揭秘豆豆借钱平台总部：银行人眼里的审批红线和那些不会明说的事

昨天下午刚上班，柜台那边就递过来一份申请材料，客户是个做餐饮的小老板，想在我们行办经营贷。我看了一下征信报告，查询次数有点多，最近三个月被点了七八次网贷申请记录中有一条就是豆豆借钱平台总部资金方放款的事情。其实这种情况比较常见，很多客户认为网贷和银行是两个系统，并不会互相沟通，在我们风控的大屏幕上可以很清楚地看到这些痕迹。

最后客户没有通过审批。

并不是因为他的资质不好，而是网贷记录上的金额虽然只有两万元左右，但是上传征信的时间节点很紧，正好踩在我们行"近三个月新增负债"的红线上。很多借款人根本不知道你们手机上点的那个秒批口子背后是哪些资方提供服务，这些服务商大多是商业银行消金公司、信托等金融机构提供的金融服务。说到底就是你认为自己是在向互联网平台借钱，实际上还是跟银行打交道，并且中间隔着一层，在审批逻辑方面就已经变了味了。

为什么有人申请豆豆借钱平台总部时总是被拒绝？

实际上我在支行工作了八年，见过很多"冤枉"被拒的案例。很多人认为线上平台门槛低，随便点一下就会造成征信受损的情况发生。豆豆借钱平台总部这样的机构，它们风控模型和我们银行直营处所用到的风险控制方式存在一定的差异性。

是什么意思呢？

你在APP上看到的额度，其实是预授信额度，并不是真的给你钱。当你真正去提款的时候，系统就会进行一次实时风控，在这个时候如果多头借贷指数稍微高一点或者是最近更换设备频繁登录的话，就直接被秒拒了。我有一个老客户上个月买房子缺首付想从这类平台凑点钱过桥结果进去就被锁定账户的理由是风险环境异常后来他来找我的时候我看他的手机里装着七八个贷款APP而且还有两个在后台运行读取通讯录这样的情况下风控谁敢放款？

这不是平台的问题，而是很多人根本不懂游戏规则。

银行内部如何看待你的网贷情况？

大概就是今天要透露的最"不该说"的内容。我们行里有不成文的规定，或者说是审批人员心照不宣的习惯：看网贷记录的时候，并不只是关注金额大小，还会更加重视频率高低以及机构性质等方面的信息。

如果你的征信里全是几千块、几百块钱的小额贷款，就算你从没逾期过，在我们看来也是"高风险客户"。为什么？说明你的资金一直都很紧张，即使只有几万元也要借钱来用，现金流肯定有问题了。而那些有一两笔大额网贷并且能够按时还款的人，则被我们认为是正常的。

豆豆借钱平台总部这样的级别，资金来源比较杂。有时候你借的一笔钱是A银行提供的，下一笔就是B信托提供给你的了。这就使得征信报告中会有很多零碎的查询记录以及放款机构的信息被录入进去。去年有一个做微商的朋友，在不同的时间点申请过三次贷款，但是征信上出现了三条不同资金方的记录，并且每一条都被算作一次"贷款审批"查询。等到她真的要办房贷的时候，开发商合作银行直接让她解释这些查询的原因差点就取消了她的购房资格。

所以不要傻了，觉得网贷不会影响到房贷的话那是骗人的。

申请时间比你想象的要重要得多

行业内有一个很少有人知道的"窗口期"的说法。不论是银行还是大型网贷平台，风控策略都不是固定不变的，而是会随着资金成本以及坏账率的变化而变化。据我所知，在每个季度末、季初以及年末的时候，“冲业绩”的节点上，很多平台都会降低放款的标准。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：平时系统自动拒掉的"边缘客户"，在业绩压力大的时候可能会被人工复核捞回来一批。当然我也不敢打包票，因为各个平台的规定不同，今年监管严格的话，可能比去年更难操作。但是有一点是可以肯定的就是不要在凌晨或者节假日的时候去申请大额贷款。那时候的人工审核不上班了，都是机器跑模型，稍微有点问题就直接拒绝了，根本没有申诉的机会。

去年我的一个同事的朋友周五晚上喝醉了，想起自己缺钱周转，在凌晨两点在APP上填写资料的时候因为光线太暗被系统判定为"疑似非本人操作"而直接冻结了他的申请通道。到现在我还能记得这件事的原因是他后来来网点找我说的，并且花了很大的力气才帮我解释清楚，早知道这样何必当初呢？

那些被忽视的隐形障碍

很多人申请贷款的时候，只看利率、额度这些地方，完全忽略了"担保费"和"服务费"。豆豆借钱平台总部这样的正规大公司还好一些费用比较透明但是市场上有很多小公司真的是坑人我见过最离谱的一个客户借了五万元到了手四万五千直接把这五千块钱算作服务费简直就是抢钱。

因此每次有客户问到哪个平台比较靠谱的时候，我都会建议他们先看看合同中是否有"前置收费"这一条。正规机构不会在放款之前收取任何费用的，凡是让你交纳保证金、解冻费等钱的东西都是诈骗行为，请直接拉黑并报警处理。

给急需资金的人几点实在的建议

写了这么多，最后还是得给点干货。如果你真的需要资金周转的话，不管是向银行申请贷款或者是通过网贷平台借款，请注意以下几点铁律。

第一，先查征信。不要盲目申请，在现在的时代里很多APP都可以查询简版的信用报告了，可以看看自己有没有逾期、查询次数多不多。如果花掉了的话就乖乖养三个月不要再点那些"测一下你的额度"之类的链接每次查一次就会被扣费所以越查越多花钱

第二，可以找银行不要网贷。就算我们支行的消费贷年化利率也才3%到4%，比网络贷款便宜多了。而且银行对后方管理比较人性化，在还款出现困难的时候还可以进行协商处理，而如果在网路上借款逾期一天就会被联系上大量通讯录里的朋友了，那种感觉谁尝过谁知道。

第三，量力而行。道理大家都明白，但是真正到没钱的时候就容易上头了。见过太多因为贷款来偿还债务而导致资金链断裂的案例，最初只是借两万周转一下，后来却变成了二十万元的巨大窟窿。觉得自己可以搞定的话，其实已经算是很幸运了，一旦出现资金链条断裂的情况就是瞬间的事情。

做餐饮的小老板后来怎么样了？让他先把网贷还清，征信更新之后再申请。他临走的时候跟我说早知道就不贪图那个"秒到账"的便利了，老老实实地去银行跑一趟也不会耽误事情。干这行久了，见得多了人间百态，有时候觉得钱也不是什么好东西，能让人发疯。

但是钱本身并没有错，问题出在那些不切实际的欲望以及缺乏规则意识的盲目上。