台的基本上都会被自己拖累。

你现在手头宽裕的话，听我的建议去银行了解一下消费贷款的额度，并且先把授信批下来放着。要不要是你自己的事了，但是有了这个额度之后心里就不会慌张了。