福清个人借钱平台哪家靠谱？银行内部人告诉你审批真相

上周三下午，我在网点整理季末信贷档案的时候手机响了。打电话的是一个做水产养殖的老客户，声音很急促地说渔排需要紧急补一批饲料，并且供货商那边催着结款问我有没有比较快捷的付款方式。他当时开口就说是在网上搜到的福清个人借钱平台问问我能不能直接点进去申请，秒到账的那种。我当时就拦住了他，这个时候越着急要用钱就越容易病急乱投医，网上平台良莠不齐，稍有不慎就会让征信受损。

说白了，我干银行客户经理十多年了，在过程中见过很多因为乱点网贷链接最后被拒贷的人。很多人认为点击一次没有关系，实际上每次点击都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"的信息，如果银行看到这样密密麻麻的查询记录就会觉得这个人资金链出了大问题。

福清个人贷款渠道怎样选择？

咱们福清这边民间借贷一直比较活跃，人们大多习惯找熟人周转，但是近几年经济环境复杂了，私下里的借贷纠纷也多了起来。与其冒险去接触那些不透明的渠道不如先把正规的道路弄清楚。

我做水产生意的客户去年也有过类似的情况。那时候他需要30万周转，因为时间紧，在某网贷平台上借了一笔款，年化利率算下来接近18%，采用等额本息的方式还款，每个月的压力都很大。后来他找我贷了经营贷，我和他说了下账面情况，同样是贷款30万元，银行的经营贷款年利率在3.5%左右，先付后还利息一年可以节省4万多块钱。差距这么大谁看了不会拍手叫好？

很多人认为银行贷款门槛高、流程慢，其实现在很多银行都有线上信用贷产品了，资质好的客户可以做到秒批。但是问题在于外面的人根本无法理解"资质好"的标准是什么。

银行审批的内部标准，外行人根本不知道

可以透露一些不应该公开的信息。银行的审批系统里有一个内部评分模型，不同的银行甚至同一个银行的不同支行侧重点也各不相同。比如我们行对于公积金缴纳基数非常重视，连续缴满两年的客户，在我们的系统中直接给满分。但是隔壁那家可能更看重房产抵押或者存款流水。

有一个细节网上绝对搜不到：每年季度末那几天，很多支行都有放款任务压力，在这个时候审批通过率会稍微高一些。并不是说这时候申请一定可以过，但是如果你正好卡在及格线上的话，在这个时间段提交申请运气好的话可能会遇到比较宽松的审核标准。我只能这么说了，具体哪几个月你自己去研究一下银行考核周期是什么时候。

还有很多人踩过的坑。现在市场上有些所谓的福清个人借钱平台打着"银行直贷"的旗号，其实还是中介公司包装出来的。你把信息填进去之后就有人转手就把你的资料卖给了好几个机构，结果你就莫名其妙地被查了几次征信。去年有一个客户就是这样子的，本来征信还行的人经过这样折腾一圈再来找我们办房贷的时候就被系统拦截了，冤不冤？

三种常见的方案，我来给你掰开揉碎地对比一下

咱们福清人借钱，无非就这几条路：银行信用贷款、抵押贷款以及民间借贷或者网络平台。一个个地说吧，别嫌我说得烦。

第一种，银行信用贷款。适合有稳定工作并且公积金正常缴纳的上班族。额度一般为30万以内，年化利率在3%-6%之间波动较大，并且最大的优点就是无抵押、无需担保。缺点是对征信的要求比较高，在过去两年里不能出现连续三个月以上的逾期情况，查询次数也不能过多。如果是公务员、事业单位或者国企员工的话，那恭喜你了，基本上就可以算是银行的优质客户了，利率还可以再低一点。

第二种为房产抵押贷款。适合有房子并且资金需求量大的客户，例如做生意需要进货、装修房屋等。额度可以达到房产评估值的七成左右，利率比信用贷还要低一些，目前很多银行能够做到3%出头。但是流程比较长一点，要经过审查和办理抵押登记手续，在最快速的情况下一周之内就可以放款了。我接触过的最快的一笔交易只需要四天时间，客户资料准备得非常充分，房本、身份证、结婚证、收入证明等等都没有遗漏。

第三种就是网贷以及民间借贷。这个我不得不直言，能避则避最好避开接触一下。网贷平台的利率看起来不高，"日息万五"换算成年化是18%，有些甚至更高。民间借贷更麻烦的是利息口头约定之后发生纠纷的事情很多。前年的客户向朋友借款50万元，并且承诺年底归还，但是由于生意失败无法还款，双方因此闹到法院，结果朋友们都没有办法了。

网贷平台的暗中操作

有些平台在宣传的时候会说"秒放款、无门槛"，等你真的去借款时才发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等各种费用加起来的成本吓死人。还有一种是以贷养贷的，在不断的扩大之下终于出现窟窿无法填补了，并且征信彻底被抹黑了。别傻了吧？天上掉馅饼的事情是不会有的，越容易借到的钱，付出的代价就越大。

我的一个客户是年轻人，刚工作两年左右，在三个平台上借钱买手机。刚开始觉得每个月还一两千元没有问题，后来因为工作的变动导致收入不稳定了，就开始拆东墙补西墙。等他来找我咨询的时候征信报告已经看不下去了五年之内基本不能正常贷款了

在申请贷款之前，你需要完成下面的事情

第一，把征信报告打印出来自己先看一下。人民银行的征信中心可以线上查询，每年有两次免费的机会。看是否有错误记录、是否忘记支付信用卡年费等费用了。发现问题的时候就要去解决掉，在银行查出来了之后再解释的话就来不及了。

第二，算好自己到底能还多少。除了考虑可以借到多少钱之外还要看每个月要偿还的额度如何安排。见过太多借钱的时候信心十足的人，在还款的时候却哭着求人救赎了。有一个做装修的朋友借款五百万周转资金，但是工程款一直拖着没有结清，每个月的房贷压力都让朋友喘不过气来，最后只能卖车抵债。

第三，资料准备要齐全。收入证明、银行流水、资产证明能提供的都要提供。银行审批不是单靠一个指标来决定的，而是综合考虑的结果。你给的信息越全面，审批的速度就越快，额度也越高。各个不同的银行业务要求不同，请提前向客户经理咨询清楚之后再进行办理就不会白跑一趟了。

至此，我再补充一点。很多人不知道银行流水是有讲究的。每个月固定的时间存入一笔钱和今天存明天取、金额时大时小的流水，在系统中打分是不一样的。稳定的有规律的钱流更能证明你的收入稳定性。这个细节外面中介一般不会告诉你们。

再来说说我的水产养殖客户。他听了我给的意见之后，并没有去网贷平台，而是把之前的经营流水整理了一下，再加上他名下的还有一套安置房，我就帮他申请了我们行的经营贷产品，三天之内就批下来50万，利率为3.45%，先息后本，一年到期还本金。当时他就说如果早知道这样方便的话就不会在网上瞎找找了

其实银行并不可怕，只要资质过关、资料齐全的话正规渠道借钱是最方便快捷而且最省事的。网上到处都是"福清快速放款平台"的说法，其中八九成是中介在拉客，你填了电话后就等着被轰炸吧。

如果需要资金的话，可以先去自己的工资卡或者有流水记录的银行问问情况，也可以找身边的朋友介绍一个靠谱的客户经理来帮忙申请一下。不要等到征信报告都刷烂了才想起来去找正规途径解决，那时候神仙也救不了你。