打工人的借钱平台怎么选？开店8年老板的血泪教训

2019年的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

店里积压了二十多万的货物，供货商突然要求现结否则断供。手里只有五万现金，信用卡早就刷爆了，在那几天里我整夜都无法入睡，头发掉了好几把。我当时就想，要是有个人可以信任就好了打工人向平台借钱求个急，利息高点也行。

后来七折腾八折腾，终于把资金弄到了一起了，但是过程真的踩了不少坑。有些平台看上去很光鲜亮丽，点进去全是套路；而一些看起来平庸无奇的网站其实倒是能解决实际问题。今天就跟大家说一说这件事情。

打工人群体的借款需求，到底有什么不同

其实我身边有很多打工人对于借钱这件事非常抵触。觉得去银行申请贷款是"做生意的人"才做的，自己一个月拿死工资，哪好意思开口？

这个想法早已经过时了。

现在有很多平台专门为打工人打造了产品。我有一个店员小张，去年家里老人住院需要三万块钱，当时他也到处借钱找朋友帮忙借不到钱。后来我就建议他去正规的网站上申请借款，并且当天就到账了，分12期还款的话每个月的压力也不大。打工人最看重的是平台的特点就是额度不大、审批速度快以及门槛低。不需要用房产证抵押，不用找担保人只要工作稳定有流水就可以办理。

但是这里面的门道很多。

有些平台宣传的时候说"日息万分之三"，听起来好像挺便宜的对吧？实际上算下来年化可以达到18%以上。有的平台号称"秒批"，结果你填了很多资料之后被告知"综合评分不足"了，并且白白浪费了自己的时间又影响到自己的征信记录。因此选择网站不能只看广告内容。

急用钱的打工人最容易掉进三个坑

这些年见过太多人因为急需用钱而上当受骗的。举几个例子吧。

第一个就是"免息陷阱"。有些平台以"0利息"为名，实际上收取的是"服务费""手续费"等费用。我的一个做餐饮的朋友借了五万块钱说是无息的，拿到手的时候只有四万五千块左右吧？那其中的那一万元就被当成了服务费扣掉了。跟高利率有什么不同呢？

第二个坑就是"多头借贷"。很多人在一个平台上借不到钱，就疯狂地去申请好几个平台。征信系统联网的，在短时间内你的申请记录太多的话，所有的平台都会觉得你缺钱严重了风险很高，最后的结果就会是所有平台都不给你下订单。我去年差点就要犯这样的错误了，后来一个做信贷的朋友拦住了我说再申请下去就是彻底废人了。

第三个坑就是"提前还款违约金"。很多人都想不到这一点。有些平台你有钱了想早点还清，结果发现还要交一笔违约费，算下来比按期还款要贵一些。我亲身经历过这件事情，在当时真的想骂人。

靠谱的打工人借钱平台有哪些

说了这么多坑，到底有没有靠谱的？

一定会有。

我觉得最保险的就是银行系的消费贷产品。现在很多银行都有针对工薪族的线上贷款，利息透明，并且没有隐形费用。招商银行闪电贷、建设银行快贷我都用过，年化利率在6%-10%之间，比网贷平台便宜很多。而且可以在银行APP上直接算出每个月要还多少钱，非常清楚。

但是银行的门槛比较高。如果你有征信逾期记录，或者工作年限比较短的话，批下来的可能性就小一些了。可以考虑正规的一些互联网平台，支付宝借呗、微信微粒贷等。这些平台的优点就是审批速度快，一般几分钟就可以拿到额度，并且放款也很快。利息方面稍微高一点，年化在10%到18%之间，但是至少明码标价不会坑你。

还有一类平台我很想吐槽。就是那些需要下载独立APP，名字听起来很高大上，但是从来没有听说过过的网站。我踩过坑的这类平台申请的时候说"门槛低、放款快"的结果是你填完资料之后就会被要求交"会员费"如果不交的话就不批给你的钱。那么问题来了呢？还是没有通过审批吧。就是骗会员的钱啊！

正规的平台怎么会先收钱再放款呢？

申请的时候要注意哪些细节

这是我觉得最有价值可以分享的内容。有些东西在网上查不到。

再说申请的时间。不同的城市之间可能有所不同，但是根据我的观察，在每个月中旬的时候通过率会稍微高一些。为什么呢？月初很多平台的额度还没有放出，月底又紧张了。月中是额度充足的时候，审批比较宽松。这是我自己摸索出来的，并非百分之百正确，仅供参考吧。

再说填资料。很多人认为填写的材料越好看就越容易通过，其实并不是这样。你年收入写的是50万，但是公司所在的行业平均工资才10万左右，系统一眼就能看出有误。所以填报时尽量真实一些就好，稍微美化一下也没有什么大碍，但不能太离谱。

还有一个被很多人忽略的问题：申请之前把征信报告拿出来看看。现在每个人每年都有两次免费查询的机会，手机上就可以查到。看有没有逾期记录、有没有弄错的记录等等。我以前发现我的名下有一张根本不存在过的信用卡，后来查明是信息被盗用所致，在折腾了好久之后才消除了痕迹。如果没有被发现的话就去申请贷款肯定会被拒绝。

借到钱之后怎样还款最划算

钱借到了，还款的方式也很关键。

如果所借为等额本息贷款的话，那么每个月需要偿还的金额就是固定的。在这种情况下我建议你设置自动还款来防止出现逾期的情况。一次逾期征信就会被记录五年时间长了成本大

如果手头宽裕想要提前还款的话，一定要先看合同中是否有违约金的条款。有些平台前三个月还清借款要收取一定的违约金，过了三个月就不用交了。这样可以等一等再付。

还有一件事情要提醒一下。很多人用新的贷款来偿还旧的贷款，即以贷养贷。这事儿千万不能做。见过很多这样做的，窟窿越来越大了，原本欠三五万最后变成二三十万了。到了那个时候连神仙都救不了你了

借钱这件事，能一次解决的就不要拖成两次。

最后说几句心里话

开店这些年，我有过资金周转不灵的时候，也见过因为借钱不当而把生活搞得一团糟的人。打工人借的钱平台本身是中立的工具，用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会加重负担。

核心原则就是：能不借就不借，必须要用的话就从正规渠道获取。那些门槛很低、广告做得很大声的平台坑人最多。

你用过哪些借钱平台？体验怎么样