那些被封掉的借钱平台，钱没还完的现在怎么样了

上周三下午两点左右，我在网点整理本季度的信贷档案的时候，老客户陈先生急匆匆地来找我。他手里拿着手机，屏幕已经亮着了，一进门就把手机推到我的面前说："王经理，请问您能不能帮我看看？这个平台怎么也进不去"我上个月刚借的钱还没有还呢！

我扫了一眼，这个APP的名字我都没有听说过，界面设计得五花八门的，一看就知道是野路子平台。老陈说他是通过短信链接点击进去的，额度为三万左右，当时觉得利息还可以就借了十万元周转了一下，结果现在App直接打不开，并且客服电话也空无一人。他急得满脸通红，担心自己的那10000元钱打了水漂了或者更坏的情况——背上莫名其妙地背上了债务。

这件事情我遇到过不止一次。这两年监管越来越严格，市场上被封掉的借钱平台一抓一大把，像老陈这样慌神的人我每个月都能遇到好几个。利率过高或者资质问题造成的平台被封；也有可能是披着借贷外衣的诈骗团伙。

平台被关闭了，我的贷款还要不要还？

老陈当时问我的第一句话就是："平台都没有了，我是不是不用还钱了？"

说实话，别傻了。哪里会有这样的好事呢？

平台被封和债务消失是两回事。正规的平台即使遭到监管叫停，之后也会有债权转让或者指定承接机构来处理存量贷款。完全跑路掉的钱怎么办？情况就更复杂了。有人认为平台倒下后就可以赖账了，在两年以后征信上突然出现一笔呆账的时候想买房才知道自己上了黑名单，那时候哭都来不及。

但是还有一种情况就是一些平台本身就是违法的，例如"714高炮"(借款期限为七天或者十四天，利息之高让人难以置信)，年化利率可以达到几百甚至上千。被封禁之后超过法定保护额度的部分不需要偿还。问题是用什么来判断自己遇到的是哪一种？

给老陈的建议是：不要急于还款，也不要装死。查一下这个平台背后的资金方是谁，在借款合同上盖的是哪家公司的章。这事儿说起来简单，很多人根本就没有看过合同就点了"同意"。

被封平台借钱不还，后果到底有多严重？

说到这儿，我得讲个去年遇到的一个案例，那个客户比老陈的情况要糟糕得多。

是一位做餐饮的小老板，姓周，在我们这里开了三家连锁快餐店。那时候疫情刚刚结束，生意开始好转了，他想买一批设备，但是手头缺少20万块钱。正规银行的贷款审批过程比较慢，所以他着急了就在网上找了个"秒批"的服务平台。虽然利息看起来不多，但是如果加上服务费、手续费的话年化利率就会达到36%以上。

借了半年，那个平台就被查封了。周老板听到这个消息心里暗自高兴了一下，觉得这笔钱可以躲过去了。结果怎么样？年初的时候他打算扩大店面规模，在我们这里申请经营贷款，但是系统直接拒绝了。问他原因的人来问我要征信报告的内容里头有一条代偿记录金额比当初借的钱还多一些

原来那个平台虽然倒闭了，但是债权已经被转给了资产管理公司，并且走完了正规的流程做了代偿登记。周老板现在傻眼了，除了要还本金之外还要补上之前产生的罚息，征信还得养两年才能恢复。

他拍着大腿对我说："早知道老老实等银行审批，贪那点快钱真是亏大了。"

怎样判断一个平台是否可靠？

说实话，我们行里内部审核贷款时有一套很严格的把关标准，但是普通借款人哪里知道这些门道？

教大家几个简单的方法，都是我这些年总结出来的经验，在网上找不到。

第一，关注放款方。借款合同中写明的放款主体是银行、消费金融公司还是某个你从未听说过的网络小贷？如果是后者的话，利率肯定不会很低。我见过有的平台放款人自称"信息科技公司"，实际上根本没有放贷款项资质，完全是违法操作。

第二，利率展示。正规平台会把年化利率明明白白地写出来，那些只显示"日息万分之几"或者"借1000元每天要付X元"的，多半是在玩文字游戏。算一下就知道了，日息万分之五的话，年化就是百分之十八点二五，再加上各种服务费之后就很容易超过24%了。

第三，催收方式。这件事情比较敏感，但是我觉得还是有必要说一说我所了解的情况正规金融机构催收是有规定的，并不会直接联系通讯录进行威胁或者通过PS制作图片来恐吓客户如果有人刚逾期两天就打电话骚扰你的全家的话，那么这个平台一定有问题了，赶紧收集好证据投诉吧

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：去年我们行统计过一笔数据，在征信上非银机构借款超过五笔的客户，违约率比普通客户的三倍还要高。所以现在很多银行看到你名下有好多网贷的时候就直接拒掉，并且不给解释的机会。

已经借了被封掉的借钱平台，那么现在应该怎么办？

关于老陈的事情。我仔细地看了下那个APP的借款协议，发现资金方竟然是持牌消费金融公司，只是平台本身出了问题而已。在这种情况下债务关系就很明确了。

让他做三件事情：

第一，拨打消费金融公司官方客服电话核实债权关系，并确认还款渠道。不要管那个打不开的APP了，直接找资金方吧。

第二，把当初的借款记录、还款记录全部截图保存。万一以后出现纠纷的话，这就可以作为证据了。

第三，算出实际利率。超过年化24%的部分可以协商不要还。法律只保护到年化24%，36%以上是绝对不保的，在24%-36%之间的是不能要回来也不能强制你要回来的。

老陈按照我说的方法联系到了资金方，把剩下的钱还给了他们。虽然麻烦一点，但是至少没有留下征信污点。

但是也要承认，并不是所有人都那么幸运。见过有人借了纯粹诈骗的平台，钱还没拿到手就被"保证金""解冻费"骗走了几万元。别说还款的事儿，报警都未必能追回损失。

今年政策又调整了，对于网贷平台的监管比去年更加严格。以前可以钻空子的地方现在都被堵上了。估计接下来还会有更多的不合规平台被清理出去。

所以我的建议很简单：急用钱的时候，先看银行、再看持牌消费金融公司，最后才考虑其他的渠道。不要为了节省审批时间而给自己留下无法填满的坑。

我们做客户经理的，每天坐在柜台后面看着来往的人群，在看到借钱翻车的故事的时候就已经很熟悉了。十个网点里问网贷的人当中有八个已经踩到坑里面去了。能及时止损的是运气好的人。

问一下，平台被封了之后最倒霉的是谁？

不是因为还不起钱，而是已经还了款但是没有留下任何凭证。两年之后有人拿着债权来找他要账的时候，他已经拿不出还款证明了，只能干瞪眼。

因此，借钱这件事上不管对方多么正规，合同、凭证、还款记录一样都不能少。别等到出了事情才拍大腿后悔。