揭秘网上借钱常用平台：选错一个多还三万

去年有一个做餐饮的小老板来找我借钱，开口就借20万周转一下，说某平台给他批了年化3.6%的额度，听起来挺美。打开他的手机一看，“费率”就是“3.6%，换成实际年的利率接近14%，但是手续费没有算进去”。这事儿见过很多次了，很多人在网上找借口借钱用的时候就被一些低息广告给骗到了。今天我来给大家介绍一下常用的网上借钱平台里面那些不为人知的门道，可以拿出来谈谈。

网上借钱常用的平台利率对比，不要被数字游戏所迷惑

其实市面上那些叫得上名的平台，十个中有九个在利率展示方面做手脚。有的标日息万分之五、月费率0.8%，不直接告诉你年化率是多少。这是不是心里没底呢？

去年我帮一个客户在某知名平台上借了五万元，分十二期还款，每个月还四千六百二十五元。他认为利息就是4625乘以12再减去50000等于5500元，年化利率为百分之十一。错！大错特错！因为你每月都在偿还本金的同时也支付了全额本金的一年的利息。用IRR公式算出的实际年化收益率大约是二十个百分点左右。踩这个坑冤不冤？

现在监管要求必须标明年化利率，但是很多平台把真实的年化率隐藏在角落里，并用很小的字体来标注。要认真看百分号前面的那个数。简单来说，凡是跟"费率"而不提"利率"的人心里都有鬼。

银行系产品：门槛高但是真的省事儿

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，属于第一梯队。年化利率可以做到4%-8%，这是真的良心价。但是门槛在那里，要的是优质客户，要么是房贷在名下，要么就是代发工资用这家银行。

银行系的产品在季度末、年末为了冲业绩而放出一波"水"。去年12月最后一周，某大行的消费贷利率直接降到3.7%，平时要5%以上。这件事我亲眼所见，在那时申请的基本都能批准，过了年后就调回去了。

资质好的话，不要着急去那些小贷公司贷款了，在自己的工资卡对应的银行APP里查看有没有预授信额度。有额度的话利率一般比外面低很多。

互联网大公司：方便但是成本你要自己算好

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都很熟悉。一点就到，很方便。但是方便的代价是什么？年化利率一般在10%-18%之间，资质一般的可以做到24%左右。

我的一个做电商的朋友资金周转比较频繁，借呗额度为20万，一直借钱又还钱。他认为反正利息按天算的话，用几天就付几天，挺划算的。但是没有计算过一年下来利息一共要支付三四万元的情况了。后来让他办了一个银行经营贷，年化4.5%，一年省下两万多利息，可以用来给孩子报个暑期班。

该类平台有一个特点就是越缺钱利率越高。系统会根据你的借贷频率和还款记录动态地调整利率。经常借钱的人，在系统的分类中属于"高风险用户"，因此借款的利息可以达到最高水平。

怎样辨别出一些不靠谱的网贷平台

有些平台，名字听起来很正规，进去之后全是套路。怎样来分辨呢？教你三招：

• 看放款机构：申请页面上一定会出现"资金提供方"，如果是某某小贷公司、某某消费金融公司的贷款利率一般都不会很低
• 是否提前收费：正规平台在下款之前不会收取任何费用，如果有"审核费""保证金"的，则直接拉黑
• 看借款合同：合同中包含服务费、担保费、咨询费等费用，这些总和可能比利息还要高

前年有个客户，在某平台上借了三万元，合同上写的是三千五百元的服务费直接从本金里扣掉。拿到2.5万的时候还要按3万来还本付息。这就是典型的"砍头息"，现在明面上不敢这样做，但是换个名目继续收的 still 大有人在。

申请的时候最容易踩到的三个坑

第一个坑就是频繁申请。在A平台点击"查看额度"，B平台点一下"B测算利率"，每次操作都会给征信上增加一条贷款审批查询记录。一个月查五六次的话，银行看到这份信用报告的时候就会想：这个人肯定很缺钱吧？想要办理低息贷款已经不可能了。

第二个坑：逾期一天也会被记入征信。很多人认为晚几天还款没有关系，因为有宽限期的存在。别傻了，在现在的大部分网贷平台中都没有所谓的宽限期一说，过了还款日就算作逾期处理，并且会直接报送至信用信息中心。一次逾期就会使你五年内的信用评分降低很多。

第三个坑就是以贷养贷。最深的这个坑进去就很难再出来，掉下去的人就会被困在里面不能出去了。我见过的一个极端例子是：一个人从五个平台借钱，拆东墙补西墙，开始的时候只欠8万块钱，两年时间变成了30多万。到最后每个月收入只能用来支付利息，并且本金没有减少一分钱。

怎么选才好

资质好的优先选择银行系的产品，利率最低。资质一般但是急需用钱的人可以考虑一下互联网巨头的理财产品比较正规，并且不会乱收费。资质差的是……说白了就是先想办法提高下资质，别着急借钱吧

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行系的产品年化收益率为4%-8%，互联网巨头系产品年化收益在10%-18%之间，其他的中小平台产品的年化利率大约在18%-36%。参照自己所使用的那个东西的话心里就比较明确了。

还有一点就是同一个平台，不同的用户申请的话，利率可能会相差一倍。系统会根据你的消费记录、还款能力以及信用评分来综合定价。所以别人说某某平台利息低，并不意味着你去申请的时候也是这个价格。

最后再补充一点行业秘密：很多平台都有"利率优惠券""免息券"，但是不会主动发给用户。可以去活动页面寻找也可以等平台搞促销的时候领取一张七天内无利息的购物卡就可省几百块钱。不薅羊毛白不薅。

借钱的事，能不借就不要去借了，如果要借的话，请先算好利率再签合同。别等到还款的时候拍大腿后悔啊！那时已经晚了。