莆田私人借钱平台水太深？干了十年中介说点掏心窝子的话

上个月老陈来找我，一进门就把征信报告拍在桌上说急需周转资金三十万，银行那边卡了半个月还没批下来。我看了一下征信没有问题，但是查询次数比较多，并且他名下的房子还有贷款未还清。他说他的朋友推荐给他几个莆田私人借款平台有的说当天就可以放款，有的又说是不用看征信的，搞得他一头雾水，不敢轻易签订合同。其实这种事情我见过很多次了，在人们无路可走的时候看到"私人借钱"四个字就认为是救命稻草一样抓在手里的时候，往往已经踏进了更大的坑里。

莆田私人放款渠道是否可靠？看清这三类人

市场上所谓的私人借贷，其实就三种来源。第一种是民间资金方，也就是以前所说的"抬会"演变而来的人，在莆田有很多这样的人都有闲钱可以放贷获得利息收入。第二种就是打着私人名义的小额贷款公司或者P2P遗留下来的机构，流程复杂程度不输于银行，并且利率高得离谱。第三类为纯粹的骗子，无门槛、无抵押、当天放款等都是胡说八道。

老陈以前就被第二种人欺骗过。对方自称是"莆田民间借贷"的老字号，要求他下载一大堆APP，并且要验证身份、授权通讯录等，在完成这些操作之后才给他放贷5万元左右的额度，年化利率在36%以上。这是哪门子私人借款？这就是披着羊皮的高利贷。老陈当时气得拍大腿，白白浪费了三天时间，征信也被多查了一遍。

私人借款利息如何计算？不要被"月息"给蒙蔽了

这事还得细说。很多私人放款方给你报价的时候，开口就是"月息一分"，听上去挺便宜吧？但是你要搞清楚这是年化一分还是月息一分，是等额本息还是先息后本。有些坑爹的算法表面上看月利率是一分，实际上加上手续费、服务费和砍头息之后拿到的钱根本不对得上账。

去年我接手过一个单子，客户在某平台上借了10万，合同上写的月息是1.5%，看起来还可以。结果放款时直接扣走了2万元的服务费，最后拿到手的钱只有8万元左右。按照本金为十万算的话，利息只需要用八万就可以全部还清了吗？那么实际成本会有多高呢？到现在我还记得这件事，后来客户找我帮忙做抵押贷款的时候把那笔高额的借款平了掉，不然光是利滚利就有可能被压垮。

真正的莆田本地私人放款，强调的是"见面谈"。利息是多少、怎么还钱以及是否有其他的费用都要明明白白地说出来。凡是需要先付款的项目不论叫什么名字（保证金或者验证费等）都直接走人吧！

莆田本地民间借贷的一些不成文规定

做这行时间长了，有些东西在网上找不到。莆田这边的私人资金方很重视"知根知底"。如果你是本地人并且有房产、生意的话，即使征信稍微有点问题也敢放款给你。但是如果是外地来的或者是没有当地关系的人，条件就会被限制得很紧，甚至直接拒绝你进门。

还有一个时间点的事情。月底的时候私人资金方会收紧放款，因为他们自己也需要回笼资金。因此如果你急需用钱的话，在每月初谈要比在月末好一些，额度和利息都可以商量得更多些。这个细节很多人都不知道。

另外，莆田也有一些私人放款是采用"担保人"模式的。找不到担保人的话利息就会升高或者额度打折扣了。银行看重抵押物而私人都重视人的关系网和人脉。就是怕你跑路吧

什么时候需要考虑私人渠道？

别傻了，能走银行就走银行。利息低、期限长、还款压力小，为什么非得找私人借钱呢？但是现实情况是有些人因为银行卡的问题而无法借款——可能是征信不过关，也有可能抵押物不够或者时间来不及等。此时只有私人渠道可以考虑一下。

我给老陈的方案就是：先用私人资金过渡一下，把那笔急需的资金支付出去之后再同步帮他在房产上做二押申请。等到银行放款的时候，就把私人的钱还了回来。前后大约用了一个月左右的时间，成本虽然比银行要高一些，但是和违约金以及客户流失所造成的损失相比还是划算的。现在老陈的手头宽裕多了，上个月请我吃了一顿饭。

所以关键不在于"私人渠道好不好"，而是在于你是否适合使用。长期周转的话私人借钱就不太合适了，利息会把你吃干抹净的。但是如果是短期过桥的情况呢？比如等银行放款、等待货款回笼的时候，私人资金也可以解决燃眉之急——前提是要找到合适的对象，并且谈妥价格。

怎样判断一个私人放款方是否可靠？

这件事情没有绝对的标准，但是我想分享一些经验。第一要看看办公的地方是什么样的。正规的资金借贷一般都有固定的场所，并不会在咖啡馆、茶楼等地见面。第二看合同条款是否清楚明了无霸王条款等隐形的条件出现情况。第三要看放款的速度怎么样？资料齐全的话私人资金当天或者隔天就可以到账，如果拖得太久反而有问题

另外不要迷信熟人介绍。见过太多这样的情况，朋友的朋友说可以搞定低息贷款，实际上中间层层抽佣之后到借款人手中时利息已经非常高了。莆田圈子小口碑很重要但是也可以包装一下。要有自己的判断力不能全信别人的话

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我所看到的情况来看，在莆田地区私人放款的月息一般在1.5%到3%，超过这个范围就要注意一下。太低的就是不现实的，太高就是吃人的行为。不同的城市情况不同，我对莆田了解比较多，并且其他地方不敢随便乱说。

最后说点实在的

这么多年做贷款中介，见过太多人因为急需用钱而病急乱投医。有的被高利贷拖垮了，有的被人骗走了所有的积蓄，还有的人签错了合同把房子都赔进去了。所以每次有人问起莆田私人借钱平台哪家比较好时，我都会先问他一句：你是不是真的走投无路？

如果答案为肯定的话，我就会帮他挑选一些靠谱的渠道，并且讨价还价好利率，在最短的时间内把风险降到最低。如果有其他的办法的话，我就劝他先去银行或者正规金融机构试试看。毕竟借钱这件事儿从来都不是越快越好，而是越稳越好。

老陈的单子最后私人借款利息为月息2%，用了45天，本利共31.8万。他说贵了点但是没有耽误生意。你认为怎样？